调查了47个借款人后，告诉你都有哪些借款平台好借

上周三晚上十点左右，我在整理上半年的采访录音时接到一个电话。小周是一位受访者打来的电话声音很抖他说记者老师你能不能帮我看看这份合同我要被起诉怎么办我说我现在要被打诉了该怎么办

这位姑娘在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二左右，本该体面的工作。去年家里出了事情急需用钱，她在某个平台上借了五万块钱后开始以贷养贷滚到了十二万多。讲真的，在这两年里她问过我的问题不下二十次：有哪些好的借款平台而且是真的正规，不会坑人的那种吗？

小周的情况并不是个例。我做金融调查记者三年了，采访过几十位从业者、借款人，见过太多人因为选错平台而导致生活变得一团糟。今天就把我知道的实际情况说一说吧。

好借的平台都有哪些特征

先说个让人难堪的话。市场上广告打得震天响的，有"秒批""无视征信""黑户也能下"等宣传语，十个里面有九个多是陷阱。正规金融机构怎么会不重视信用记录呢？那不是在做慈善吗？

靠谱的借款平台有什么特点，我总结了几个。利率透明化，在合同中直接写明年化利率，并不会用日息、月息来混淆视听。放款方会明确标出资金来自哪家银行或者消费金融公司。合同规范没有乱七八糟的服务费咨询费担保费用叠加在一起的。

去年我采访过一位在银行风控部门工作了八年的老法师，他说：“好的借款产品往往是那些平时不太注意的，因为它们不需要打广告来获客。”

哪些借款平台容易下款，我进行了观察

这个问题没有统一的答案，因为每个人的资质不同。但是可以根据采访的情况大致概括出一些规律来。

第一梯队为银行的线上信用贷款。四大行都有自己的产品，工商银行有融e借、建设银行有快贷、中国银行有中银E贷等。利率低，年化一般在4%-8%左右，但是门槛较高。你需要是该行的老客户，并且要符合工资代发、房贷或者大额存款的标准才可获得授信额度。

我采访过的一个案例是做设计师的林先生，他在建行有房贷，平时工资也是走建行的，系统给他的预授信额度为二十万，在里面申请之后三分钟之内就到账了。年化利率5.6%，比一些网贷平台要低很多。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构。利率比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛比较低，并且对征信的要求没有银行那么严格。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。大家都知道这些，背后接的是银行或者消费金融公司的钱，并没有问题正规性的问题。好在方便不好是在利率上差别很大有的年化5%以下有的甚至高达18%，系统会根据你的使用情况来动态调节的。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在第一梯队和第三梯队可以解决的人群里大概占到了六成以上，并不需要去接触那些名不见经传的小平台。

容易踩到的坑，我亲眼见过

说几个我在采访中遇到的真实案例，大家感受一下。

去年十一月一个做建材生意的老板来找我，姓陈。征信上曾经有过两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡忘记还款，另一次是房贷拖延了两天左右。因为这样所以银行贷款申请被拒绝。他着急啊，在做生意的时候需要周转资金，就在网上查找一下"征信不好哪里可以贷款"。

结果找到了很多平台，其中他选择了那个自称"专业服务征信瑕疵客户"的。申请的过程还算顺利吧，五万元钱，十分钟之内就打到了账户上。然后他就发现合同中写明的借款金额为六万五千，多出的那一万五千属于所谓的“服务费”和“担保费”，已经被从本金当中扣除掉了。实际拿到的是四千五百元人民币，但是还款的时候要用一万三千八百五十二点七一作为利息来计算本金。

这件事到现在我都能记得清清楚楚，陈老板给我算了一笔账，综合年化利率超过60%。这就是高利贷换了一个马甲而已

还有一种比较隐蔽的情况。有些平台在合同中设定了陷阱，比如提前还款要收取高额违约金、逾期罚息采用复利计收的方式等。我采访过一个姑娘，借了三万块钱，过了三个月还没有归还，加上利息一共一万二千元钱多了三分之一的钱。

怎样判断一个平台是否可靠

这个问题可以给出一些具体的判断方法。

查车牌号。正规金融机构都有牌照，银行、消费金融公司、小贷公司等，在银保监会官网或者企查查上都可以查询到。不能获取的就直接忽略掉。

利率展示方式。正规平台都会显示年化利率（APR或者IRR），并且利率不超过24%。只说日息万分之几、月息几分的，多半有问题。让他换算成年化利率的时候支支吾吾说不出个所以然来的话就赶紧跑吧。

查找口碑。不是搜广告，而是到黑猫投诉、聚投诉等平台去查真实的用户投诉记录。如果一个平台上关于暴力催收和乱收费的投诉特别多的话，你就知道该注意了。

我采访过一个在消费金融公司做催收的人，他跟我透露了行业内幕：很多小平台在放款前都会要求你授权通讯录，并且美其名曰"风控需要"，实际上就是为了一旦出现逾期的情况可以轰炸你的通讯录。正规的网站也会查看通讯录信息，但是不会滥用这个权限。

最后说些实在的

写这么多，其实核心就一句话：能从银行借就不去其他地方借钱了，大平台的钱别碰小平台的。

还有一个问题要讲，那就是申请频率的问题。很多人不知道，在短期内频繁地去贷款的话，在征信上就会留下很多查询记录，这就叫做"征信花了"。银行看到这样的信用报告时第一反应就是这个人是不是资金链出了问题了？反而更不敢放款给这样的人家。所以不用一家接一家试的，到最后哪一家都不批就放弃了。

另外还有一个小技巧。根据我一个银行内部的朋友说的，每个季度末（3月、6月、9月、12月）都是放贷任务的压力大，审批就会相对宽松一些。不同的银行可能不同，在这个时间点申请成功的有，平时悬着吧

小周后来怎么样了？我帮她把那个平台的合同看了一遍，发现利率已经超过了法律规定的上限，所以有协商的空间。现在她在和平台谈减免的事情上取得了一些进展，并且已经达成了一定程度上的协议。

借款这件事情，选择好平台可以节省很多利息。选错了的话可能三年五年都无法翻身。