小老板亲测：便捷借款软件有哪些能救命，哪些会要命

上周三凌晨两点，我还在仓库里对着两箱退回的货物发愁。供应商催着结清尾款才肯发货，客户那边又因为物流延误要求退款。账上没有钱可以提现了，在那个时候我是真的想找个地缝钻进去。做生意七年多来资金链紧张的时候我已经数不清有几回了。

很多人问到我便捷借款软件有哪些真正地帮上忙而不是添乱。其实市面上几十款软件我都试过，有的救了我的急难，有的到现在想起来我还要骂娘。把我的真实经验摊开来谈吧，不讲空话，只说用真金白银换来的教训。

其实小企业的日子并不像外界想象的那样好过。表面上看流水挺好看，月底算账的时候全是应收账款，兜里比脸还干净。

那些年踩过的借款软件坑

先来讲一个让我吃大亏的经历。前年年末，为了给工人们发工资我急需凑够五万元钱。当时随便在网路上搜了一下"极速下款"的软件名字，并没有保存下来，现在也找不到了。申请的时候说得多好听啊，“秒到账”、“零门槛”。

结果怎么样？钱到账了，但是后来我算了一下，七天的借款期，到手四万五，还的时候要还五千八。这是什么利息呢？年化利率超过1000%都不止了。那时候真是拍大腿后悔啊，早知道多花两天时间比较一下就不会被坑得这么惨了。

该软件有以下共同点：页面很花哨，客服打不通电话，合同内容隐藏很深。急着要钱的时候根本没时间去细看，等到反应过来已经来不及了。

靠谱的便捷借款软件如何选择

吃一堑长一智，后来我学乖了，在正规的平台上操作。目前市场上便捷借款软件有哪些比较可靠吗？把用过的一些分类分别说一下。

第一类为银行系产品，招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"。该类产品利率公开透明，年化区间一般在4%到8%，没有其他隐形收费项目。但是门槛比较高的是他们的存量客户才可以批放款。去年我在招行申请了二十万额度的贷款可以随借随还非常方便。

第二类为互联网大厂旗下产品，例如借呗、微粒贷、京东金条。大家都知道的就不多说了。利率比银行略高一些但是方便快捷，在手机上点几下钱就到帐了。我平时周转主要靠这个，借呗给我的额度是八万，年化10.8%，还可以接受。

第三类为持牌消费金融公司产品，如马上消费、招联金融。利率差别很大，有的年化在18%左右，也有接近36%的。申请之前一定要看清利息显示情况，不要草率地点选了。

小额借款软件怎么样？三点注意

选软件不能只看广告，要实际看看。我总结出一个简单的判断方法，在三分钟之内就可以把大部分的垃圾产品筛掉。

第一看放款的机构是谁。正规软件都会在显眼的位置标注出放贷机构的名字，是银行就是银行，消费金融公司就叫消费金融公司了。那些标着"科技公司""信息服务公司"之类的大概都是中介平台，在那里你的信息会被反复地卖给别人好几次。

第二看利率展示是否清楚。正规的平台都会直接显示年化利率，不会出现日息万分之几这样的模糊说法。其实只要是只说"日息低到多少"而不直白地写出年化的，我基本上就会直接忽略掉。

第三看是否有预付款项。凡是要求你先交"工本费""审核费""保证金"的，百分之百都是骗子，这一点没有商量的空间。正规放贷机构不可能在放款之前收取任何费用。

我用过的一些软件的实操体验

说一下我自己用过的几个软件，给大家参考。

招行闪电贷用得最多。去年双十一备货的时候，我临时要借十五万周转一下。上午十点申请的，在中午十二点半之前就到了账上。整个过程都是在手机银行APP里操作完成，并不需要提供任何纸质文件资料。当时给我的年利率是5.6%，三个月总共需要支付2000元左右利息，算得不错。

借呗是备用的选择。有一次晚上十一点左右急需三万元，银行渠道那个时间点无法操作。从申请到放款只需要不到五分钟的时间，并且很便捷。但是利率比银行高一些，我这里的是万四，年化14.6%上下，在短期内应急可以考虑一下，长期用起来不太划算。

还有一个是网商银行，专门为商家服务的。因为我是支付宝商户用户，平时流水都是走支付宝的，所以网商银行给我批了三十万额度。利率会随着经营情况的变化而浮动，在好的时候可以达到年化6%以下，在不好的时候也就在10%左右。该软件的一个优点就是还款方式灵活，日息结算、随时取用。

另外还有一件事没有提到。不同的软件在不同时段申请，额度和利率会有所不同。我观察过很多次了，月初申请比月底容易批一点，而且利息也低一些。这可能与各家机构放款节奏有关，并且我没有查到具体原因，但是确实存在这样的情况。

这些坑千万不要踩到

列举几个我亲历的翻车事件。

我的一个做餐饮的朋友去年疫情期间急着周转，在网上找到一家"无抵押信用贷款"的平台。对方表示可以贷五十万，但是要先交两千块钱的"资料审核费"。他把钱给出去之后，对方又说还要缴纳五千块的风险评估费用。等他自己发现不对劲的时候，已经被拉黑了。

还有一个就是"以贷养贷"。认识一个做服装批发的，生意不好时开始用网贷周转。刚开始是几万元钱，后来越滚越大了，最后欠下了四十多万。当时他同时在七八个平台借款，并且拆东墙补西墙，利息越来越高，根本停不下来。

千万不要这样做。一旦掉入这个循环，就很难翻身了。

申请的时候要注意这些细节

填写申请资料的时候有一些小技巧可以帮助提高通过率。

工作信息要填写真实的信息，但是可以适当"美化"。例如你是个体户的话，注册地址是住宅的也可以写成经营场所比直接写家庭住址正规一些收入填的时候不要太高，月入十万却申请两万块贷款审核人员反而会怀疑你的实际需求。

联系人一栏填写工作稳定、征信良好的亲友。之前有个客户因为填的联系方式是"老赖"，所以贷款申请就被拒绝了。审核系统会关联到你所连接的人的信用状况，并且很多人都不知道这个情况。

最后说点实在的

便捷借款软件可以解决燃眉之急，但是终究还是债务而不是收入。

我现在养成的习惯就是每次借钱之前先问自己三个问题，这笔钱是用来干什么的？多久可以还清呢如果还不上的话有什么别的选择吗一个一个问题地回答不出来就不要借了。

做了一辈子的生意，我见过因为资金链断裂而倒闭的同行。借款软件是工具，用得当可以成为杠杆作用，反之则会变成绞索。不要到走投无路的时候再去借钱了，在那个时候你的判断力是最差的，并且最容易做出错误的选择。

现在手机上安装了哪些借款软件？招行APP、支付宝、京东金融三个。够用，真正需要的时候可以马上拿到钱款，在日常中不会产生太多的费用。装得太多也没有什么作用，选择越多越容易冲动，控制住自己的欲望比找到好的应用更重要。