银行经理酒后吐真言：36O借款和微粒贷哪个划算，看这三点就够了

昨晚加班到九点，正要走的时候，柜台的小姑娘过来领了一个客户，请我帮忙打印一下征信报告，并且顺便问了问我36O借款和微粒贷哪个更划算小伙子满头大汗的样子，我就知道他肯定是手头紧张了，想找一个利息低的地方周转一下。这事我见过太多次了，说实话作为一名在银行工作七八年客户经理来说本来就应该打太极应付过去毕竟我们有合规要求不能随便评价竞品。

但是那时候也没有人，我就多说了几句。实际上市场上有很多软文把这两个产品吹得天花乱坠，如果真要算账的话，很多细节并不像网上说的那样。我将昨晚和那位小伙子交谈的内容整理了一下，其中有一些是内部审批时所用到的一些"潜规则"，还有一些纯属数学题，在这里就不做过多解释了，请各位自行研究即可，并且不要外泄出去。

除了日息之外，微粒贷以及360借条真实的利率算法

很多人跑来问我这个问题，第一句话就是："经理，微粒贷写着万五，360写着万三，是不是360便宜？"别傻了，这哪里有可比性呢？一万八百二十五分之一的一年利息是万分之三点二六四；而一千零九十五十分之一的利率为万分之点七一二。但是问题是，在你看到的那个数字之下你能得到多少你知道吗？

微粒贷是白名单邀请制，我们银行内部叫"预审批额度"。它的特点就是你看到的利率通常是你可以获得的最大利率，并且在提款的时候还会给你送一张优惠券，变成万四或者万三。我看过很多客户的征信报告，微粒贷执行的实际利率还是比较实在的，并没有那种"挂羊头卖狗肉"的情况。

360借条就不同了。它是主动申请制，广告上写的万二、万三都是给征信好、公积金顶格交的优质客户准备的。普通人点进去之后一顿操作猛如虎最后批下来一万八甚至一分两都有不少。简单来说就是这个广告利率就是一个诱饵用来骗那些不懂行的小白。

去年有个做装修的小老板找我办房贷，征信一查就发现他的360借条批的是1分5厘年化率左右。他当时就跟我说广告上写的是日息万二起的，怎么会到了手里变成了五倍？这事儿只能说是互联网贷款的一种套路了，先用低利率把人骗进去之后再根据你的数据画像进行宰杀。

审批逻辑大揭秘：为什么点完额度之后就没了？

说到这儿，肯定有人会问到底怎么选？这里就涉及到一个网上查不到的东西——审批查询对征信的影响。不同银行的情况可能会有所不同，但是我知道我们行的情况，并不能随便乱说其他地方的事情。

微粒贷查询比较温柔。它很多时候是"软查询"，也就是我们常说的"贷后管理"，这种查询会在你的征信报告中体现出来，并且对今后申请房贷、车贷的影响很小。咱们行审批系统对于微众银行的查记录可以稍微宽容一些，毕竟它是腾讯系的数据很稳定。

但是360借条就不同了。只要你点一下申请，它大概率就会给你做一个贷款审批的硬查询。征信上特别显眼的一次，你操作一次，征信就被用掉了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，我们行对于互联网小贷的查询次数控制得比较严。两个月之内超过四次的话直接拒贷了没有商量余地。

我的一个客户做建材生意，资质很好，就是手贱为了比价今天点一下360明天再点借呗后天又去度小满。结果怎么样？把征信做成"花脸猫"的样子了。等到真的需要进货的时候来找我们办理经营贷款时，系统就会提示出多头借贷的风险，并且没有办法帮他解决这个问题。他当时的那种后悔劲儿到现在我还能记着呢。

360借条与微粒贷利息比较：算细账吓一跳

算一下实实在在的钱。假如你借给一个人一万块钱，用一年的时间来计算利息的话。

微粒贷给你批的是日息万四的日均还款，等额本息的方式的话，你总共要付的利息大概在800元左右。这是按照天来计算利息的，在资金充足的时候可以随时偿还，并且没有违约金。这个很好嘛！

360借条怎么样？很多客户反映，批下来的利率看起来很低，其实里面藏着陷阱。有的收了"担保费"或者"服务费"，综合起来IRR（内部收益率）会吓到你一下。有一次给亲戚算了一笔账，在表面上年化是10%，加上各种杂七杂八的费用之后实际成本已经到了接近15%的程度。这不是坑人又是什么呢？

当然，我也不全是这么想的。如果你公积金很高并且工作单位属于白名单的话，那么360借条就可以给你比微粒贷更低一些的价格了。这种情况我也见过年化在六七分左右拿下来的确实挺划算。但是问题在于这样的人还需要用网贷吗？来我们行办理精英贷利息低、额度大不香嘛？

两个产品所隐含的规则

另外还有一件事情需要提到。微粒贷逾期的话，微众银行的催收比较规范，主要是发短信提醒，并且通过电话沟通来进行催收。他们家有个特点就是如果还款意愿存在但是暂时没有钱的情况下还是有协商的空间的。

360借条背后的资方种类很多，有信托公司、消金公司以及地方小贷。一旦出现逾期情况，你的电话就会被打爆了。这并不是我说的，你可以去黑猫投诉上查一查，投诉量在那里呢。当然我不是说欠钱就可以不还，只是在风控手段方面不同平台之间的吃相确实存在差异。

到底选谁好呢？给一个真实的建议

说了这么多，到底36O借款和微粒贷哪个更划算？这件事要根据你的具体情况来定。

如果你微信支付分大于650，平时经常用微信付款的话，那么我建议你优先考虑微粒贷。不用申请就可以看额度了，有了额度也不用付利息也不会影响征信记录。而且微粒贷的还款方式很灵活，借几天算几天的利息，特别适合短期周转的情况，比如过桥、交个押金等等。

如果你资质一般，微粒贷没有额度，并且急需用钱的话，360借条可以尝试一下，但是不要抱有太大希望拿到广告上显示的低利率。点进去看下额度有没有超过一万五千块钱的话就别浪费时间了，不如想想办法向亲戚朋友借钱或者来我们行咨询正规消费贷款吧。

另外还有一个小细节。每个月月底、季度末的时候，银行资金紧张的时候，这些网贷平台有时候会放水，提额降息的概率大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，想要申请的话可以挑这几个时间段去试一试，说不定能捡到漏子。

最后再讲一句掏心窝子的话：不管是360还是微粒贷，其实都是网贷。我们行审批的时候看到征信上有这两家的记录心里都会打鼓一下。能不碰就不要去碰，如果一定要碰的话，选择利息低、对信用报告没有影响的那个吧。

为了省几百块钱的利息而使自己的征信被弄花，以后买房买车的时候会被拒绝的话，那才真的是想哭也没有地方可以去。