我试了一圈才发现，那些号称16岁能借款的平台，背后的真相根本不是你想的那样

昏暗的出租屋中，手机屏幕发出蓝色光芒照在十六岁的阿杰焦虑的脸庞上。网页上的广告铺天盖地，“16岁借款平台哪个靠谱”、“不查流水的小额度贷款平台”，这些信息像救命稻草一样吸引着他。“但是不知道的是那些看似宽松的入口其实隐藏着很多秘密。”资质不够高是不是就不存在了呢？没有正规途径，急需用钱的年轻人该怎么办？

经过深入调研之后，我不得不先浇一盆冷水：在中国，正规持牌金融机构不得给未成年人提供贷款任何声称“16岁可以贷款”的平台，要么是违法的高利贷行为，要么就是完全的诈骗活动。由于年龄较小或者没有稳定的收入来源而缺少征信记录的年轻人，在传统银行面前大门紧闭的时候就给了非法网贷可乘之机了。但是如果你已经年满十八周岁，并且只是因为学生身份或者是无流水的原因被拒的话，市场上确实存在一些门槛较低的消费金融产品，它们或许比“黑户口子”更靠谱一些。

对于没有流水记录、急需小笔资金的用户来说，下面这些正规渠道的分支产品比较适合。首先是分期乐作为乐信旗下的平台，对于年轻人比较友好。额度一般为1000元到5万之间，并且不需要查流水记录，而是用支付宝、学信网等第三方数据来判断信用情况。大学生用户只需要提供学生证和身份证就可以申请了，通过率还可以接受一些，在期限上也比较灵活可以选择3-24期分期付款的方式。其次是借呗或花呗，虽然它们依托支付宝，但是平时使用频率高的话，并不一定需要工资流水就可以拿到几百到几千元的额度，可以随借随还，利息透明。最后是京东金条对于经常在京东购物的用户，系统会根据用户的消费行为来提供预授信额度，并且不需要繁琐的流水证明，在最快的情况下可以在10分钟内完成。

用户真实的评价可以很好的反映问题。一位大三的学生说：“之前信了网上那些不查流水的广告，结果被忽悠买了会员卡但是没有下款。”后来使用分期乐的时候虽然只有2000元额度但正规利息少很多套路也不多另一位刚工作的用户表示：“借呗真的很好用，不用填一堆表格，我有一次急需要用500块钱就点了一下就好了，这就是所谓的‘不查流水’吧其实是要看信用分。”

但是这些平台也不是完美无缺的。优点正规、不查征信乱搜寻息费清楚并且操作方便。但是缺点额度一般都比较小，对于征信是“白户”的人可能会直接被拒绝。而那些违规平台虽然声称可以马上拿到贷款，实际上却会收取很高的利息或者采取暴力催收的方式，一旦进入其中就会出现利滚利的情况。

在使用这些借贷工具的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，坚决抵制一切贷前收费行为，在正规平台下款之前是不会收取手续费的。第二看年化利率的时候要小心一些，很多平台上展示的日利率换算成年的可能达到24%到36%，甚至是更高的水平。第三点就是量力而行了，借贷是为了应急或者消费用的，并不是用来挥霍的钱财。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：真的有不需要看征信的贷款吗？
正规渠道不存在。凡是打着“黑户可以贷款”、“不受征信影响”的旗号的，基本上都是诈骗或者高利贷行为。

问：没有工作流水的话，额度大概能有多少？
一般在500元到5000元左右，具体看你的消费习惯以及信用分。

问：借款逾期会怎么样？
正规的平台会把信息上报给央行征信系统，会对以后买房买车造成影响；非法的平台则会给你的通讯录打电话、骚扰家人。