嗒嗒钱包借款怎么样了？内行人说点得罪人的大实话

两天前有个老客户小林急匆匆地来找我，说他老婆要做个小手术，手头缺三万块钱，请问有没有什么办法能快点周转一下。当时他在手机上看到的是嗒嗒钱包的申请页面，并且一脸期待地看着我说："老师，您帮我看看这个平台怎么样？"能否承受利息呢？其实这已经不是第一次有人问我嗒嗒钱包借款的情况如何每次出现这种情况的时候，我都会不自觉地再讲一遍关于"持牌消费金融"以及"网络小贷"的老话题，但是这一次我想说点直接的。

宣传图上的数字有多少是真实的？

咱们先不要下定论，要弄清楚这是什么类型的。很多借款人看到APP上写着"日息万二"、"最高20万元"的时候，就冲动地点击了进去。老实说，这样的宣传手段我看过了都会摇头的。所谓的日息万二是给征信良好、公务员或者事业单位编制人员准备的最优待遇，普通人进入的话只能得到一万四到一万五左右就算不错了。

小林当时就是被这个"低息"给吸引住了，结果一操作就猛如虎地批下来8000元的额度，综合年化利率算下来接近24%。还好一些平台会把各种会员费、服务费或者担保费用塞进去，七七八八加起来的话，你实际承担的资金成本就会高达36%左右了。我已经跟很多同行聊过这个话题了，大家有一个共识就是：APP首页展示的利率可以看一眼就过去了，并不能太当真，在方便面包装上写的"图片仅供参考"也是这样道理。

还没有结束。

除了利息之外，到账的时间也具有一定的不确定性。广告上写的是"秒到帐"，但实际上需要你授权通讯录、淘宝账号以及社保公积金等信息，半天左右还在审核中。之前有个客户急需用钱交手术押金，在人脸识别这一步卡住了，急得在医院走廊里直跺脚，最后还是借了亲戚的钱来办的。这张图片的意思是什么？

嗒嗒钱包借款申请条件以及隐形门槛

很多人认为只要自己的征信没有逾期就可以随便下款，这样的想法太天真了。现在的风控模型很厉害，在你的征信查询次数多了不行，负债率高了也不行，你所处的行业不好也会被拒之门外。比如房地产中介、KTV从业人员在很多网贷风控眼里都是"高危职业"，系统直接给你判个死刑都不给理由。

这里要透露一个行业内小道消息，可能网上不太好查到。很多网贷平台以及类似钱包的产品，在风控的时候都会参考"多头借贷"的数据。什么意思呢？也就是说如果你最近一个月在其他平台上点了超过三次贷款申请的话，就算你一分钱都没拿走，系统也会认为你是"极度缺钱的人"，大概率会被拒贷。所以不要随便点那些测额度的链接了，查一次征信就会被拉入黑名单，在真正需要的时候就只能眼睁睁看着自己没钱用。

那时候小林就踩了这个坑，为了比价他连着点了几个平台，结果把征信搞花了。我看了他的征信报告后发现里面密密麻麻全是查询记录，就像蜘蛛网一样密集，所以额度很低也是可以理解的。我现在的情况正规银行消费贷款基本没有可能了，只能选择高成本的网贷或者向亲戚朋友借钱周转，并且没有其他的路可走。

这笔钱借得值不值得？算一笔账就看出来了

我经常跟我的客户说，借钱不是坏事，坏的是借了钱没有产生收益。如果你借钱是为了消费，买个新款手机或者出去旅游的话，那么我就建议你赶紧停下来吧。24%的年化利率是怎么一个概念？借款一万块钱一年利息就是两千四百元，把这笔钱用来吃顿好的不香吗？

但是如果你是小林这样是为了应急医疗或者为了生意周转可以赚到比利息多的钱的话，那么这笔账就可以算得过来。比如做生意进货的时候有30%的利润空间，你哪怕借24%的钱也是赚钱了。这就是金融杠杆的基本原理，要使资金成本低于收益水平，否则就是给平台打工。

说到底，这样的产品就是一把双刃剑，用得好可以应急，不好就会陷入无底洞。见过太多因为借贷而无力偿还导致公司倒闭的案例了。有个做服装生意的小老板最初只是借用了五万元来周转库存，但是由于经营不善无法还清债务，并且又向其他的平台借钱填补空缺，在不断地拆东墙补西墙之后已经累积到了三十多万的负债，甚至把房子都抵押出去了。到现在我还能记起他当时那种消沉的样子，头发白了一半左右，看上去好像老了好几岁一样。

因此，在申请之前，你要先问问自己有没有确定的还款来源？

除了能不能下款之外，还要考虑怎么还款

很多人只关注能不能下款，根本不考虑怎么还款。嗒嗒钱包等产品一般采用固定的还款方式即等额本息。也就是说每个月要还一部分本金加上利息的话资金利用率就不是很高了。如果你是做生意的朋友，可能会觉得这样压力比较大，因为资金回笼周期和还款周期不匹配。

还有一个坑就是自动扣款。有些平台会在还款日当天凌晨就开始尝试从你的银行卡中扣除款项，如果卡里的余额不够的话就会造成扣款失败的情况发生，并且会被算作逾期了。另外还有一种情况是违约金很高，一般为正常利率的1.5倍以上，在一些地方还会被上传到征信系统里去。曾经有个因为零头的钱没有及时归还在征信上留下了一笔逾期记录之后办贷款的时候就被银行要求提高了首付比例简直就是损失惨重。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：逾期一天的罚息有可能是正常利息的好几倍。而且一旦出现违约情况之后，催收电话也是够你喝一壶的。虽然现在正规平台不敢采取暴力催收的方式，但是那种每天打八个电话"关心"的行为也足以让你精神崩溃，并且会影响到你的工作和家庭关系。

如果真的需要借钱的话，这几条路可能更稳妥

说了这么多，并不是要一棍子打死所有的网贷。存在即合理，该类产品确实有其价值：门槛低、手续简单、不用求人。对于征信有问题或者急需小钱的人而言，这是唯一的一根救命稻草。但是作为理财规划师的我，职业习惯让我必须给你指一条更光明的道路。

第一选择就是银行。现在很多银行都有线上消费贷产品，例如建行快贷、招行闪电贷等，年化利率可以做到4%-8%，比网贷便宜很多。只要你的单位还可以，在公积金方面没有出现大的问题的话就可以到手机银行里面看一下是否有预授信额度了，并不要急于去申请贷款。

第二选择为支付宝借呗、微信微粒贷。虽然它们本质上也是小额贷款，但是依靠大厂的支持，利率比较透明，并且操作规范，不会收取会员费等其他费用。而且额度一般都保持相对稳定的状态中，并没有出现过半途抽贷的情况。

第三种情况就是考虑嗒嗒钱包等第三方平台。如果前两条路都走不通的话，就去尝试一下吧。但是在申请之前一定要把借款合同仔细地看一遍，特别是有关利率、逾期罚息以及提前还款违约金那几条要弄清楚。别傻了，合同上写的东西都是坑，你不看就要签个字，出了事也哭得来啊。

最后给想要申请的人提个醒

小林按照我的建议去银行申请了贷款，虽然额度不大，但是利率只有5.6%，剩下的钱他找亲戚借了一些凑合着用，并没有再去碰网贷。他说幸亏多问了一句，要不然光利息就得白白损失好几千块钱。

如果你真的到了走投无路的地步，不得不申请的话，请记住：借多少钱就规划好怎么还，别指望"以后会有办法"。最贵的就是那四个字："以后再说"。