东莞市借款平台哪个好？看完这篇少走三年弯路

上周末和几位老客户一起喝茶的时候，聊到了一件有趣的事情。做服装加工的老张去年年底接到一个大订单，原材料款要得急，在手机上点了一个"秒批"的链接之后钱还没拿到呢，征信就给弄花了。他当时一脸委屈地问我：东莞市的借款平台有哪些好？这个问题，说实话我从业这么多年听过不下几百遍。

我是持证理财规划师，不卖产品只给家庭资产配置提供建议。但是很多人找上门的时候，往往已经到了火烧眉毛的地步，急需用钱了。这时候最容易出现病急乱投医的现象。老张的事情其实很简单就是没有弄清楚自己适合什么样的渠道光顾着"快"字上结果吃了大亏。

在选择平台之前，先弄清楚东莞正规的借款渠道有哪些

很多人一开始问的是哪个好，这就相当于不看病就抓药。要先弄清楚放在药架上有哪些药品。东莞这边的借款渠道大致分为三类：银行系、消费金融公司以及互联网平台。

银行系的，东莞银行、东莞农商行以及四大行为代表的地方性金融机构，在利息上最低但是门槛也最高。消费金融公司中，像中银消费、捷信这样的持牌机构比商业银行略高一些，但申请条件比较宽松。互联网平台方面支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条都很清楚

其实很多人分不清这些差别。去年有一个做电商的小伙子来找我，他说他在一个不知名的APP上借了五万元钱，并且分期还款一年十二期，每个月要还五千多块钱。我用计算器算了一下，好家伙综合年化利率都快到24%了。他当时就懵逼了，觉得每期还款金额不多，于是便签下了合同。到现在我还记得那个小伙子后悔的样子。

不要被广告所迷惑：低息背后隐藏着怎样的陷阱

说到这儿，有人就会问：广告上不是都写着日息万几吗？怎么算出来的那么高呢

这里面的猫腻很多。有些平台宣传的时候，只告诉你日息0.02%，看起来很诱人吧？但是没有告诉你的就是除了利息之外还有服务费、手续费以及担保费用等七七八八加起来成本是原来的几倍。

我之前帮过一个客户的债务重组。他在三个平台借款，认为都是正规渠道。结果一看流水就知道有一笔钱是合同上的金额和实际到账的相差接近十个百分点，并且解释说这是"前置服务费"。这种操作在业内叫作砍头息，在明面上不敢这样称呼了，换个马甲继续做下去。

还有那种号称"不看征信、黑户也可以做"的，别傻了，这种要么是骗子，要么利息高得让你怀疑人生。正规机构是不会看你有没有征信记录的。如果有这种事情的话，银行早就关门了吧？

普通人怎样找到可靠的东莞借款平台？

回到正题。东莞市的借款平台有哪些好没有一个标准答案，但是有标准化的选择方法。

第一看资质。是否为持牌机构？能不能在央行官网找到金融许可证呢？这点很重要。东莞那边，像东莞银行、广发银行东莞分行这样的传统银行自然要选择优先考虑。其次是持牌消费金融机构以及大型互联网平台次之。

第二看利率。不要只盯着广告上的数字，要算一下IRR（内部收益率）。现在很多平台都被要求明示年化利率了，但是位置比较隐蔽。借款之前一定要找到那个小字看看年化到底是多少。超过24%的建议慎重考虑。36%以上的直接拉黑。

第三看合同。签之前把所有的条款都看一下。特别是提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算的问题要弄清楚。不要觉得麻烦，在这个时候多花十分钟，后面省很多事。

银行贷款其实并不难批

很多人认为银行门槛高，不去问。近几年来，商业银行也进入下沉市场，并推出了一些面向小微企业主、工薪阶层的信用贷款产品。东莞银行的"莞易贷""市民贷"等产品的利率都不算太高，在4%-8%之间浮动，比互联网平台要划算得多。

关键是需要准备材料。银行审批主要看还款能力、还款意愿这两个方面。工资流水、社保缴纳记录、公积金等资料要准备好，这些越多越有利于申请成功额度更大

我的一个客户在松山湖开了一家餐饮店。去年想贷款20万装修，找了三家银行都被拒绝了。后来找我看了他的资料，发现流水有问题——大部分收入都是通过微信、支付宝收到的，银行卡流水很少。让他把半年内的微信和支付宝流水打印出来，并且加上营业执照以及门店的照片重新申请一下吧。最后东莞银行批准给15万元贷款额度，年利率只有五点六百分之一左右。

这说明了什么问题？银行不是不贷款，而是你没有把应该展示的清楚地表现出来。

不同人群的最佳选择完全不一样

与其问东莞市的借款平台有哪些好不如问一下"适合什么平台比较好？这才是重点。

如果你是公务员、事业单位员工或者世界五百强的职员，恭喜你，你是银行优质客户。直接去工商银行、建设银行、招商银行申请工薪贷的话，利率很低可以让你发笑。最低的是年化3.6%，比房贷还低一些。

如果你是普通工薪族，并且有社保公积金的话，消费金融公司以及互联网平台都是不错的选择。借呗、微粒贷、招联金融利率透明度高并且放款速度快。年化一般在10%到18%，可以接受。

如果你是小微企业主或者个体工商户的话，那么就要看自己的经营状况了。有纳税记录的可以申请税贷，东莞很多银行都有这个产品。没有税务信息但是流水正常的也可以做流动资金贷款。实在没什么可做的就只能走抵押贷款这条路子了，用房子车子作担保利息也不会太贵重。

选平台就相当于找对象，适合自己的才是最好的。不要看着别人借得爽了也跟着去借钱，结果人家是优质客户利率8%，你是普通用户利率18%，能一样吗？

一些容易被忽略的小细节

最后说一些很少有人知道的事情。

申请贷款的时间点是有讲究的。月底、季度末、年底的时候，银行有放贷任务指标，在这个时候审批会比较宽松一些。年初额度充足的话，批得就快一点。不同的银行可能不同，但是大体上是这样的规律。

另外，不要过于频繁地提出请求。每次点击"查看额度"都会在征信报告中增加一条查询记录。由于你的查询次数太多，银行认为你非常缺钱，风险较大，所以直接拒贷了。见过一个月点二十多个平台的，征信报告有好几页纸厚薄不一，神仙也救不了。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在东莞这边有些小贷公司打着"银行直贷"的旗号，实际上还是中介性质的。收你几个点的服务费来帮你跑一趟去办理贷款吧。怎么跟他说呢？如果自己解决不了的话可以找中介机构帮忙但是一定要谈好价格并且签订一份正规合同。到时候如果你拿到的钱比本金少于两万那就坑爹了

具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，在东莞市场上比较靠谱的中介公司的服务费一般在1%到3%，之间。超过这个范围的话可以多咨询几家。

最后说两句实话

借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话就要算一算自己是否有能力还清了。不能把贷款当作养活自己的手段来使用，一旦陷入其中就很难再走出来。

如果现在真的需要资金周转的话，可以先去银行问问情况，然后再到一些知名的互联网平台了解一下。实在不行的话就找正规持牌的消费金融公司吧。小平台上没有听过的小广告吹得再好也不要碰一下。

老张按照我的建议把征信养了半年，上个月从东莞银行贷款成功，年化利率为5.8%。他说早知道这样的话当初就不瞎点了。

你现在用的是哪个借款平台？利率是多少呢？有没有踩过坑？