银行经理酒后吐真言：不合法借款平台有哪些，看完能省几十万

说实话，我写这篇东西的时候是顶着压力的，在业内明文规定不能私下议论同业的事情，并且更不用说揭露行业的潜规则了。但是上周有一个老太太坐在我的对面哭，因为她的儿子借网贷要卖房来抵债，那场面让我心里堵得慌。很多人急需资金时眼睛发亮，不知道哪些是合法途径不合法的借款平台有哪些完全没有概念，最后糊里糊涂就把自己搭进去了。今天我以第一人称的身份跟大家掏心窝子说一说我最近发现的关于这个话题的一些看法，并且有些话可能不太好听但是却是保命的真实情况。

那些打着"714高炮"旗号的披着羊皮的人，就是吃人的凶手

印象比较深刻的有一件事情。去年大概10月份的时候，有一个做服装批发的老客户老李找我借钱，这个人之前口碑还可以。他当时神色慌张地开口就要借30万来周转一下，说是用作资金短缺的临时需要。调了下他的征信一看，在过去三个月内查询记录就有二十几次之多，并且都是些从未听过的网贷公司或者小贷公司的名字。

我才知道他开始的时候借了5000元，在一个手机APP上贷的钱。该应用自称"无门槛、秒到账"，那么实际情况呢？放款3500块，到手2800块，剩下的说成是服务费和保证金，7天后要还五千元。这就是在坑人啊。老李当时着急进货，想周转几天就还款了，结果货款没有及时回笼，在七天之内根本无法偿还。

还不上怎么办？平台"贴心地推荐了另一个APP借钱还债。拆东墙补西墙，5000块钱的窟窿滚成了十几万。这就是典型的714高炮，借款期限为七天或者十四天左右，年化利率可以达到上千个百分点。这些人根本就不希望你按时还款，而是希望通过你的逾期来获取高额的滞纳金以及展期费用。

说到底，这样的平台是没有合法依据的。它们一般都没有放贷资质，只是个空壳公司，催收手段十分恶劣，泄露通讯录、P图侮辱那是家常便饭。问到我如何识别这种情况非法网贷平台有什么方法，记住一点：凡是放款之前就扣钱、期限很短、利息高得离谱的，一个算一个，都是坑。

伪装成"正规军"的套路贷，连我都差点上当

还有一种比较隐蔽的，打着"金融服务"或者"科技咨询"的旗号，在办公室装修上比我们支行还要豪华。该平台最擅长玩文字游戏、合同做得很好看、一般人看不出问题来。

前年的时候，我的一个远房表弟刚毕业想创业，就找了一家所谓的"助贷机构"。对方说与各大银行有合作可以申请到低息贷款。弟弟信以为真，在上面签了多个合同。后来资金链断裂来找我帮忙看了一下合同发现除了借款合同之外还有两个“咨询服务合同”、“代扣协议”。

问题出在哪里？借款利息为合法的12%，但是咨询服务费是借款金额的20%并且是一次性扣掉。这样算下来，实际年化成本就翻了一倍了。更可恶的是，代扣协议授权对方可以直接从他银行卡里划走钱，并且没有通知过。"套路贷"一般都会伴随着虚假债务、恶意垒高借贷数额的情况出现，在你还不起的时候就会采取各种手段逼迫你还债，甚至会伪造证据控告起诉给你看。

这件事到现在我还能记得，当时我和表弟一起去报案取证的过程特别曲折。平台最狡猾的地方就是把非法利息包装成合法费用，在你签字的时候就掉进陷阱里了。因此在签订合同时一定要逐字核对合同内容，并且遇到要求签署空白合同或者合同金额与实际获得款项不一致的情况时要果断拒绝，不要犹豫。

朋友圈里出现的"无抵押信用贷"，基本上都是骗局

现在朋友圈里有没有中介号称"黑白户都可以贷款、当天放款"的？看到这样的广告我就会想笑。银行不是慈善机构，怎么可能会不看资质就放贷呢？

今年年初有个客户征信花了看不了，跑了好多家银行都被拒绝了。后来他在微信上找了一个"信贷专员"，对方信誓旦旦地说可以批到20万，并且只需要提供身份证和银行卡就可以申请，但是需要先交1000块钱的"包装费"。因为急着要用钱所以就头脑发热放弃了。结果怎么样？钱给了之后他就把人拉黑了。

还有一种更加阴险的方式，不骗你那点包装费，而是把你的个人信息当成目标。要求提供身份证正反面、银行卡号以及手机服务密码等详细信息。拿到这些资料后马上转手卖给了诈骗团伙。到时候不但钱没借到还会莫名其妙背上巨债或者天天被骚扰电话轰炸。

所谓的"无门槛贷款"，实际上就是利用借款人急功近利的心理。正规的贷款哪里会有不查征信的情况？凡是说"不要看信用报告、一定可以下款"的就是骗子，没有这种可能。别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

从内部角度来说，怎样一眼看出这些坑？

说了这么多案例，到底怎样来判断一个平台是否靠谱？可以教大家一些简单的评判标准，在我们公司内部审核的时候经常用到。

第一，看资质。正规持牌的消费金融公司、银行，在APP中都可以查询到金融许可证编号。没有这个编号的就是非法平台了。不同城市的监管力度不一样，但是牌照是全国通用的，查不到就是黑户。

第二，算利率。正规平台的年化利率（APR）不能超过24%，很多银行产品的年化率在10%以下。日息万分之五听起来不高吧？乘以365天计算一下呢？年化为十八点二五，还没有考虑到其他的费用。不合法借款平台有什么特点？最典型的有只告诉用户每日利率、月利率而绝口不说年利率或者用"费率"代替"利息率"来蒙蔽消费者。

第三，催收情况。正规机构逾期之后会发送短信提醒、进行电话沟通，实在不行的话就走法律程序了。那些第一天就把通讯录爆掉、上门泼油漆、发恐吓信息的，百分之百就是非法平台。去年还不是这样，在今年政策刚调过的时候对暴力催收打击力度很大，但是这些人狡兔三窟，打一枪换一个地方，防不胜防。

最后再来说一下内部的数据，根据我的观察，在我们网点做债务重组的客户中，有超过60%的人最初都是从小额网贷开始滚雪球的。很多人认为借两三万每个月还一两千是没有问题的，但是利滚利到最后根本承受不住。我对本地审批标准比较了解，并且不会随便说其他的地区的情况，但是对于负债率在50%以上的客户来说，正规银行会非常谨慎地进行审批，甚至直接拒绝。

不要等到出了问题才拍大腿

到这里为止，该说的已经说了。这个行业里水很深，有的平台今天还在着呢，明天就跑路了，后天换个马甲又出来骗钱了。你问过我有没有绝对安全的方法吗？没有，就是不要借钱或者只向正规银行贷款。

我知道有很多人因为家里有急事或者生意需要周转而不能继续学习。但是越是这样，就越要擦亮眼睛。不要为了那一点点"秒到账"的诱惑，把后半生都葬送了。遇到资金困难的时候可以先向亲戚朋友借钱用一下，也可以直接到银行网点询问下情况，即使被拒绝也没关系，至少不会掉进无底洞里去。

老李后来怎么样了？房子保住了，但是把老家的一套安置房卖出去还债，一家人都住在出租屋里。临走的时候他说："早知道这样，当初就应该老实巴交地来找你，哪怕少贷一些也好过被人扒皮强。"

等到钱没了、人也给拖垮了再后悔就晚了。下次看到"无门槛放款"的广告时，先问自己：这样的好事为什么会轮到我？