e招贷和现金借款哪个好？做生意周转这些年我踩过的坑

上周三晚上十一点的时候，我在仓库里正忙着做盘点工作，手机忽然响了起来。老张在电话那头急得像火烧火燎的，说他的那一笔货款被卡住了，在供应商那边催着结账了不然就不给提货。他问我要周转二十万几天？说实话我也有点困难，只能给他出主意。当时他纠结的问题是e招贷、现金借款哪个好想让我给你一个准确的说法。想起自己刚开始做生意的时候，由于不懂行，在资金周转上吃过不少亏。今天就以生意人的身份跟大家掏心窝子说一说这两种方式的不同之处。

先弄清楚e招贷和现金分期有什么区别

很多人认为这两个名字只差一个字，其实差别很大。e招贷是招商银行推出的一款现金分期产品，在信用卡额度之外占用了另一个空间。简单来说就是给你的卡批了五万元的额度，并且还会额外给你申请一笔e招贷的钱款，这笔钱会独立计费。第一次使用的时候我还挺疑惑的，怎么会有这样的玩法？

现金借款的概念就宽泛得多。市场上各种网贷平台、小贷公司以及民间借贷都可以装进这个筐子里去。利息高低不等，水很深。我的一个做餐饮的朋友前年在某平台上借了五万元钱，说是日息万分之五，听上去不高吧？折算成年化利率的话已经接近24%了。他当时没有仔细计算过，在还了三个月之后才察觉到问题所在，差一点拍大腿。

这两种方式一种是正规军的正规产品，另一种则是鱼龙混杂的大杂烩。要问哪种更省心的话？肯定是前者。但是具体是否适合你还需要看你的实际情况来定。

选择e招贷还是现金分期借款，主要看三点

做生意的人最看重的是资金成本以及到账的速度。一般从这三个方面来衡量：

第一是利息怎么算。e招贷的费率比较透明，可以查到招商银行官网上的信息，一般月费率为0.75%，不同的客户可能会有所不同。资质好、用卡次数多的客户的利率就低一些。现金借款就不一样了，有些平台暗中操作，在合同里有很多服务费用和手续费，根本算不清实际成本。说实话我见过很多类似的坑。

第二就是额度够不够用。e招贷的授信金额为信用卡额度的一到两倍，但是这并不一定成立。我有张招商银行卡额度八万，e招贷批了十五万元算是给面子了。现金借款的数额变化比较大，有的平台广告声大作说可以申请三十万，实际上审批下来的时候可能只有三五万左右，纯属浪费时间。

第三还款压力大不大。e招贷最长可以分36期，生意周转的话分期长意味着每月的还款压力小一些。现金借款期限一般比较短，大部分在六个月到一年左右之间，有的则要求三个月内还清。做生意回款周期有时候会长达半年以上，这样的贷款期限怎么算都不是为了让你用钱来维持生活吧？

我亲身经历的一次资金周转翻车事件

说个我自己犯的错误。2019年的时候，我接了一个大单子，需要先垫资买原材料。当时手头紧，又不好意思向朋友开口借钱，在网上找了个现金借贷平台。广告做得很高档，并且标榜为"专属于企业家一族"；放款速度快、利息低。因为一时兴起就申请了十万块钱的贷款，十分钟之内就能到账，我当时觉得真香。

结果怎么样？第二个月开始还款的时候才听说有"服务费"。每月的还款金额中，大约三分之一是各种名目的费用。我想要提前还清贷款的话，对方说我不行，在合同上写明了必须先全额偿还六期之后才能申请提前结清，并且要支付违约金。那时真是哑巴吃黄连，苦说不出口来。最后算下来实际年化成本为28%，亏得很惨。

后来我学乖了，老实到银行申请e招贷。虽然额度没有网贷平台吹得那么高，但是费率明明白白地写在账单上，并且没有隐藏的费用。提前还款不会产生违约金，在资金宽裕的时候随时可以还进去。这差别很大啊

申请e招贷的时候有一个细节很多人不知道

这是我自己摸索出来的，网上查不到。申请e招贷的时间点很重要。招商银行每个月都会更新一次客户的综合评分，在账单日之后的三天到五天之内。如果你刚刚还完信用卡额度比较充足的话，这个时候去申请e招贷批下来的可能性以及拿到的钱数都比较好一些。我有一次是在账单日过了两天的时候就提交了，并且成功地获得了十二万；同样的资质条件，月中再提请也会被批准八万元左右。我已经验证过几次该规律不是偶然的。

另外，在申请的时候不要选择太长的期限。很多人想要分36期来减轻压力，但是贷款年限越长的话银行就会认为你的资金需求越大，因此不利于提升额度。我的做法是先办12个月分期付款业务，用上几个月之后如果确实需要延长还款时间的话就打电话找客服申请延期了。这样看起来更有计划性一些，并且也给银行一个更好的印象。

哪些人可以使用现金借款平台？

虽然说了很多现金借款的不好，但是它也不是没有用处。有时候钱不够的时候可以用到现金借给自己的地方去解决一下燃眉之急。征信情况差或者急需资金的情况银行产品无法审批；需要紧急使用资金的情况下等不及银行审核流程；或者是临时周转几天可以承受较高的融资成本。

我认识一个做装修的小老板，征信上有一些逾期记录，银行贷款基本上不可能了。为了接工程需要垫资，在现金借款平台上经常借钱用。虽然利息很高，但是这部分成本已经包含在报价中，由甲方来承担。对于他而言，能借到钱比什么都重要。但是这种方式的风险很大，如果工程款收不回来的话就会造成资金链断裂。

因此我的建议是：能走银行渠道就走银行渠道。e招贷虽然不是最便宜的，但是正规透明，不会坑你。现金借贷平台只能作为最后的选择，并且一定要选择头部的大公司，小众的小公司在没有听说过的情况下千万不要去尝试。见过太多人贪图方便而陷入债务陷阱里的人家也跟着遭殃了生意做不下去、家庭也受到影响。”

回到老张的问题上，我最后给他的建议是先看看自己有没有招行卡，如果有的话可以直接申请e招贷。他照做了之后第二天就批了十万块钱，虽然不够完全覆盖缺口，但是至少解决了燃眉之急。剩下的钱我自己凑了一些过去的事情就算过去了。

做生意的人，资金周转是常事。但是用钱越频繁就越好把账算清楚吧。不要为了图一时的方便而给自己挖个大坑。平时你用来周转的资金都是通过什么渠道获得的？有没有遇到过什么陷阱呢