大商钱包借款怎么样？我采访了三十多个借款人，真相有点扎心

做金融调查记者七年了，我听到了很多"借钱翻车"的故事，但是上个月在沈阳见到老赵的时候还是被他的黑眼圈吓了一跳。老赵是个个体户，开一家小五金店，去年冬天为了囤货周转，在朋友的推荐下使用了大商钱包。当时只有一个想法就是尽快点钱到账快一点好解决资金问题。结果怎么样？钱可以及时到帐，但是因为想知道每一笔费用去向的原因而跑遍网点跑了三趟，并且打了二十多通电话到现在还没有搞清楚服务费是怎么算出来的。这就让我重新考虑一个问题：大商钱包借款怎么样？宣传上说的真的可以省心吗？

推销电话背后隐藏的真实门槛

其实很多人第一次接触到大商钱包的时候，都是因为接到了一个莫名其妙的推销电话。我采访了三十多个借款人中二十多人表示自己并没有主动申请过大商钱包贷款，是对方联系上的。挺有意思的。银行或者正规金融机构一般不会这样做的。找了一个在大商钱包做地推的朋友喝酒，并且告诉我说他们的目标客户画像非常准确，就是那些征信稍微有点问题、从银行贷不到款但是又急需用钱的小微企业主或者个体户。

说到底就是"捡漏子"的生意。

银行剩下的客户，他们去接盘了，风险大，利息自然就高。我的一个朋友跟我透露，在公司内部其实有不成文的规定：如果有征信上出现"连三累六"的情况的话，则直接pass；但是如果是当前逾期或者两年外有过重大逾期的历史的话，则可以进行商量。怎么谈？这就看你的承受能力了。所以当你问大商钱包借款怎么样时，先问问自己自己的信用情况，在银行看来值多少钱？

大商钱包借款的利息高吗？这笔账很多人算不明白

这是所有借款人都最关心的问题，也是最容易踩到坑的地方。见过太多人只盯着"日息万分之几"看，并认为不高，一年下来算一下傻眼了。举一个真实的例子。去年十一月的时候我采访过一位做餐饮的刘姐，在一家股份制银行里她是客户经理的身份自己也用过大商钱包几次。她借了10万块钱分十二期还款当时业务员告诉她年化利率为12%左右。刘姐是内行，一听就知道这个数字在合规范围内，并没有多想就签了字。

结果呢？

等她拿到还款计划表的时候，才发现除了利息之外每个月还有"账户管理费""咨询服务费"等等杂七杂八的费用加起来年化成本直接达到了22%！刘姐这种懂行的人都这样算账了，普通人估计到现在还以为自己是按12%付息。这就是典型的隐形消费陷阱。在调查大商钱包等产品的时候发现，在利息方面大多被拆分成了很多部分来展示，名义上的利率看起来很美，但是实际上成本却隐藏在这许多名目繁多的费用中。

大商钱包借款怎么样，在费用透明度方面，我给它打个不及格。当然他们也有优点的地方。

放款速度快，但是有什么代价呢？

如果你急需用钱，而银行的审批过程太长了的话，大商钱包就是一个选择。我采访过的物流公司的张哥，在凌晨两点的时候车子在高速公路上抛锚了，并且需要五万元修理车辆以及转运货物。他于凌晨2点30分提交申请书后不久，即三个小时之内就收到款项了。银行无法达到这样的速度。但是张哥后来给我算了一笔账，为了这半小时的极速放款，他就多支付了将近15%的利息成本。就像打了个"金融滴滴"一样方便是真的方便贵是真的很贵。你愿意为这个"快"付出多少溢价？这是每个人都要考虑的问题。

逾期催收：比你想象的要"硬"一些

这是大多数人都不愿意去面对，但是又不得不知道的一部分。在采访的借款人当中大约有一半曾经出现过逾期的情况。大商钱包催收的方式可以概括为：硬核。不是暴力恐吓的程度了，现在没有人敢这样做了，但是无孔不入式的提醒已经让人无法承受了。有一个刚工作两年的小姑娘小周因为失业而欠下了2000元的贷款，在第二天她公司的前台电话就被人打爆了，甚至连在老家的父亲家里的座机都被叫响了。

他们是怎么得到这些联系方式的？这件事我不便多说，大家心里有数就好。

而且，上了征信之后的那个记录就是实打实的。大商钱包的资金方大多是地方性银行、信托公司等机构上报征信的时候频率很高，一般逾期一天就会被上征信了。不要存有侥幸心理。见过因为几千元欠款而让信用报告出现问题的人很多，在此之后买房买车都受阻了，那时再后悔也来不及了。

这三种人，我建议你三思而后行

写了这么多，到底哪些人不适合用大商钱包？总结了采访中遇到的几种典型的"翻车"人群。

• 第一类，完全不去看合同书的。这种人最容易掉进"服务费"陷阱里，在发现的时候钱已经扣了，想退？没有门儿。

• 第二类是借贷还贷的。本来已经欠了很多债，想用大商钱包来填补空缺。这就是饮鸩止渴。这么高的资金成本只会让债务越滚越大最后完全崩盘。

• 第三类是未来收入预期过高的。很多人借钱的时候认为下个月肯定能还上，结果呢？生活总会有意想不到的事情发生。一旦资金链断裂之后所要面对的除了高额罚息之外还有征信记录以及无休止地催收压力。

我有个做建材的客户，去年太自信了，借了20万囤货，结果赶上市场行情不好，钱全打水漂了。到现在他还跟大商钱包在谈延期还款的事儿呢，整个人都瘦了一圈。这件事我一直记得很清楚，在当时他说的一句话是："早知道这么麻烦的话当初就不该贪图那点方便。"

最后给出一些实用的建议

说了这么多，大商钱包借款怎么样？我的结论是：它是合法的但是成本比较高。如果你征信一般的话，银行的大门已经关上了，而且你确实需要资金周转，并且对未来的还款很有把握的时候，那么它就可以作为应急的选择了。但是如果在银行还能贷款或者只是想借钱消费买个新手机的话还是算了比较好吧。不要为了几天的痛快而背上一年的债务。

具体到操作层面，给大家提个醒：申请之前要让业务员把所有的费用加在一起给你算出真实的年化利率，并且白纸黑字地写下来。如果他支支吾吾不愿意计算的话，或者只是说"日息"而不告诉你具体的金额，那么就直接挂掉电话吧。可靠的渠道会把这些摊开来讲，不靠谱的才会藏着掖着。另外申请的时间也是有讲究的。从我的观察来看，在每个月中间的时候就是15号左右审批通过率以及放款的速度一般要比月底快一些因为那时候额度比较充足。这个细节在网上找不到，是大商钱包做审核的朋友私下告诉我的。

不要只听别人说，多打听一下总没有坏处。