爱花米借款怎么样可靠吗？记者暗访后发现这几点猫腻

上个月15号，我接到一个陌生的电话，对方的声音很年轻，是个刚毕业两年的小姑娘叫小周。她在电话中哭着问我："记者老师，在网上看到你写过很多曝光文章，请问爱花米借款是否可靠？"我借了三万块钱，现在利滚利变成了五万多块了，是不是遇到了高利贷呢？这通电话打了将近四十分钟才挂断，挂完之后我就坐在办公室里发呆，手里的咖啡已经凉透。说实话爱花米借款是否可靠呢这两年来，我听到过不下十次这个问题，每次背后都是一个急得团团转的借款人。

小周到底遇到了什么事情？

小周的故事很典型，典型到让我觉得心里不舒服。去年年底她想买部新手机还报个班要两万块钱。她在某贷款超市APP上点了个申请，弹出一个叫做"爱花米"的借款页面。页面设计得很华丽，粉色背景加上各种快速放款、免审核的文字广告。身份证、银行卡都填上了，并且授权了通讯录的信息。钱到账了，但是只有两万块，实际上只有一万七千多块钱，平台直接扣走了三千多块钱的服务费。

行内称之为"砍头息"，表面合规实质上利率很高。小周当时没有算这笔账，只觉得钱已经到账了。结果怎么样？三个月后她发现还了将近两万块之后竟然还有超过一万的欠款。于是她才慌张起来，并开始到处去查这个平台的情况。

我查了下这个平台的背景，发现它背后的运营公司注册在某偏远省份的一个小镇上，注册资本为一百万，而实缴资本却是零。你说这样的公司可以相信吗？

爱花米借款是否可靠？揉碎了再拆开说

很多借款人问到这个问题的时候，眼神里带着一种近乎绝望的期盼，希望从我口中得到"没事，这平台正规"这句话。但是只能说实话。爱花米借款是否可靠呢？根据我的调查，该平台存在一些比较严重的问题。

第一，利率问题。我采访了七个在爱花米借款的人，综合年化利率没有低于36%的，最高的甚至达到了78%，这些信息全部是真实的。这是什么意思？你借一万块钱一年后要还一万七八的样子。这个利息已经属于高利贷范围之内了，在法律上超过36%的部分法院是不会予以支持的。但是平台很不老实，把利息拆分成"利息+服务费+担保费"三部分，每一项单独看都不算太高，加起来吓死人。

第二，催收的问题。小周说她逾期第三天就接到过催收电话了。对方很难听并且威胁要打给她通讯录里的人。后来她的同事、上司还有前男友也都接到了催款的来电。“爆通讯录”的行为早已经被禁止了，但是很多的小平台仍然我行我素地这样做。

第三，合同存在猫腻。让小周把借款合同发给我看的时候好家伙二十多页的电子合同，关键条款藏得特别深。其中有一条规定：借款人授权平台代为购买"增值服务"费用从借款金额中直接扣除。就是砍头息的一种合法外衣

借款平台有哪些隐藏的陷阱？

做金融调查这么多年，我发现很多借款人容易踩到的坑。这些坑并不只爱花米有，很多小平台都有这样的问题。

• 授权陷阱：申请的时候会有一大堆协议需要勾选，其中一定有一个是"授权查询征信""、"授权读取通讯录"。很多人根本不会看，全都打上钩了。等到你逾期之后，你的通讯录就变成了催收的工具。
• 自动展期：有些平台的借款到期之后会“自动展期”，也就是自动续借，并且收取一笔展期费。你以为已经还清了，结果下个月又冒出了一笔账来。
• 阴阳合同：你签订的合同金额与实际到账金额不一致，但是找不到证据。由于电子合同可以随时修改，所以你们手里没有原始版本。

去年有个做装修的小老板老张，在一个类似爱花米的平台上借了二十万周转。结果怎么样？合同上写的是二十万元，但是实际拿到手只有十五万，其中五万元被以各种名义扣除了。后来他想要维权的时候发现合同中明确写着"借款金额为二十万"，并且找不到这五万元钱去哪里的情况。到现在还没有解决好这件事。

怎样判断一个借款平台是否可靠？

说了这么多负面的例子，很多人可能会觉得我是在唱衰整个行业。其实不是这样的。市面上有正规的借款平台存在，但是要会分辨真假。

我判断的标准很简单，就是三条：牌照、利率、口碑。牌照方面正规平台要持有消费金融许可证或者网络小贷经营资质，在官网最下方可以查询到，然后去地方金融监管局网站进行核实。关于利率的问题上，年化率超过24%就要注意了，大于36%的可以直接忽略不计。对于口碑而言，并不能完全相信来自平台上发布的软文信息，因此可以在黑猫投诉、聚投诉等平台中查找真实的借款人的评价来了解情况。

还有一个小窍门，是听一个银行朋友说的。正规平台上的借款合同中，出借方一定是持牌机构，并不会出现科技公司、信息公司的字样。如果发现合同上列出的出借人就是某某科技有限公司的话，那么基本上就可以判断这是一家助贷机构在牵线搭桥了，在这种情况下要提高警惕。

另外还有一点很重要的事情。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。有人告诉你交几百块钱会员费就可以借钱，或者交保证金提高通过率的话，绝对是骗子，高利贷都不算什么了，更别提骗人了。

如果已经从不靠谱的平台借了钱怎么办？

这个问题我被问到过很多次。其实没有标准答案，因为各个平台的情况不同，每个借款人的承受能力也各不相同。但是可以给出一些原则性的建议。

第一，保留所有的证据。借款合同、转账记录、还款记录以及催收短信电话录音等全部保存好。这些东西在维权的时候都是重要的证据。小周最终是依靠一百多条催收短信截图来减免部分利息的。

第二，不要失去联系。很多人看都不看了就直接换号码、关机了。这是最差的方式。你失联后，平台会联系你的紧急联系方式，并且还会找通讯录里的所有人来联系你。正确的做法就是主动沟通说明自己的困难争取延期或者分期付款。

第三，算清自己到底欠了多少。很多借款人根本不知道自己借出去的本金是多少、利息有多少以及各种费用又是多少。先把账理清楚了再谈吧。超过36%年化利率的部分法律上是不支持的，你可以要求免除还款义务。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察来看，像爱花米这样的小平台中真正合规的借款比例大概只有三成左右。大部分贷款都有利率过高、费用不透明的问题。

最后来说说实话

小周后来怎么样了？她找当地的法律援助中心，在律师的帮助下和平台进行沟通，最后只还本金以及24%的利息，并且省下了一万多块钱。但是她的征信上还有记录，短期内想从银行贷款基本不可能实现。

很多人选择使用这些网贷平台的原因是急需资金，而银行的审批过程比较慢，并且门槛较高。但是我想说的是，在着急的时候要保持冷静。花半个小时查一下该平台的历史、算一算实际利率的话可以省下好几万块钱冤枉钱。你现在随便点的一个"立即申请"按钮以后可能会需要几年的时间来填坑。

下次再有人问你某某平台靠谱不靠谱的时候，你就先问他一个问题：这个平台放款之前收钱吗？如果要收取费用的话就直接离开，并且不要停留超过一秒。