调查了37个借款人后，告诉你大王借款哪个好

去年冬天接到一个电话，对方是位姑娘，哭得上气不接下气。

她叫小周，26岁，在杭州做电商运营。三个月前她在某平台上借了8000元钱，本来打算发工资的时候就还清的，但是因为逾期几天被催收电话打到了公司前台。领导跟她谈过话，并让她"处理好个人事务"，实际上就是变相劝退她。

这件事让我心里堵得慌。

小周不是个例。这两年我采访了三十多位借款人，从刚毕业的大学生到经营多年的企业主都有，听过许多相似的故事。很多人都在问大王借款哪家好的时候其实根本不知道自己问的是什么——他们想要的其实是"快"，但是真正要命的就是那些看不见的地方。

我决定把采访的内容整理一下，不空洞地说虚话，只说真实的。

借款平台怎么选，先避这三个坑

其实很多选择平台的方式都让我感到很无语。

老陈是苏州做建材生意的，去年资金周转困难了，在手机上随便点了一个广告链接。额度给得比较高，5万元左右到账也很快。但是合同里有一行小字：服务费按照借款金额的12%一次性收取。

借了五万元，最后拿到四万四千元，并且按照本金五万来计算利息。

这事儿说出来你可能不信，但是类似的情况我见过不下十次。有些平台玩的就是信息差，把费用拆分成服务费、管理费、咨询费等等名目繁多，普通人根本算不清。

第二个坑就是还款方式。

去年十一月的时候，有一个做餐饮的小老板来找我聊天，在某平台上借了十万块钱，分十二个月还。每个月要付的钱里，本金和利息的比例他根本就没有弄清楚。到第六个月想要提前结清时才发现还要支付剩余本金的3%作为违约金。

提前还款要被罚款吗？

听起来很扯淡吧？但是很多平台的逻辑就是这样的：你提前还了，他们赚到的钱就会少一些，因此需要从别的地方补回来。

第三个坑藏得更深的是隐私授权。

我采访过一个叫阿文的程序员，在借款的时候把通讯录也给了他。后来逾期了三天，催收直接给到他的通讯录里的所有人打电话了，包括他已经三年没联系过的前女友。到现在为止他还抬不起头来。

大王贷款怎么样，主要看这三点

那么怎样才能判断一个平台是否可靠呢？

我有一个不成熟的标准，不一定对，但是这是我在采访中总结出来的一点经验。

第一看资质。持牌机构比无牌的稳定，这是废话，但是很多人懒得去查。一般建议到地方金融监管局官网查询，能查出名字的话至少跑路的概率小一些。

第二看利率的显示方式。

靠谱的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。有些平台只显示"日息万分之几"，看起来很低，换算成年的利息率可能超过24%。问他年化有多少的时候客服支吾了半天也说不清楚的话就要注意了。

第三看合同内容。

我知道没有人愿意看那些密密麻麻的条款，但是有几个地方必须要弄清楚：提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么算、是否有所谓的"服务费"单独收取。

把这三个问题问清楚，就可以筛掉一大半不靠谱的平台了。

我采访过的两个真实案例

给我留下深刻印象的两个采访对象。

大刘在北京做网约车司机。去年家里老人生病，需要钱看病，在三个平台上总共借了六万元。刚开始还能勉强维持一下，后来就靠贷款还贷了，越滚越大。等到上一年来找我聊天的时候，欠款已经累积到了十二万。

他说过一句话，到现在我都能记得："当初如果知道利息这么高的话，说什么也不会借。"

另一个例子不太一样。

小韩做的是服装批发，每年换季的时候都要压一批货，资金周转不灵。她找了一家持牌的消费金融公司贷款，额度不是很高，只有三万元左右，但是利率很透明，并且提前还款也不会有违约金。用两年时间每个月按时还贷之后，信用等级提高到8万。

借钱的事情，急不得，越着急就越容易被坑。"

什么样的借款人适合什么方案

这个问题没有标准答案，但是根据我的采访情况可以大致分成几类来说一说。

如果你是上班族，收入稳定但是不多的话，优先考虑银行系的消费贷产品。利率低一些，在6%-10%之间，并且比那些互联网平台要划算很多。缺点就是审批时间可能会长一点，而且需要提交较多材料。

个体户或者小企业主流水还可以，但是没有抵押物的话可以考虑一下税贷、经营贷。一些银行为该类人群提供了专门的方案，年化利率可以做到4%以下。

但是如果你有征信逾期记录或者收入不稳定的话，那么选择的空间就小多了。此时不要考虑哪个平台的利率低，先把信用度提高才是正经事。

见过太多人为了急需用钱，随便找一个平台借钱，结果利息越滚越大，最后连喘口气都难。

关于借款时间，业内很少有人提到的一个问题

这算是个"内幕"了，但也不算什么秘密。

每年年底，特别是12月中下旬的时候，很多金融机构的额度都会收紧。审批变严、放款慢了，并且利率有可能会上浮。如果你可以避开这个时间段的话就尽量避开了。

每年一季度，很多机构都有"开门红"的任务指标，审批比较宽松，利率也有可能有优惠。

具体的数字我记不太清楚了，但是去年有一个银行的朋友私下里告诉我，在一季度审批通过率比四季度提高了大约15个百分点。

当然，不同的城市情况不一样，我只了解本地的情况，并不能对其他地方乱说。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事，并不能只看"快""方便"。

我采访过的踩坑的人，当初都是因为着急没有仔细看条款、没比较利率、没想好还款来源。等出问题了才后悔不已。

回到最初的问题——大王借款哪家好？我的建议是，先不要着急找平台，而是要问自己三个问题：借多少、用作何用途以及何时能够归还。这三个问题答不上来的话就别碰任何平台了。

小周后来怎么样了？

她换了工作，慢慢地把债还清了。上个月收到她的微信消息说开始存钱了，虽然不多但是心里踏实。

借款就是用将来的时间来填补现在缺少的部分。但是未来终究会到来，到时候要用什么去补？