呆账哪个平台还能借款？我试了一圈告诉你真实答案

去年冬天是我做服装生意十年来最艰难的一个时期，仓库里的货物积压严重无法外销，工人的工资还要按时发放出去，房租、水电费一天都不能停。那时候我急得头发掉了一把又一把，征信上还有两年前忘记还的信用卡年费形成的呆账，在几家银行都吃了闭门羹了。其实当时我的脑子里全都是呆账可以借的钱在哪平台上甚至病急乱投医去过一些号称"黑户也能下款"的小贷公司，结果被坑了不少手续费。

回头想想，那段经历虽然折腾了一把，但是也让我对借贷这行里那些见不得光的门道有了个大概的认识。今天就把用真金白银换来的教训分享给大家吧，希望可以帮到同样处境的朋友少走弯路。

有呆账的话是不是就完全借不到钱了

要从我呆账的事情说起。2019年办的一张信用卡，额度只有五千块左右，后来卡片丢了也没在意，在之后的将近一年里都存在着未缴纳年费的情况。征信报告上已经注明了"呆账"二字的时候我才注意到。

我当时天真地以为把钱还上就行了，结果去银行申请经营贷的时候，客户经理一看征信就直接摇头了。老实说有呆账的话正规的渠道基本就没有可能拿到贷款了，不要相信外面那些中介乱搞。

但是也不是绝路一条。

后来我发现呆账其实还有好几种类型。像我这样年费逾期产生的呆账，以及恶意欠款几万的呆账，在风控眼中危险程度相差很大。具体怎样区分的话每个平台的标准都不太一样后面再详细说。

呆账还有哪些平台可以借钱？几条路已经试过了

被银行拒绝之后，我就开始尝试各种非银渠道。说实话，在那段时间里我手机上下载了不下二十个借款App，能试的我都去试过了，结果怎么说呢？

再说说那些宣称"无视黑白"的平台。我填了很多资料，最后要么是秒拒，要么就是额度只有几百块还要先交什么"工本费"。百分之百都是坑人的，请不要碰。

后来我把目光转向了消费金融公司以及正规的小贷。这里有一个途径，就是看放款方的情况怎么样。有些平台虽然叫做"速借""快贷"，但是实际提供资金的是持牌的消费金融公司，这样比较可靠一些。我在某消费金融公司的平台上居然能申请到贷款，尽管额度只有15000元，利率也不低，但毕竟是正规渠道获得的资金解了我的燃眉之急。

为什么有的可以过，而有的不可以？经过我长时间的研究发现：呆账的状态。

如果呆账标示为"已结清"但是没有销户的话，那么和"未结清"就是两种不同的情况了。后来把年费还上之后征信更新显示呆账已经结清，这个时候再申请的时候通过率就明显高了很多。各个平台对于呆账可以借钱对这件事的容忍度差别很大，有的平台只要看到这两个字就直接否决了，而有些则会综合考虑。

抵押类渠道可以作为一条可行之路

说实话，对于有呆账的人而言，纯信用贷款很难。但是如果你名下有一些资产的话就不同了。

我有个做餐饮的朋友，征信比我还差，逾期记录很多。但是名下有一辆开了三年的SUV，在去年年底资金周转困难的时候找了一家提供车辆抵押贷款的服务公司，竟然贷到八万元。虽然利息比较高一点，月息一分多点，但是人家看重的是车子的价值，并且对信用状况的要求比较宽松一些。

后来我也用我的老本田车作抵押去贷款，可以拿到款。但是这里有个坑需要提醒大家：一些汽车金融公司收取各种名义的费用，比如GPS安装费、评估费、手续费等等，这些加起来的比例可能达到贷款金额的好几个百分点。签合同之前一定要搞清楚，不要草率签字。

房产抵押的话就不用说了，有房子在的话很多问题都可以谈。但是我的房子还有按揭贷款没还清，所以操作起来比较麻烦就没有走这条路。

几个必须要注意的避坑要点

折腾了大半年，我总结出以下几点血泪经验：

• 凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑，没有例外。
• 年费、小额逾期产生的呆账还清之后要和银行联系销户，否则那个呆账记录就会一直存在。
• 不要同时申请很多平台，征信查询次数多了更难下款，我当时就犯了这个错误。
• 实在急着用钱的话，优先考虑向亲朋好友借钱周转一下利息高一些也比外面的高利贷要好。

一些行业内不为人知的秘密在网络上很难找到

说到这儿，我不得不透露一个大多数人不知道的事情。去年年底的时候通过一位做贷款中介的朋友了解到有些消费金融公司每个月月底都会有一个"冲量的任务"的意思是什么样的？就是月末这几天为了完成放款任务而放宽了审核标准。

我朋友原话为：月底的时候，有些可以做也可以不做单子，风控睁一只眼闭一只眼看放行。"

我半信半疑地等到了月底再申请之前被拒过的那个平台，结果还真过了一关。这件事情我没有把握每次都能起作用，但是它是我自己亲身实践过的。具体哪些平台我不点名了，大家可以自己去想一想。

还有一个问题就是呆账的处理。很多人以为还清了就可以高枕无忧，其实不是这样子的。还款之后要主动联系银行申请"异议处理"或者要求更新征信状态。有些银行反应比较慢的话，你不去催促它的话，那个呆账的状态可以拖延好几年时间。我那笔呆账已经全部结清后打了多次客服电话，并且去了网点办理了相关手续才把征信变成已结清的状态。

不要相信那些所谓的"内部渠道"

说到这就来气。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，在网上查各种信息，加了很多所谓的"贷款中介"的朋友圈里。有个家伙信誓旦旦地说有内部渠道可以走关系包下款五万只要交两千块钱包装费就可以办到

我当时差一点就转账了。

还好我老婆拦住了，说先别急着报警了。第二天我就发现有人爆出这个人是骗子的消息，并且收钱后就拉黑对方。骗局主要针对急需用钱的人群，在他们"病急乱投医"的心理下实施诈骗行为。这么说可能不太好听，但是真有内部渠道的话，自己是不会去使用吧？轮到我们这些人了么？

后来我总结出一个原则：凡是承诺"百分百下款"的，都是骗子。正规金融机构从来不会做出这样的保证，因为风控标准在那里摆着，谁敢打包票？

还有那种可以"洗白征信"的说法，就更扯淡了。征信记录由央行征信中心管理，哪些人能修改呢？除非是银行自身的原因造成不良信用信息的出现，并且可以通过异议申诉的方式去解决之外的话，其他的所谓可以消除或者恢复的行为都是诈骗行为。

我的建议

说了这么多，最后还是来几句实在的。如果你征信上有呆账的话，请不要急着到处乱申请，在不断被查询的同时你的办卡难度就会越来越大。

第一步就是把呆账去掉。联系原来的银行，将欠款还清，并且要求更新征信状态。这一步最重要，拖延时间越长就越不利。

第二步，急用钱的话可以考虑一下抵押贷款。车子、房子如果能证明资产的价值比纯信用贷款要容易被批得多了。

第三步实在没有抵押物的话，就乖乖等待征信修复。一般结清之后五年之内不良记录就会自动消除掉。好好维护好自己的信用状况，不要再出现新的逾期情况了。

五年的时间太长了，但是信用一旦受损就要花时间去修复，并没有捷径可以走。那些声称可以快速恢复征信的，请大家想想就知道不可信。

我现在征信上呆账记录还在，但是已经结清了。去年年底我又试着申请了一家消费金融公司的产品，给的额度是三万，虽然利息比较高，但是对于应急来说还是够用的。说明只要呆账状态处理好之后还是会有人愿意放款的。

最后再提醒一下，做生意周转是常有的事，但是千万不要因为一时的得利而损害自己的信用记录。现在我所有的贷款都有自动还款的功能了，并且也不会大意了。信用要建立起来需要几年的时间，但是一旦出错就可以毁掉它的一生。