二次借款有哪些渠道？踩过坑的人告诉你真相

2018年的时候，我真的是因为债务问题而喘不过气来。

名下两张信用卡都刷爆了，还从某网贷平台借到了三万元钱，每个月光是倒卡就要折腾好几天。当时头脑一热想着能不能再贷款把之前的窟窿填上，结果不小心又点了一些平台借钱的链接，虽然没有得到借款的钱但是征信已经被查询过了。后来我才明白这样做就是找死的行为。当年和我一样疯狂在搜索引擎中搜索的人二次借款有什么渠道，那我建议你先停下来听我说说这里面的门道，别像我一样交了昂贵的学费才长记性。

不要被"二次借款"这个词给骗了

很多人认为二次借款就是"借了再借"，其实并不简单。

市场上各种各样的产品五花八门，有的是同一个平台给你提额的，有的是在把之前贷款还清之后再贷出来的，也有些是由新的平台来覆盖旧债务。其实也就是一个资金周转的游戏而已，玩不好就会造成雪崩的局面。我记得很清楚，在那个时候有一个所谓的"内部渠道"跟我说可以做二次抵押，利息很低，差点就信了。后来才知道他们就是看中了我的服务费的，并不在乎能不能批下来。

这件事到现在我还记得，中介嘴皮子磨破了也说我不需要资质就可以"包过"。

结果呢？

资料交上去后三天没有反应，最后来了一句"系统维护"，连个屁都没有。所以说清楚二次借款有哪些靠谱的路子要比急着要钱更重要。

银行系的"隐藏菜单"：循环贷

这是我最推荐的方式，也是我后来上岸的主要途径。

很多人不知道，银行其实有"一次授信、循环使用"的贷款产品。比如你申请了一笔装修贷或者消费贷，额度批下来是20万，用了10万之后还回去的话，这10万的额度还是会恢复的。此时不需要再次提交申请，在手机银行上点一下就可以提取现金了。

去年我给一个做贸易的朋友看过他的贷款情况。

他在某股份制银行有一笔30万的经营贷，到期后想续贷。他以为还需要走一遍流程，并且准备好材料去往银行网点办理。告诉他合同里有循环额度吗？三年期循环贷款不需要重新审批就可以直接线上提用款秒到账。这才是真正的二次借款，成本低、速度快而且不查征信记录。

但是要注意的是，并不是所有的银行产品都可以做循环贷。

有些银行的产品名称中带有"循环"二字，但是每次取款都要重新查询征信记录，这就很奇怪了。怎样来辨别呢？看合同条款或者直接给客服打电话问："还进去的钱能不能马上再借出来？查不查征信？""不要不好意思去打听一下，关系到你的切身利益啊！

网贷平台的提额陷阱

说到二次借款有哪些，大多数人想到的就是网贷平台。

毕竟方便啊，手指点一下钱就到手了。但是我要泼盆冷水：网贷平台的二次借款风险最大。我在某个分期平台上第一次借的钱按期还清之后，系统给我提高了额度，并发短信告诉我"恭喜您获得第二次借钱的机会"。既然有额度的话我就去拿吧。

结果点进去一看，利息比第一次高出近一倍。

这还没完。后来我仔细研究后发现，网贷平台所说的"提额""二次借款"背后的资金方并不是同一个公司。第一次借的是A资方的钱，第二次给的B资方匹配了你。这是什么意思？意味着征信上又多了一条新的贷款记录、查询次数也多了一次。你以为是在一个平台上借钱其实就是在各个地方申请贷款。

其实这种做法很坑人。

我有个读者之前问过我：为什么我在同一个平台上借了两次，征信上显示的是两家不同的公司？这就是原因。所以如果你要使用网贷平台进行二次借款的话就要清楚放款机构是谁不能糊涂把信用给弄坏了。

抵押类贷款的"二抵"之路

如果你名下有房、车的话，二次借款的选择就会多一些。

房子做二抵，车子可以押证不押车也可以。但是这里面的坑很多天我都可以讲一天一夜。先说一下房屋的第二套抵押贷款情况吧。很多人认为只要房产还有价值就可以申请房贷了，实际上银行对于第二套住房的要求很严格。大多数银行都不办理二手房第二次抵押业务，只有少数城市商业银行或者消费金融公司会提供此类服务。

利息呢？

普遍比一抵高出2个百分点以上。而且评估价会压得很低，你认为你的房子值二十万元，银行评估下来大概只有十六万左右，再打个六折的话能贷出来的钱就少得多。我于2019年尝试过一次二抵贷款，在当时找的中介保证可以贷七成。结果报告一出来我就被蒙蔽了，估价比我买的时候低了很多，这是怎么一回事？

车抵贷很坑。

有些小贷公司宣传"押证不押车，当天放款"，听起来很美好对吧？签完合同后发现除了利息之外还有GPS安装费、服务费、保证金等等七七八八的费用加起来成本高得吓人。我差点就签字了，厚厚的一沓合同递给我看的时候我已经坐在那里看了半个小时了，才发现有一条条款上写着"逾期一天扣车并且不退还押金"。这不是借的钱，是请祖宗过来帮忙的吧？

亲友周转：最容易被忽略的途径

说到二次借款有哪些渠道，很多人会下意识地忽略掉这条。

觉得向亲戚朋友借钱丢人，或者怕欠了别人情。但是老实说一下，在外面借的钱如果利息超过15%，我建议你不要在意面子问题了，先找亲朋好友暂时周转一下吧。在我上岸的时候有一个发小给过我五万元，并且没有收任何利息只告诉我"有了再还"。那笔钱帮我堵住了最大的一个窟窿，给我留出时间来调整债务结构。

当然，借钱给亲友也要有底线。

第一，写借条时要注明还款日期以及利息（可以低于银行利率，但是不能没有）；第二、按时归还借款以示对出借人的尊重；第三、如果不确定什么时候能够偿还的话，请提前告知对方，并且不要等到最后期限才突然消失。人情债很难偿付，但是比高利贷的息要便宜很多。

踩过的坑，别再重蹈覆辙了

讲了这么多二次借款的渠道之后，再给大家介绍一下几个常见的陷阱。

第一个坑就是以贷养贷。最大的问题，没有比这更严重了。当年我犯过这个错误，先用A还款给B，再由C来还给我，结果债务越滚越大，利息也越来越高。如果现在的收入不能支付利息的话，千万不要想着通过再次借款的方式来解决这个问题，那样只会让你陷入更加严重的困境之中。

第二个坑：轻信"包装资质"。

网上那些说能帮你"洗白征信""包装流水"的中介，十个里面九个都是骗子。收了你的钱之后随便帮你在几份表上填一下，最后下不来款就说你是运气不好。别傻了，银行系统比你想象中的要聪明很多，假资料一查就准，可能还会被定为诈骗罪。

第三个坑就是没有看合同就签字。

踩过这个坑，现在痛定思痛。签订合同时一定要看清楚利率、还款方式以及提前还款是否有违约金等条款。合同中存在"服务费"一项每月单独收取，并且你认为它是利息的一部分其实不是。综合成本算下来会吓到你的吧？

关于二次借款渠道的最后几句话

研究了这么多年，我自己也从负债累累变成了有存款的人。回头看看二次借款有什么选择其实并不重要，关键是借钱的目的是什么。如果是用来消费或者为了用借款来偿还债务的话，那么我建议你不要借这笔钱了，应该想办法增加收入才是正途。如果是为了短期周转、抓住一个赚钱的机会的话，则可以选择成本最低的渠道，并且算一下收益是否能覆盖成本。

见过太多人，原本欠了两三万块钱，后来东挪西借越滚越多。

债务拖得越久就越不好处理。

不要等到连利息都还不上时才去考虑解决办法。如果你目前正面临债务问题，先列出一个清单来记录下每一笔借款的金额、利率以及还款日等信息，并按照利率从高到低排序后依次偿还即可。没有捷径可走，但是也没有那么可怕，一步一步地坚持下去的话，总会走出一条路来的。

目前最大的债权人是谁？利息是多少。想好了再行动吧。