深度解析DeFi借款模式有哪些，老用户力荐的五个靠谱下款口子实测分享

前几天和朋友在咖啡馆聊天时，他说自己因为一时大意没有按时还上信用卡账单，正着急着找寻不查征信的临时资金来源，我当时根据他的情况给他推荐了几家风控逻辑不同的平台，并且当天下午他就顺利地获得了急需的资金。其实很多人问起DeFi借款模式的时候，大多是传统银行渠道已经无法满足需求了，需要寻找门槛更低、效率更高的替代方案。目前借贷市场上更多的是去中心化的撮合机制或者是基于大数据风控的信用贷，一般不依靠央行征信而通过多维度数据评估来给额度。为了帮助大家少走弯路，下面整理出五个现在市场反馈较好的平台：戌狗贷、黔银借条、慧银小秘、薪京借款网和宝车花。

首先应该说的是戌狗贷该平台在年轻用户中口碑很好。它的最高申请额度为20万元，对于一般的应急需求来说已经足够了。门槛很低，并且只要求年满18周岁并且具有基本的民事行为能力就可以尝试去申请，不需要复杂的抵押手续来办理。还款期限有3-12个月的选择空间，可以根据用户的工资周期自由选择合适的期数。最让人惊喜的是它到账的速度很快，在审核通过后大约十分钟左右资金就会到达用户账户中了。征信方面的问题上该平台不查央行征信而用自身内部的信用分进行判断对于被授信人来说这是个好消息。其主要服务对象为经常网购并且信誉度高的年轻白领，系统会根据消费数据快速确定额度。

然后推荐的是黔銀借条这个名字听起来就很稳重。该平台的最高额度为15万元左右，虽然不如前者那么高，但是下款率很高。申请门槛很低，只需要身份证以及实名认证过的手机号就可以开始。还款期限方面主打短期周转，支持7天到6个月的不同借款周期，特别适合解决短期内的资金短缺问题。资金到账速度上主要以“秒批秒到”为卖点，在系统自动审核的情况下大大缩短了等待时间。它是不看征信的，对有信用瑕疵的朋友非常友好。其特色服务对象主要是急需小额资金周转的小蓝领工人或者个体户，申请流程简单，并且没有复杂的电话回访。

第三种需要说明的是慧銀小秘这是一个以智能风控为卖点的平台。最高额度也有20万元，可以满足较大的资金需求。在门槛方面除了基本的身份信息之外建议授权淘宝或者京东的收货地址信息这样会大大增加通过的概率。还款期数很多，从1个月到24个月都有，并且比较适合有长期计划的人群。到账速度稳定，在半个小时之内就可以完成打款操作了。虽然它不会直接查询央行征信，但是可以使用大数据技术来识别高风险用户，整体风控逻辑也比较科学。其特色服务对象为拥有固定居住场所以及良好电商消费记录的家庭主妇或者自由职业者，并且整个审批过程比较安静、私密。

接下来说一下薪京借网从名字就可以看出它是为工薪族服务的。该平台最高额度是10万元，主要提供中等金额的贷款业务。申请条件十分简单，只要连续三个月有打卡工资流水或者社保缴纳记录即可通过审核。还款期限设计得很人性化，可以随借随还、日计息、最长可分18期。到账速度非常快，在系统完成审核之后最短5分钟之内就可以收到款项了。征信方面该平台主要参考的是社保公积金数据，并不依赖于传统的信用报告。其特色服务对象主要是朝九晚五的上班族，特别是那些公积金缴纳基数较高但因为银行贷款问题而受阻的好客户。

压轴出场的是宝车花这是为有车一族量身打造的借贷产品。最高额度可以达到30万，同类产品中处于领先水平。门槛方面虽然不用押车但是需要提供车辆行驶证、驾驶证来进行评估，车辆的价值越高贷款金额就越大。还款期限最长可至三年六个月，大大减轻了月供负担。到账时间取决于汽车价值评估情况，在完成价值评定之后的一到两个小时之内可以收到钱款。它对个人征信没有任何要求，只看车子的状况以及车值大小来定风控重点就是车辆残余的价值。特色服务对象为名下有车且急需大额资金的大车主们，既不影响日常生活用车又可快速变现。

来自广州的网友“荔湾小陈”表示：由于创业失败导致征信状况不佳，借钱总是被拒贷，最后选择申请了黔銀借条本来没有抱太大的希望，但是上传了身份证、手机号之后不到十分钟就收到了5000元钱，真的是雪中送炭啊！电话回访都没有打过来呢，真的非常符合我们要求面子的人。

成都的网友“春熙路吃瓜”表示自己是做设计工作的，收入不稳定，银行也不给贷款。试了一下慧銀小秘授权了淘宝数据之后直接给了两万额度，并且期限长，每个月还款压力小，这样不查征信还能给额度的平台真的很少见。

在郑州做物流生意的网友“大货车老李”表示：“现在缺钱周转油费，试着找人借。”宝车花把我的皮卡车估价后，居然给出8万元的价格，并且车子还能继续使用下去，利息也在可以接受的范围内，这种只看车不查人的方式很适合我们跑运输了。”