定远抵押借款有哪些？一个踩过坑的小老板掏心窝子说

做建材生意八年了，我把定远大大小小的贷款渠道都跑了一遍。

2021年的时候，上游供应商突然催款，工地上的回款还要等两个月的时间，我急得满嘴起泡。那时候不懂行，随便找了个路边的小广告来办手续，差点把自家的房子搭进去。后来吸取教训之后，在处理问题上更加谨慎了定远抵押借款有哪些经过全面的研究之后，发现里面的问题比自己想象中的要复杂得多。把这些年来的血泪经验摊开来讲一讲吧，希望可以帮到正在找钱的同行们。

定远抵押借款渠道大盘点

说实话，咱们定远这个地方看起来不大，但是可以做抵押借款的地方还真不少。但能做好和能不能做到还是两回事。

大致可以分为四类：第一类是四大行、本地农商行等银行，利率最低但是门槛最高；第二类为正规的小贷公司和典当行，速度快但成本较高；第三类就是民间私人拆借，灵活方便但是风险很大；第四种方式近几年兴起的线上平台看起来很方便其实很多都是坑。很多人一开始就问定远抵押借款有哪些其实更应该问的是"适合我的是什么？

我的一个做装修的朋友老周去年急需用二十万周转，听信了"当天放款"的宣传之后就找了一个所谓的金融公司。怎么样？评估费、服务费、GPS安装费用七八千扣掉了近两万元，最后拿到手的是十八万，还要按照二十万本金来算利息。到现在为止他都后悔得拍大腿。

银行抵押贷款：便宜但是折磨人

银行是最推荐的，也是最让人头疼的一个渠道。

定远这边的银行，目前做抵押经营贷利率大概在3.5%到5%，比两年前低了很多。去年我用自己的商铺向农商行申请了一笔贷款，年化利率为3.85%，分20期还清的话会更便宜一些，甚至低于房贷的价格。但是材料很多的问题是——

营业执照满一年，流水覆盖负债两倍以上，并且两年内征信不能连三累六，这些都是明面上的要求。我有一个客户经理朋友私下跟我透露：他们行内部还有一个"隐形名单"的存在，很多行业基本上都不批了，比如KTV、洗浴中心以及这两年比较敏感的房地产上下游。在所有的宣传册中你都找不到它的身影。

银行给出的评估价一般都比较低。我那间商铺市场成交价格在180万左右，但是银行只给我估了150万元，按照七成贷款的话最后拿到手的钱是105万元。所以你打算把房子抵押出去之前最好先自己心里有个数不然到时候发现额度不够就傻眼了。

银行办理抵押的隐藏门槛

除了上面提到的之外，还有一些细节很多人不知道。

一个是抵押物的房龄。定远老城区很多房子是90年代建成的，超过25年砖混结构的房子多被银行直接拒贷了。我表弟去年想用老房子做抵押贷款，跑了三家银行都没有通过，最后只能找担保公司加费才能办成事。

另一个就是婚姻状况。即使房产证上只有你的名字，如果是已婚的话银行也会要求你配偶签字。我见过好几对夫妻因为这件事闹过矛盾，一方想要私下借钱，结果被银行一个电话叫回家来后就翻车了。

小贷公司、典当行：越快越好

如果不能等待银行审批周期的话，也就是两到四周左右的时间的话，那么小贷公司和典当行就成为了备选方案。

定远县城周边这样的机构很多，主要集中在汽车站附近以及几个商业街上。经过对几家正规持牌公司月息的研究可以发现，在1分到1.5分之间，换算成年化利率就是12%至18%，这个范围比较常见。让人害怕吗？但是人家很快，手续齐全的话两三天就可以放款了。

去年我有一个急单，垫资三十万，缺口五万元左右，银行肯定来不及。找了一家认识的小贷公司用车做抵押，在当天就拿到了钱。这笔钱只用了二十天时间就已经还清了，利息加上手续费一共两千元出头。划算吗？从利率来看肯定是不划算的，但是那单生意赚到了四万块，你觉得值多少钱呢？

签合同之前一定要问清楚所有的费用。有些公司报价的时候只说月息，等到你签订了合同之后才发现还有咨询费、管理费以及其他各种名目的钱。不要不好意思去问，在现在这个社会里脸皮薄的人最容易吃亏。

民间借贷：可以不去碰触

对于这个问题，我感觉挺矛盾的。

民间借贷在定远一直存在，以前是熟人之间互相周转为主，现在有很多职业放贷者参与其中。利息高低不等，但是我在接触过的大多数情况下都是月息2分以上，有的甚至更高一些。

2020年差点就栽在这个上了。那时候有个"朋友"介绍了一个放贷的，说利息很低，手续简单。我差一点签了合同，在看条款的时候发现里面有一条是逾期后每天按本金1%收取违约金。什么是概念？借30万一天要交三千块，十天就是三万元。还好我当时多留了个心眼，请懂法律的朋友看了下，不然真的不知道会怎么样。

说到底，除非你已经走投无路并且短期内可以还清债务的话，否则最好不要去碰这条线。见过太多人本来只是短期周转一下就利滚利把房子车子都给搭进去的了。

怎样选择才不会出错？

说了这么多，给个具体的建议。

如果你有营业执照并且征信状况良好，而且不是特别急需用钱的话，那么首选就是去银行。利率低、期限长、还款压力小，并没有比这更划算的了。

如果你急需用钱但是金额不大，比如说十几万的话，可以考虑信用贷款或者车子抵押，现在很多银行都有快速贷款产品，利率比小贷公司要低很多。

如果金额较大但是资质一般的话，可以找一些靠谱的中介咨询一下。可靠的是指正规的专业机构，并不是路边贴小广告的那种。正规中介机构确实能帮你节省时间，他们知道哪家银行放款政策宽松、哪种产品适合你，不过服务费大约在1%到3%，你也得算清楚了。

另外还有一件事情要跟大家说。从去年下半年开始，定远地区几家银行的政策就有所变动了，有的对经营贷审核变得更加严格一些，而有的则放宽了消费贷款的额度限制。具体变化我也不太清楚，建议你到网点当面询问一下比较好一点，不要光听网上的说法。

最后说几句

抵押借款没有最好的选择，只有最适合的选择。利率低的门槛高、门槛快的成本大、天上不会掉馅饼。

我的原则就是：能用银行的就不用机构，能用机构的就不找私人。实在不行的话可以问问身边做生意的朋友有没有好的渠道，比自己瞎打听要好很多。

另外还有一个细节就是，在申请贷款之前先把征信打印出来看一下。定远政务服务中心那里就可以拨打，是免费的。不要等到银行拒绝了你才意识到自己的信用报告存在问题的时候再去想办法吧，那时候再想别的办法就晚了。