银行经理私下说：豆豆借款怎么样？审批内幕和真实通过率
我在支行工作了七年，柜台坐过，信贷也做过，见过太多人因为急用钱乱投医，最后把征信搞得很糟糕。昨天还有个客户拿着手机问我，这个豆豆借款怎么样可以点一下吗？我扫了一眼，发现是网贷平台的推广链接。说实话，在这样的情况下一般我不说话，毕竟银行也有自己的规则，不应该对竞品评头论足。但是看到客户一脸茫然的样子后我又觉得不提醒两句心里过意不去。
其实很多人对于网贷的误解很大。
借款审核标准：银行经理心目中的"豆豆"长什么样子
再说一个很少人知道的事情。你们在手机上点那些借款平台的时候，觉得额度给得很快，好像谁都能借到钱似的。其实呢？豆豆借款审核标准比你们想象中要复杂得多，但是它不会像银行那样让你填很多表格，并且还要你提供流水和工作证明。它的算法是基于大数据来分析的，获取的是平时看不到的信息痕迹。
我的一个客户，从事小本经营的，在去年年底资金周转困难了之后，在某个平台上借了三万元。他以为只要按时还钱就没有问题了呢？今年来我们行办理贷款的时候，系统直接拒绝掉了。原因很简单：网贷多头借贷、查询次数过多。当时他就懵住了说我就借款一次而已。后来查征信发现这次借款分成了两笔放款，并且是两家不同的消费金融公司发放的贷款。在业内叫作"联贷"，你借了就有可能被记录成两条信用信息。
这件事我找谁说呢？
所以网贷并不容易。简单是有代价的。
没有写进说明书里的审批暗规则
银行审批会考虑哪些方面？流水、抵押和征信。网贷要看什么？说实话，具体的模型我也不太清楚，因为各家情况不一样，并且这是商业机密的原因。但是有一点可以肯定的就是：它比你想象的更了解你。
你手机里装了哪些APP，经常在哪个平台消费过、有没有逾期记录以及紧急联系人是谁……这些碎片化的信息会组成一个"信用画像"。有些人认为自己的征信没有问题的话应该可以过去吧。结果一申请就被拒了。为什么呢？可能是查询次数过多或者联系方式中有不良信用的人的缘故。
风控逻辑就是"宁可错杀，不可放过"。
还有一个问题，说出来可能会得罪人。很多网贷平台的通过率和时间有关。月底、季度末的时候资金方为了完成业绩指标而放松了审核力度，在这个时候审批会比较宽松一些。不是明文规定的是这样子观察出来的规律。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是月末放款量比月初多一点。所以如果你一定要申请的话，挑个时间点去试试看，说不定能提高一下通过率。
利率那些坑：你以为的便宜其实是表面
很多人问起，豆豆借款怎么样利息高不高？这个问题我无法用一句话来回答。因为网贷的利率，它并不是你想得到的那种"利钱"。
银行贷款年化利率为4%-6%，你借一万块钱，一年利息四五十块。网贷怎么样？表面写的是"日息万分之五"，感觉不多吧？算一下，万分之五乘以365天就是18.25%的年化率了。正规持牌的还是有的。有些平台还会有服务费、担保费、手续费等七七八八加起来的话，综合年化能达到24%，甚至更高一些。你觉得这是小数目吗？
去年有一个刚毕业的小姑娘来网点，说她在网上的贷款是五千块，分十二期还，每期还款五百多。她觉得还好吧，一共才六千出头。我给她算了一下：你实际拿到的钱大约只有四千元左右，“服务费”扣掉了之后每个月还得“担保费”。年化利率接近36%。她的脸色立刻变得苍白了。
别傻了，世界上没有免费的午餐。
隐藏费用清单（一定要看清楚）
- 服务费：放款前直接扣除，你借一万实际上能拿到八千
- 担保费：每月单独收取，不计入利息中
- 会员费：没有购买会员的话就不能提额或者利息更高
- 逾期罚息：复利计算，利滚利会让人怀疑人生
申请的时候，这些东西通常藏在很不起眼的地方或者用很小的字写着。签了以后想反悔是不可能的吧？一点门都没有
银行经理给出的建议：哪些人适合，哪些人绝对不能碰
说了这么多，是不是要劝大家不要用网贷了？也不是那么回事。存在就是合理的，网贷也有它的价值，只是你要懂得怎么去使用它。
如果你属于以下几种情况的话，就可以考虑：
- 短期周转，一周之内可以还清，只是过个桥
- 银行贷款已经批准但是还没有放款，急需用钱过渡
- 征信没有问题，但是缺少抵押物，银行无法办理
但是如果你属于以下情况，千万不要碰：
第一种方式是用贷款来维持自己已经欠下的债务。你已经是债台高筑，想借钱偿还之前的债务了。这条路越走越黑，越来越没有出路。见过太多人从最初的三五万开始积累负债，逐渐累积到三十几万甚至更多，并且影响到了整个家庭的情况。
第二，消费过度。想买手机、包包或者旅游的钱不够了就借。这叫借钱来花，并不是说要还钱的时候才去用这笔借款周转。你买的物品在贬值的同时你的债务却在增长，无论怎样算账都会亏本。
第三，没有稳定的收入。你连还款的资金都没有了，借的钱怎么还？逾期之后催收电话可以把你打到崩溃的程度，通讯录里的人都知道你在欠钱不还。
申请之前必须要做的三件事情
看完上面的内容之后，如果还想申请的话就给你几点建议。别嫌我啰嗦了，这些都是用血泪换来的教训啊。
第一，查一下自己的征信报告。现在可以网上查询了，并不需要到网点去办理。看有没有逾期记录以及查看有多少次被查询过。如果近三个月内被查询超过六次的话基本上就放弃吧申请也是白跑一趟还会多一条被查询的记录。
第二，算出真实的利率。不要只看宣传页面上显示的数字了。在借款合同中找到"综合年化利率"这个条款，这才是你真正需要支付的成本。找不到的话就问客服吧，问不到的时候就不借了。
第三，核实放款机构。很多平台都是中介角色，在其中起到的是一个桥梁的作用，并没有直接发放贷款，真正向借款人提供资金的还是银行或者是消费金融公司。你借的钱会出现在哪一家机构的征信上。万一出问题的话，你应该找的就是放贷方而不是这个平台。很多人不明白这个问题到底怎么解决好啊最后投诉都不知道去找谁了
网贷逾期也会上征信。你以为金额不大就没事儿了，几百元的贷款不还就会影响到以后买房啊！我接触过很多类似的情况，因为区区几十块钱造成房贷利率比别人高一档，三十年下来多出十几万呢？值吗
最后说几句
回到最初的问题：豆豆借款怎么样？我的答案就是，它不过是个工具，并没有好坏之分，只有适不适合你。但是作为一个银行人我还是建议大家优先选择通过银行渠道来办理。利息低、期限长、正规透明。办不到再考虑其他的方法才是正道。
至于那个客户，后来我没有让他点那个链接。他看了一下征信报告后发现可以办理一张我们行的信用卡，分期费率只有网贷的一半左右。听完之后就拍大腿说差点就被骗了。
我能做的也就是这些了。