我翻遍了手机应用商店，才发现真正不查征信的贷款平台和低息借款办法有哪些是个伪命题

凌晨三点盯着天花板发呆的时候，我想起了朋友老周上个月因为一笔逾期记录被拒贷的情景，当时他信誓旦旦地问我低息借款的方法有哪些以及真正不查征信的贷款平台是不是骗局。为了验证此说法是否属实，我花了半个月的时间测试了市场上几十款热门产品，并且结果让人意外：那些标榜“无视黑白户”的渠道要么利息太高属于套路贷行为，要么就是纯粹的信息收集陷阱。可靠的方式来借钱其实常常藏在看起来很正规的地方，在以前的认识中这是不可能的事情。

很多人在急需资金周转的时候，第一反应就是去找那些门槛很低的口子，但是现实往往是残酷的。所谓的“真正不查征信”实际上不存在正规金融体系中。“银行和持牌消费金融机构为了控制风险”，一定会去查询央行征信或者百行征信平台。号称完全不用查信用报告的服务一般都会把风控的重点放在大数据风控上，并不会直接调取央行征信数据，但是会用其他的方式来了解你的信誉状况，一旦出现逾期情况就会产生严重的后果。

既然“完全不查”是个伪命题，那么我们就应该关注那些征信要求比较宽松或者对接征信较少的平台。下面我结合实测经验给大家整理了几类相对靠谱的借款渠道以及具体的细节。

一、主流消费金融产品实测盘点

1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的明星产品，借呗的普及率很高。额度方面一般在1000元到3万元之间，根据用户的芝麻信用分以及使用习惯动态调整。使用条件主要看芝麻信用分，一般要求在600以上，并且支付宝账户实名认证并且活跃。虽然借呗接入了央行征信系统，但是它的审批机制比较智能，在有小瑕疵的用户中，如果征信记录良好、使用习惯也比较好，则仍然有机会获得额度。期限灵活，支持3-12期还款。用户评价大多数用户反馈下款速度快，几分钟内就能到账，利息透明。但是也有用户反映借呗对征信查询次数比较敏感，近期如果频繁申请其他的贷款的话，额度就会被降低甚至关闭。

2. 京东金条利用京东商城的消费数据，金条也成为很多人的选择。额度价格为500元到20万元之间。使用条件主要是看京东账号的使用情况，购物频率、白条还款记录等等。金条目前也是100%可以被征信到的，但是对征信的态度比传统的银行稍微宽松一些。期限可以选择1、3、6或者12个月期。用户评价经常在京东购物的用户额度比较高，利息也低一些。缺点是提额比较困难，并且一旦出现京东白条逾期的情况就会导致金条被冻结。

3. 分期乐主要服务对象为年轻人，除了购物分期外还有现金借贷的服务。额度一般在1000元到5万元之间。使用条件相对宽松，年满18周岁且有实名制手机号、银行卡就可以尝试申请了，对学生和上班族比较友好。期限最长可以达到24期。用户评价申请门槛低，下款成功率高。但是分期乐的利息和服务费加起来综合成本较高，适合短期周转，长期使用成本压力大。

二、优缺点分析及注意事项

上述平台虽然正规，但是各有优劣。借呗、金条的优点是利息低、放款快、安全合规，缺点是征信要求很高，额度不稳定分期乐等平台的优势在于门槛低、通过率高但是缺点是综合利息高。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点：切勿相信“洗白征信”或者“强行开通额度”的广告，这些都是诈骗高发地区。其次，在借钱之前要算清楚年化综合利率很多平台显示的日利率如果换算成年利率就会比较高。最后要按时还款，正规的平台上都会把征信上报出去，逾期除了会收罚息外还会对以后申请房贷、车贷造成不良影响。

三、用户提问与解答

征信花了还能下款的平台有哪些？征信花了（查询次数多或者有轻微逾期）建议优先考虑借呗、微粒贷等以行为数据为依据的授信产品，或者是用抵押贷款的方式去申请纯信用贷款的话通过率就会大大降低。

问：怎样才能知道一个贷款平台是否正规？最直接的方法就是看它有没有金融牌照，或者在应用商店里查一下开发者的资料。正规平台利息公开，在放款之前不会收取工本费、解冻费等费用。

问：借款额度太小怎么办？答：多用平台的关联服务，比如在京东买东西，在支付宝理财，保持好的履约记录的话，系统就会不时地对你的额度进行评估并提升。