我试了大众的借款平台，发现值得信赖的借贷app根本不是你想的那样
很多人在资金周转不灵时，第一反应就是打开手机应用商店搜索，但是我要提醒大家的是大众熟知的品牌背景并不意味着借贷产品一定安全以市面上几款主流产品为例，某知名车企背景的金融平台虽然品牌知名度高，但是其借款产品的重点一般是车贷相关的消费贷款，并且纯信用现金贷额度一般为2万到10万元之间，年化利率大多在10%-18%左右，并不比银行信用卡分期低。蚂蚁借呗、京东金条等头部平台凭借电商大数据的优势，在审批速度上优势明显额度变化很大很多用户反映，在频繁借贷之后，额度会突然降为零。
关于使用条件，这是用户最容易出问题的地方。大部分所谓的“值得信赖的借贷APP”其实就是助贷平台或者持牌小贷公司。基本门槛看起来并不难：年满18岁、实名认证、有稳定的工作。但是风控模型本身非常复杂。微粒贷采用白名单邀请制的方式，不能主动申请，只能等系统邀请；而度小满这类平台会重点考察你的公积金缴纳情况。征信查询次数过多的话，即使品牌再大也有可能被拒之门外。因此不要相信“大牌必出”的错误观念征信资质才是硬通货。
再说期限和费率，这是考验计算能力的地方。很多平台宣传的日息万分之二很诱人，但是加上服务费、担保费之后，实际年化利率会达到24%甚至更高。某平台上借款一万块钱，分十二个月还清的话表面上看月利息很低，但是如果每个月都要交一定的手续费和保险费用的话还款总额就可能比预期要高很多。期限越长，隐形成本就越高这是很多新手忽略的一个细节。建议在借款之前一定要要求客服提供IRR（内部收益率）的数据，看清真实的成本。
从用户的评价来看，口碑是两极分化的。一部分用户认为大平台催收比较规范，并不会出现暴力催收的情况，而且还款操作也较为便捷；但是也有大量的用户抱怨“额度虚高、提现失败”和“提前还款违约金过高”的问题。有位网友反映，在某大厂系的平台上借款之后想要提前结清的时候发现要支付剩余本金3%的罚息，这打乱了他原有的资金安排。优缺点很明显：大平台合规性好，但是灵活性差、隐形费用多。
在使用注意事项方面，我强烈建议大家定期查询个人征信报告。每次借款申请、放款记录都会留痕于信用中。频繁点击“查看额度”不仅不能提额还会因为多次被其他银行拉入灰名单而造成贷款审批困难。另外要确认发放机构是否有正规的金融牌照，以防掉进高利贷陷阱里去。征信保护比获得高额度更甚。
最后，对大家比较关心的问题进行了整理：
- 问：大众这样的平台借款会记入征信吗？
答：如果放款方是持牌金融机构（银行、消费金融公司等），那么每笔借款都会如实上报征信，逾期会影响以后的房贷和车贷申请。
- 怎样辨别一个借贷平台是否合法？
答：查看借款合同中放款机构的名字，在金融监管局官网查询是否持有金融牌照，凡是年化利率超过24%甚至36%，都要提高警惕。
- 额度降低之后应该怎么办？
答：保持良好的还款记录，减少多头借贷行为，并且结清其他的贷款之后通常3-6个月后系统就会重新评估。