我看了一圈大王借款利息和那些看银行流水的网贷app，发现很多人第一步就搞错了
资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是找大平台借钱，认为名气大的利率一定透明。关于大王借款利息的问题，并不能一概而论。大王借款一般是指持牌机构所推出的信贷产品利息会随着用户的信用状况的变化而变化。根据实际用户反馈，年化利率区间很大，资质很好的客户可以获得接近银行消费贷款的利率，但是征信稍微有一点问题的客户综合年化成本就会明显增加。与其只关注某一个产品所给出的利息高低，不如将目光放得更广一些，在市场上那些要求查看借款人的流水、提供金融服务的应用软件上寻找机会。这类平台一般对用户的收入稳定性有更高的需求，并且能够给用户较大的额度。
市场上真正查看银行流水的网贷APP大部分都是助贷平台或者消费金融公司推出的产品。该类网站的核心逻辑就是用银行流水来验证用户的还款能力，而不仅仅是征信评分。以下是目前几个主流平台上横向比较的信息：
1. 某分期消费金融
额度范围：一般为3000元到5万之间。
条件为除了身份证、银行卡之外，还要近半年的银行流水记录，并且月收入要大于等于两倍于月还款额。
期限：3期、6期、12期、24期可选。
用户评价：审核速度比较快，流水通过的话下款很稳，但是提前还款会有违约金。
2. 某银行系消费贷APP
额度范围为1万元到20万元。
条件要求：公积金缴纳记录或者连续打过卡的工资流水是硬性门槛，有些需要社保。
期限最长可以达到36期。
用户评价：利息很低，很多人的第一选择是它，“拒贷率”很高，并且对流水的真实性审查很严格。
3. 某互联网大公司旗下的信贷
额度范围为500元到30万元。
条件：主要是看支付分或者电商流水，但是提额的关键在于绑定工资卡导入流水。
期限：随借随还或者分期。
用户评价：操作最方便，不需要上传纸质流水单据，系统会自动获取信息，并且适合年轻人使用。
了解了平台信息之后，我们再对这类产品优缺点进行深入分析。最大的优点是额度上限高由于流水的存在，平台敢于放款。其次利息计算比较规范，并不像某些“黑网贷”那样耍弄花招。但是缺点也很突出：隐私泄露的风险上传银行流水就表示你所有的收支情况都会被平台看到；其次是风控死板如果你的流水里有很多“快进快出”的交易或者私人转账，就会被认定为无效流水而直接拒单。
在使用这些看银行流水的网贷APP的时候，有一些注意事项必须要记住。第一切勿相信所谓的“包装流水”服务很多中介都说能帮人伪造流水过审，但是这样做是违法的，并且一旦被风控系统发现就会导致贷款申请不通过，并会被列入行业黑名单。第二点要注意区分名义利率和实际利率，有些平台会用日息或者月费率来展示年化率的时候就大得吓人了。第三、保护好个人隐私，在正规持牌机构处上传流水时要打上“仅限XX贷款用途”的水印。
最后，针对大家在实际操作中遇到的痛点，整理了几个高频问题进行解答：
问：银行流水不够的时候可以用支付宝或者微信的流水来代替吗？
答：部分平台可以。目前网贷APP逐渐认可电子流水的有效性，尤其是对于个体户或者自由职业者而言，微信、支付宝的年度账单或者是经营流水在某些产品中具有同等效力，在申请之前要认真阅读一下该平台的规定。
问：大王借款利息太高，不还会有怎样的后果？
正规的平台都会上报给央行征信。逾期除了要支付高额罚息之外，还会在个人信用报告上留下不良记录，从而影响以后申请房贷、车贷等贷款业务。长期恶意拖欠的话还可能会被起诉到法院去处理。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会影响征信记录，让平台觉得你非常缺钱、风险很大。最好先改善自己的负债情况或者增加一些有效的资产证明之后再试试看。