财立通借款流程怎么样啊？一个踩过坑的人说点实在话

其实我感觉有人在问财立通借款流程怎么样心里头五味杂陈。两年前差点因为网贷而家破人亡，当时为了填补生意上的资金缺口，病急乱投医签了大量看不懂的合同，最后利滚利差点就翻车了。后来为了解决问题，我硬是把自己逼成了半个专家，并且把市面上大大小小的各种平台都研究了个底朝天。回头再看流程其实很简单就是填表、审核、放款三部曲但是每一处都有秘密需要自己去摸索才能明白的过程

不要被"秒批"所蒙蔽，申请之前所做的准备工作才是关键

很多人一上来就急着填资料，恨不得下一秒钱就能到账。别傻了，这样的想法最容易出问题。我有个朋友老张去年装修房子差5万元，听说某平台放款快就把手机拿起来操作了一番，结果不但没有拿到借款的钱，征信也被查花了之后找银行办房贷直接被拒贷。为什么？因为他不了解申请之前要做的准备工作有多重要。

申请财立通这类平台的第一步看起来很简单，就是注册账号并填写基本信息。但是你要先弄清楚一个问题：你的征信报告能不能看？很多人都不知道每次你点"提交申请"的时候，平台上都会查询一下你的信用记录，并且这样叫作"硬查询"。短期内多次查询后，其他机构会发现这个人的资金情况应该比较紧张吧？直接拒贷没有商量的空间。

我现在有个习惯，在申请之前先拉一份详细的征信报告，看看自己最近半年内的查询记录有多少条。如果超过六次的话我就养两个月再考虑吧。这个细节网上攻略里很少提到，但是银行、平台的风控很重视这一点。

另外还有一件事情要提前准备好的就是实名认证的手机号。要用满半年以上并且是本人的真实姓名。有一次帮朋友查了他申请被拒的原因，发现他是用副卡提交的，虽然也是他的名字，但是系统判断不稳定，在第一步就被拦截住了。这事没什么好说的，不过规则就是这样规定的。

财立通借款流程中审核环节主要审查什么？

到了审核的时候，很多人都认为这是走个过场。其实这想法挺天真了。平台风控系统比想象中要灵敏得多，它关注的只有三件事情：你是否有还款能力、有没有还款意愿以及是否为本人。

再说还款能力。收入填写的时候，不能随便写一个数字来敷衍了事。系统会交叉核对你的社保缴纳情况、公积金信息以及你在网上购物时留下的数据记录。我有一个客户之前填报的年收入为20万左右，但是后来系统查询到他的社保基数是8万多一点，就认定他资料有造假嫌疑，并且拒贷而且被纳入了共享黑名单中。

再说还款意愿。主要看你的历史逾期记录以及多头借贷的情况。如果你在多个平台都有借款，即使都按期偿还了，新的贷款机构还是会认为你有较高的风险。共债风险属于风控模型中的一个重要参数。

具体到财立通借款流程怎么样这个问题我特意去研究了他们的审核逻辑。他们有自己的一套评分卡模型，除了征信、收入之外还会考虑你"社交稳定性"的情况。意思就是说通讯录中联系人数量多少以及更换频率等等相关的数据也都会被查看到的。虽然听起来很玄乎，但是这却是行业的潜规则。

审核时间这块，不同的情况差别很大。如果是老客户的复贷的话，几分钟就可以得到结果；新客户则一般需要半小时到半天的时间来确定。如果碰上月底或者是节假日的时候，审核就会变慢一些，因为那时候申请的人很多，风控那边也会受到影响。

人脸识别这一关，一定要当回事

审核环节中有一个细节很容易出错，那就是人脸识别。这一步骤看上去很简单，就是眨眨眼、摇摇头而已，但是很多人就卡在这个地方过不去。我总结了几个经验：光线要充足但不能逆光，背景最好简单一些用白墙比较好一点别戴帽子或者美瞳。去年有个做夜市生意的朋友，在大晚上摊位上申请的时候背景很乱并且灯光也很昏暗，试了八次都没有通过最后气得把手机都摔了。

额度和利率方面的合同文字游戏

审核通过后页面上显示了一个额度，很多人高兴得不得了，没有细看就点了确认。停住！里面的问题很大很深。看到的金额并不是最终可以拿到的钱数，并且不等于最后要还掉的本金总额。

额度方面。页面上显示可以借到最高20万，但是实际能拿到的最多只有两万元左右。“授信额度”与“用信额度”的差别属于行业的常规操作，并不算坑人。真正让人头疼的是利率展示的方式。

有些平台喜欢玩文字游戏，在宣传的时候说"日息万三"，听起来很便宜吧？利息为0.3%，借1万元每天收取的费用是3元。但是你能算出年化利率吗？把0.03%乘以365天得到的结果就是10.95%，还没有考虑复利的情况。再加上各种服务费、担保费、会员费之后，实际年的平均值就会达到24%-36%之间了。我之前踩过一个坑，借了五万元，合同上写的是月服务费百分之一点五，我以为利息是另外算的，结果还了三个月才发现那点百分之一点五一就是利息年化直接到十八分了亏大本营了

因此我现在看所有的借款合同，第一件事就是找IRR年化利率这个数字。监管要求必须明示，但是有的平台藏得比较深，需要翻几层才能看到。如果找不到的话就直接问客服吧，不回答就不借。

说到财立通借款流程怎么样在费用透明度方面，正规平台现在都会把利率写进合同里，但是附加费比如担保费、保险费等会单独列出来。一定要算总账，“我一共要还多少钱”，不能只看月供数字。

放款之后，还款环节中隐藏的陷阱

钱到手了，事情还没有结束。还款环节也有坑等着你去踩。最常见的是"等额本息"与"先息后本"的区别。等额本金每个月所要偿还的金额是固定的，但是前期支付给银行的钱里面包含更多的利息、较少的本金；而选择先还息再还本的方式，在每个月看起来压力不大，但到最后一个月却需要一次性归还款项很多，很多人到时候会很惊讶。

另外还有还款日这一项需要注意。有的平台的还款日期是固定的，每个月15号；也有可能按照放款时间来推算出一个固定的日子。虽然问题不大，但是如果没有及时偿还的话就会被记入征信系统之中了。我的一位亲戚认为有三天宽限期的说法，并且该平台没有执行此规定而产生了逾期记录，在之后申请信用卡时也被拒绝。

另外提前还款的事情也要看合同。有的平台收取违约金，有的不收。我之前借过一笔钱想要早点还掉节省一些利息但是发现合同上写的是"如果选择提前还款，则需要支付剩余本金的3%作为罚息"算下来根本不划算。不同的平台政策不同，具体数字我已经记不太清楚了，在1-5这个范围内应该差不多，签合同时一定要看清细节。

万一真的还不上的话怎么办？千万别失联，这是最傻的办法。联系客服说明情况并申请延期或者分期付款，在很多平台上都是有协商空间的。一旦失去联系后就会给通讯录里的亲朋好友打电话告知欠款的事情发生之后亲戚朋友都知道了面子和里子都没有剩下。

最后掏心窝子地说一下

写这么多，其实就一个意思：借钱这件事儿，流程再简单，背后的逻辑也得弄清楚。不要被"秒批""免息"等字眼蒙蔽了双眼。申请之前先问自己三个问题：这笔钱一定要借吗？能不能还上我最坏的结果可以接受吗？

我现在的原则是：能找亲戚朋友周转就不去平台，能去找银行就不要小贷了，用信用卡代替消费贷款。真要是借的话一定要把合同从头到尾都仔细地看一遍，尤其是那些很小的字眼儿。麻烦虽然有点不大好受，但是还是比以后拍大腿后悔要强一些。

如果非要我给出一个建议的话，那就是在申请之前先查询一下自己的征信报告，弄清楚自己目前的状况之后再考虑是否要提交。