的的金融借款怎么样？12年老中介说点得罪人的真话

上周三下午，有个做餐饮的小老板到我办公室来咨询。的金融借款怎么样？可以吗？我当时就笑了，这哥们儿应该在网上查了一圈，被各种软文给蒙蔽了。

其实这个问题我已经听了不下八百遍了，12年里就听过了很多次。

借款人总是希望找到一个利息低、放款快并且门槛也低的"完美产品"。但是我要泼冷水——这种事情，只有在梦里才会发生。我做过很多单子的产品我都了解过，今天就给你们把窗户纸捅破了，看看里面的情况如何吧。

先弄清楚：这个产品属于哪一类

市面上叫"的的"的产品，并不是由一家持牌机构提供。简单地说，它更像一个贷款超市或者助贷平台，背后的资金方五花八门——有消费金融公司、小额贷款公司等等。

这表明了什么？

意味着你申请的最后放款人未必是"的的"公司。你的合同、利率以及还款方式都是后台根据实际情况为你匹配出来的。

去年有一个客户在的上申请了五万元，以为是某某消费金融的产品，结果放款出来是一家小贷公司，年化利率直接达到24%。他当时就懵了，跑来问我该怎么办？合同上白纸黑字签好了名字之后怎么办呢？认输吧。

所以问"的金融借款怎么样"，实际上就是想知道——它给你匹配的资金方好不好。这个问题没有固定的答案，在不同的情况下申请的结果也会不同。

的平台借款靠谱吗？三个坑你要知道

从业多年，我发现越是大的平台，在细节上越容易让借款人吃亏。不是说不正规的问题在于规则太复杂了，普通人根本看不懂。

第一个坑：利率展示有问题

很多平台都喜欢用日息万分之几的方式来展示利率，看起来很便宜吧？但是实际算下来年化利率已经接近监管红线了。

去年我经手过一个单子，客户在的上借了三万，页面显示日息万分四，他认为还可以。结果等额本息还完之后实际承担的成本为18%左右。为什么？因为手续费、服务费、担保费都没有算到"日息"里头去。

别傻了，平台不会主动告诉你这些。

第二个坑：查询次数消耗大

这是很多人容易忽略的地方。

在的的上点一次"查看额度"，就会触发征信查询。有些客户不清楚东点西点一个月被查七八次的事情。等真正需要办理正规贷款的时候，银行看到——嚯，查询记录这么多啊，资金肯定很紧张？直接拒绝。

我观察到的数据是：大概有30%的客户，在申请正规银行贷款之前，已经在各个平台上试过额度了。查询记录保留时间为短则半年长至两年左右的影响很大

第三个坑：提前还款会有违约金

不同的资方政策不同，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：部分资方提前还款要收取剩余本金2%-5%的违约金。本来想省利息，结果交了违约金之后反而亏本了。

签合同之前要先弄清楚提前还款的相关规定。不要等到钱积攒得够了想要早点还清的时候，才发现自己已经被套住了。

什么时候可以考虑的产品？

说了这么多坑，是不是的就完全不能碰呢？也不尽然。

存在即合理，这样的平台能生存这么长时间，肯定是有市场的。看自己是否适合就好。

给我一个真实的建议：

• 如果你征信良好、工作稳定且不需要马上使用资金的话——首先去银行申请消费贷款，利息会便宜一半
• 如果你征信有点问题、银行之前已经拒绝过，急需用钱的话——的产品也可以考虑一下
• 如果你负债很高，收入不能覆盖月供——千万不要借钱了，任何平台都不可以尝试着去借

去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只是忘记还款了。银行贷款申请被拒绝之后他就急得团团转。后来我让他试了一下消费金融的产品，批下来8万左右，年化15%上下。虽然利息比较高，但是解决了他的燃眉之急，生意周转也顺利起来了，现在每个月按时还贷都没有问题。

在这种情况下，就是救命稻草了。

但是反过来，如果你条件很好去借这种高成本的资金的话就是自己挖坑。

老中介的一些实际操作建议

说了这么多，最后给出一些可以落地的东西。

第一，申请之前先拉一份征信报告，心里有数。不要等到被拒绝之后才去发现问题。

第二，看合同的时候要注意年化利率（不是日息）、提前还款条款、逾期罚息标准。这三件事情都牵涉到你的钱袋子。

第三，一个月内不要在多个平台试额度。查询次数多了的话，神仙都救不了你的征信了。

第四，如果不确定自己可以做哪些产品的话，找一个靠谱的中介咨询一下会比自己瞎试好。当然中介费太高的也不可信，正常的服务费用为放款金额的1%到3%，超过这个范围的就是宰客了。

我只了解这边的市场情况，其他城市的政策可能会有所不同，不敢随便乱说。但是大体上应该差不多吧。

回到最初的问题的金融借款怎么样？我的答案是：它就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会害死自己。不必过分追求完美，也不必把它当成神明来崇拜。弄清自己的需求、算好真实的成本之后再做决定吧。

钱借的时候很容易，但是还的时候才知道痛苦。