vivo钱包借款怎么样？测评完我把实话都摊开说

前几天有个刚毕业的小林来找我咨询理财问题，还没说上几句就掏出手机问我："老师您给掌掌眼，这个vivo钱包借款怎么样？广告里说是额度比较高，并且利息也不贵。"

一看就是最高20万，日息万分之二的推广页弹出来了。其实这样的情况我非常了解。很多年轻人在买手机的时候顺便就把这些预装软件带上了去，在需要钱用的时候看到那些图标就会觉得好像有闪闪发光的东西一样诱惑人。

小林的情况比较典型，工作刚刚满半年，社保还在试用期内缴纳状态中，征信白纸一张，并且没有贷款记录也没有信用卡。他以为手机自带的钱包APP会和手机厂商一样"大方"，但是实际上不一定。

手机自带的"零钱包"是否可靠

先把这件事的底裤扒开看看。vivo钱包本身并不是放贷机构，它更像一个金融超市的导购员。你在里面申请借款的时候实际出借资金方可以是银行、消费金融机构或者正规的小额贷款公司等。

其实这种模式既有好的一面，也有不好的地方。好处就是把几个资金方整合在一起了，不用一个接一个地去银行跑腿；坏处是根本不知道屏幕后面审核的是谁。就相当于你进了一家餐厅点菜的时候，端上来的菜品到底是后厨自己做的还是隔壁外卖送过来的，在心里没有底。

去年有个做自媒体的朋友老张，因为设备更新需要三万元周转。他也看过vivo钱包的入口觉得大厂出品应该有保障就点进去申请了。结果怎么样？额度给了两万，但是他没有仔细看背后资方是哪家，在后来想要提前还款的时候才发现消费金融公司对提前还款违约金收取得很高。

这事让人闹心吗？

vivo钱包借款的利息是怎样的

很多人看到"日息万分之二"就会认为自己是天选之人，可以拿到最低的利率。别傻了，“低至”这两个字就是给你画的一个饼。按照我接触过的案例来看，大多数人的年化贷款利率在12%-24%之间。

小林当场做了计算。他申请到的额度为一万五，年化利率显示为18%左右。该数字属于网贷圈内的中等水平，并非最差但是也绝对称不上便宜。同样的资质去某股份制银行申请消费贷款的话，可以拿到低于百分之十的利息率。

这里有一个细节要说明一下。vivo钱包借款的利息计算方式，不同的资方差别很大。有的按日计息，每天算一天；还有的是等额本息的方式，在每个月偿还固定的钱数。这两项利率差不多的时候，资金利用率相差很多。

等额本息的方式，你实际占用的资金是逐月递减的，但是利息却是按照全部本金来计算的。真实利率大约为名义利率的一半左右。这个坑到现在为止还有很多借款人不知道是怎么回事。

申请流程比较简单，但是需要付出什么样的代价呢

vivo钱包最大的优点就是方便。手机里本来就有这个APP，打开就可以申请，并不需要下载一大堆乱七八糟的软件。填资料、刷脸、绑卡整个过程大概需要十分钟左右。

但是方便是有代价的。

当你点击"同意协议"的时候，就已经授予了大量权利。通讯录、定位信息以及运营商的数据都在授权范围之内。万一以后出现逾期的话，催收电话就可以准确地打到你通信录中的人身上。这种事情我见过很多次，并不是夸张的说法。

另外一点，每次你在vivo钱包中点击"查看额度"的时候，即使最后没有借钱，征信报告上也会有一条查询记录。查询次数多了以后想要办理房贷、车贷的话银行看到你经常申请网贷心里肯定会怀疑：这个人是不是缺钱了？

我的一个客户就因此而受了损失。他在半年之内，在不同的平台上点了二十多次"测额度"，结果真正需要办理买房贷款的时候，银行要求他提供更多的收入证明，并且解释半天为什么会有这么多查询记录。冤不冤？

什么时候可以使用它

说了这么多，vivo钱包借款是不是就完全不能碰了？不是。存在即合理，看是否适合自己的情况。

如果你属于以下几种情况的话，就可以考虑：

• 急需用钱，两天之内要到帐，并且金额不多
• 征信上有些小问题，银行渠道无法办理
• 没有信用卡，或者信用卡额度已经用完
• 确定短期内有资金回笼，可以快速还清

小林最后问我："那么我的情况，到底要不要点呢？"

让他先不要着急，去查一下他的征信报告。发现他名下其实有一张大学时期办的信用卡，额度三千元，一直没有使用过。建议先把这张卡激活，在日常消费时刷一刷，养三个月左右的信用记录之后再申请银行系的消费贷款的话利率可以节省一半以上。

听完之后拍大腿说："早问您就好了，我差点就点提交了。"

一些容易被忽略的坑

最后再啰嗦几句，这些年我见过太多人踩过的坑。

第一，不要相信提额秘籍。网上有些文章教你怎么填资料可以提高额度，收入填写得高一些、工作单位选择好的就可以。千万不要这么做。资方的大数据风控比你想象中要强很多，你的信息和社保公积金的数据不匹配的话会被直接拒绝，并且还会被标记为欺诈风险。

第二，逾期的后果很严重。vivo钱包接入了央行征信系统，如果逾期一天就会被记录到信用报告中。别认为"晚几天没有关系"那几天已经足够让你的信用记录有污点了。以后办理房贷的时候利率上浮都算轻的，严重的直接就被拒绝了。

第三，提前还款并不一定划算。不同的资方政策不同，有的收取违约金，有的不收。在借款之前一定要看清合同条款，否则等到了还钱的时候才发现自己多付了一笔冤枉款。

各家具体的政策规定我已经记不太清楚了，去年还不是这样的情况，今年的政策已经调整了好几次。在申请的时候要点击费率详情仔细阅读一下。

vivo钱包借款其实就是一个工具，并没有好坏之分。用得当可以解决燃眉之急，使用不当就会给自己挖坑。借钱之前先问问自己：这笔钱能不能借到呢？下个月怎么还？

想清楚这两个问题，比研究什么借款渠道效果要好得多。