想用房产换资金却屡屡碰壁？抵押贷借款人条件有哪些？看这一篇就够了！

老张经营着一个小型的五金加工厂，前几年市场行情好时赚了不少钱，但是这两年订单量下降了，资金周转一下子变得紧张起来。前几天听说朋友说房产抵押贷款额度大、利息低后心里就动起了歪脑筋。他名下有一套市中心的房子，价值不菲，打算到银行贷上几百万应该不是问题吧？谁知当他满怀信心地去咨询的时候，由于个人征信中有几次无意中的信用卡逾期记录，并且没有实际经营的公司主体而被客户经理婉拒了。老张站在银行门口看着手里那一堆房产证、资料等文件，心里满是疑问：明明有房子抵押在那里，为什么还是贷不到钱？这个抵押贷款门槛到底在哪里？

相信很多在遇到资金缺口的时候，都会和老张一样产生同样的问题。很多人潜意识中认为只要我有房子了，银行就给钱就是理所当然的事情，因为房子是不会跑掉的嘛，大不了拍卖抵债还款。但是现实中的金融逻辑要比这复杂得多。当我们输入“抵押贷借款人条件有哪些”到搜索框的时候，经常会被各种专业术语弄得头昏脑胀。在进行抵押贷款申请的过程中，银行和金融机构除了会考虑房产的价值外，还会对借款人的还款意愿以及还款能力作出评价。信息不对称常常导致了贷款被拒的结果。今天我们来揭开谜底，在此之前先说一下这里面的门道如何走才能少走弯路，请各位读者在办理个人抵押贷款的时候可以参考借鉴。

在了解具体条件之前，要明白一个基本的道理：抵押贷款不是当铺买卖，银行想要的只是利息，并不会去占有你的房产。因此借款人资质审核就是风控环节中非常关键的一环。不管是传统的国有大行还是像投融贷、秦兔轻营、华安花卡、魯薪闪贷、微众银行各个平台各有特色，但是它们的核心审核逻辑是一样的，在细节门槛上则有所区别。

首先，借款人年龄和身份限制第一关卡。一般情况下，借款人必须年满18周岁并且具有完全民事行为能力的自然人。但是这并不意味着成年后就可以随便借款了，大部分机构对借款人的年龄上限都有规定，并且一般不超过60岁或者65岁左右。由于年纪大了之后还款的能力就不好说了，在生命的存续期间也会出现风险控制的问题。另外如果申请的是经营性抵押贷款的话借款人所拥有的经营主体资格因此就显得特别重要。需要有合法的营业执照，并且执照注册的时间一般要超过三个月、半年或者一年以上。很多像老张这样的朋友平时并没有设立公司的习惯，急着需要用钱的时候才临时去申请贷款，自然也就行不通了。对于消费类抵押贷而言，虽然不需要提供营业执照，但是对借款人的职业背景以及收入流水的要求会更加严格一些。

其次，个人征信状况为审批“生命线”征信报告就是个人的经济身份证，它记载了你过去所有的信用行为。银行和平台会着重考察借款人的近两年内的信用情况，信用卡使用记录、其他贷款还款的情况都会被考虑在内。一般情况下连三累六很多机构把红线定为连续三个月逾期或者累计六次以上。一旦触碰这条线，即便抵押房产质量很好，通过率也会受到影响。除了征信记录之外，征信查询次数也是重要的一个指标。如果短时间内多次申请网贷、信用卡等产品导致征信查得太多的话，风控系统就会认为你资金链比较紧张而拒贷。在这方面微众银行这类互联网银行虽然依靠大数据风控，但是对征信的基本要求仍然很严格，并且对于某些特定维度的容忍度与传统银行略有不同。

再者，抵押房产的资质要求同样重要。虽然这是对抵押物的要求，但是也属于广义的借款条件范围之内。并不是所有的房子都可以做为抵押品。借款人名下的房产必须产权清晰，并且可以进行上市交易。这也就意味着小产权房、部分公有住房、房龄过长（一般超过20-30年）的房产以及面积较小的房屋，一般都会被拒押。房屋的位置、地段以及流动性直接决定着它的评估价值和变现能力。位于核心城市中心区域的房产，在申请贷款的时候额度成数通常会比较高，并且利率也相对较低一些。如果你不确定自己所拥有的房子是否符合标准的话，可以先去像投融贷或秦兔轻营在这样的专业平台上做初步的评估，可以知道房产的大致价格以及是否能够被接受作为贷款的对象。

此外，稳定的还款能力证明有审批的话就有保障。有了房子做抵押，并不等于就可以没有收入了。金融机构要求借款人提供银行流水，一般要达到月供的两倍以上。说明你具有偿还贷款本息的能力，并不需要完全依靠处置抵押物来实现还款目标。对于企业主而言，企业的对公流水、纳税证明、购销合同等都是可以作为佐证材料使用的。如果是工薪阶层的话，工资条和社保公积金缴纳记录就是重要的证据了。如果您的收入无法覆盖月供的时候，那么就可以考虑增加共同借款人或者担保人来解决这个问题。在一些灵活的平台上，比如华安花卡或魯薪闪贷可能会为特定客群制定更加灵活的流水认定标准，但是这并不意味着可以完全忽略还款能力，只是认定方式的不同而已。

最后，我们还要注意借款用途是否合法合规。这是目前监管环境下非常敏感的一个问题。抵押贷款资金不能进入股市、楼市或者被用作高风险的投资理财活动上。一旦发现资金违规使用，银行就有权宣布该笔贷款提前到期，并要求借款人立即一次性还清本息。因此，在申请贷款的时候，借款方需要提供明确的资金用途证明文件，比如装修合同、购车发票或者是企业经营中所涉及的采购合同等等。合规经营是金融业务的基本底线，不论是选择投融贷大型平台还是秦兔轻营专注于小微企业服务方的资金流向都会受到贷后管理的严格控制。

因此，当我们深入探讨“抵押贷借款人条件有哪些”时就会发现，并非单靠一个维度来考虑的问题了，在考量的时候会综合到借款人的年龄、征信情况以及资产状况等多方面。要想顺利获得低息高额的抵押贷款的话，除了要保持良好的个人信用外，还需要提前做好经营主体和流水证明的相关工作。如果你正打算申请，请先对照一下上面提到的要求自检或者向相关部门咨询微众银行、华安花卡等待专业的机构给出最新的政策解读。只有做好了充分的准备，才能在资金周转最困难的时候，把手中的房产真正地变成可以用来救急的资金。“