点点兔借款怎么样？支行经理聊聊那些审批系统不会告诉你的事

昨天下午刚上班，柜台那边排队的人挺多，我正低头整理这周的信贷档案的时候，手机突然震动了一下。老客户发来的微信上说：点点兔借款怎么样？可以点一下吗？说实话，看到这条消息我的第一反应就是扶额。这位哥们上个月在我们这里办理过一笔装修贷之后又开始想上网贷款了呢？一问才知道他老婆想要换辆车但是觉得他的贷款额度不够大在网上刷广告的时候看见这个心动了。赶紧给他按住别急着点一下我告诉他不要着急，让他慢慢滑过去。这件事让我想到这两年我在支行处理过的那些"烂摊子"，很多客户都是因为没搞懂这些平台的底层逻辑而让征信受损才来找我们求助的。

点点兔借款可靠吗？再来看看它属于哪一类

市面上名字很萌的借款平台很多，我个人见得也不少。很多人认为点点兔是大银行推出的产品，实际上大多数情况下该类机构属于助贷公司或者消费金融公司的产品马甲。怎样判断它是否可靠？不要被广告词写得很天花乱坠所迷惑，在放款的时候要看一看资金方是谁。其实有些平台会让你申请后显示出来的是某某消费金融、某某信托等持牌金融机构，虽然利息较高但是不会太离谱。但是最怕的就是那种你跑半天了才发现其实是把你引流到一个无牌照的小贷公司那里去了，并且那利率比吃屎还贵的那种情况。我的客户差点就点了那个"测额度"按钮，被我拦住了。

额度并不是越高越好。

很多人认为额度大是好事，但是你有没有想过为什么银行给你的信用限额只有五万要查半天征信报告呢？天上不会掉馅饼的，只会砸到陷阱里去。高额度的背后常常伴随着高的风险定价，即平台觉得违约的概率较大，在利息上把风险赚回来。这样的逻辑很多借款人根本不知道。

审批流程中存在猫腻的原因是怎样的？为什么总是被拒绝呢？

说到审批，我不能不说一些"不该说的"。我们银行里有一个不成文的规定，在看客户的征信报告的时候要重点注意什么？查询记录情况。有一位客户上周来找过我，收入不错，工作也稳定，应该办张卡没有问题吧。结果我把自己的信息给了金融机构来审核一下的话，傻眼了三个月之内有二十几次被硬拉入黑名单的情况都是由于他操作失误导致的。全是网贷平台查过的"点点兔"类型的东西。他说就是想看看能批多少额度，每次一点就多一条征信记录出来。

这就是坑爹的地方。

很多平台宣传的时候都会说"点击测额度不会影响征信"，这句话只对了一半。有的平台只是预审，并没有留下记录，而有的平台只要求你点个同意就可以了就可以查到你的信用报告了。隐藏条款被埋藏在一堆没有人看过的用户协议之中，谁来发现呢？等到你需要办理房贷、车贷的时候，银行看到你的征信情况会认为你在四处借钱，资金链紧张，直接拒绝放款。到时候再拍大腿就晚啦。

还有一种叫做"多头借贷"的情况。系统会自动记录你申请的行为，如果你在短时间内频繁地去多个平台申请贷款的话（即使你是从来没有借过钱的人），那么系统也会把你的标签打上"极度缺钱"的字样。一旦加上这个标记之后，别说网贷了，我们银行那边也要三思而行才行。去年有个做小生意的朋友就是因为这样被拒之门外，本来可以批给他的经营贷也被系统拦截掉了，最后还是我求领导特批才勉强过得了关。

点点兔的借款利息高不高？算一笔账就明白了

很多客户只看宣传页上写的"日息万二""万三"，觉得挺便宜的。一天两块钱买一瓶水都不够啊。别傻了。这个账目不是这样算出来的。给你们列个清单吧。如果你借一万块分十二期还款的话，按照每天万分之三点几来计算年利率就是百分之十点九五左右，并不算太高对吗？但是很多平台的还本付息方式都是等额本金，而且还会收取担保费、服务费等各种费用。七七八八加在一起，你实际要承担的综合成本已经接近24%甚至更高了。

正规一点的平台。

有些不正规的，玩文字游戏。它宣传的是"借一万每天还X元"，看起来压力不大，但是算一下总的还款金额就会发现实际利率很高了。我曾经给一个阿姨算了笔账，在某平台上她借款三万块最后归还四万多点五千元利息超过30%年化率就接近这个数了。她当时还在跟我念叨：人家说利息很低的哦。只能叹气，但是这件事各个城市情况不一样、监管力度也不一样，但是网贷的整体成本一般都比银行信贷要高一些这是铁律。

不要被"秒批"给蒙蔽了

秒批是什么意思？风控模型非常宽松。什么样的客户需要很松的风控呢？高风险的用户。好的客户怎么会追求快速批准？优质的顾客，银行都会追着送钱，并且利率很低。所以当你看到一个产品宣传"秒批秒贷"的时候，先不要高兴起来，想一想它为什么要做这样的安排吧。羊毛出在羊身上，坏账的成本最后还是要从守规矩的借款人那里收回来的。

什么时候可以考虑使用点点兔借款？

说了这么多，是不是网贷就不能碰了？不是。存在即合理，在它所适用的场景中是合理的。如果你只是短期周转的话，比如差几天就可以还上工资了，并且银行那边已经来不及办理了，那么你也可以考虑一下。或者你的征信有点问题不能贷款的时候着急用钱怎么办也没办法解决。但是前提是你得看清楚合同、算好成本并确定自己可以按时还款。

千万不要用贷款来还贷。

这是我见过最糟糕的案例。有个小伙子，开始只是借了几千块钱买手机，后来还不上了就又去借钱还旧债了。在同一个平台借款，在另一个平台上还款的时候雪球越滚越大。最后找到我的时候负债已经二十多万了，光靠工资根本不能偿还。我看了他的征信报告里密密麻麻的贷款记录后心里很难受。这件事到现在我都记得很清楚，那个小伙子才24岁。因此如果发现自己已经开始用贷来还债的话就要停止，并且可以求助于家人也可以和债权人协商但是千万不要再借钱了。

到底选什么好呢？

回到最初的问题，点点兔借款怎么样？我的建议是不要着急点。先问自己三个问题：第一，这笔钱是不是非借不可呢？第二可以向银行申请贷款吗？第三如果需要使用网络借贷的话，我能不能承受得起总成本的问题呢？如果你这三个问题都考虑清楚了，答案还是肯定的，那么你就再想一想吧。但是大多数时候支行客户经理为你提供的方案无论是利息还是期限都会比网贷更合适一些。只不过很多人觉得麻烦不愿意去银行办手续、准备材料等程序，最后选择了最贵的一条路。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：同样是借10万块钱，分三年还的话，银行信贷的利息加起来大概有上万元左右，而网贷可能会多出几倍。中间的价格差可以买的东西可多了！

因此下次再遇到类似"点点兔借款怎么样"的推送时，不要轻易点击进去。先想一想我刚才说的内容吧。实在拿不准的话可以问问行内人士或者到银行网点坐一下，并且不收咨询费。事先多问一句比事后补救好得多。

如果你真的需要急用钱的话，先看看自己的征信报告有没有逾期的情况以及是否有不正常的查询记录，在心里有个数之后再挑选产品。不要等被拒绝了才去问为什么。