e招待借款怎么样？干了十年中介说几句得罪人的话

上个月有个做餐饮的小老板来找我，开口就问e招待借款怎么样能不能替他办一下。我看了一下他的申请页面，额度还不错，但是他的征信情况点下去基本就等于送人头了。说实话一天之内我能碰到三五次这样的事情，很多人根本不清楚产品背后的情况就会往上冲，最后把征信弄坏了来找我哭诉。

我做贷款中介已经十年了，手里的单子不下八千。行里面有些话不方便跟客户当面说，今天我想掏心窝子地聊一聊，招行的e招待到底是什么样的路数、适合什么样的人去碰触呢？

先弄明白e招待到底是个什么东⻄

很多人认为e招待就是普通的信用卡现金分期，其实并不完全正确。它是招行为优质客户提供的大额融资产品，简单来说就是你信用好，银行会主动借钱给你花。该产品的额度一般要比信用卡大很多，并且利率也比市场上那些小贷公司要正规得多。

但是正规并不一定好批。见过太多人以为自己的征信还可以，兴高采烈地去申请，结果瞬间被拒了。为什么呢？因为招行的这套审批系统很怪异，并非只看是否逾期，还会考量你和招商银行之间的"亲近程度"。

如果你是招行的代发工资客户，或者你在招商银行信用卡上用了好几年都没有逾期的话，那么批下来的机会就比较大。如果跟招商银行没有业务往来的话，征信再好也没有用处。很多中介都不会告诉你这个事情，他们只想让你赶紧交资料，能不能批准那是另外一回事。

e招待申请容易踩的三个大坑

说真的，这款产品坑人一点也不含糊。第一个陷阱就是"预审批额度"的套路。很多人在手机银行里看到自己有几万甚至十几万的预批准金额后就认为稳了，结果一申请就被拒绝了。这个预审批额度就是一个诱饵，并不是你最后能拿到的钱数。

第二个坑就是查询次数。e招待申请后会有一个贷款审批的记录，如果被拒绝了的话这条记录就浪费掉了。短期内查得太多的话以后想再向其他银行借款就会很困难。我的一个客户不相信邪术，在连续三次都遭到三家银行产品的拒绝之后来找我了，此时他的征信已经不能用了。

第三个坑就是资金的使用。e招待的钱直接打入储蓄卡中，很多人认为可以随心所欲地花出去。别傻了，银行是会抽查的。如果你拿去买房、炒股或者理财的话，直接让你提前还款，并且一分钱都没有商量的余地。去年就有一个客户三十万用来付首付，结果被查出来了，在一个月之内必须全部还清，差点资金链断裂。

招行e招待借款可以批吗？内部的标准是这样的

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些从业的经验。招行审批有一个不成文的规定就是看你是否在他们那里有"资产沉淀"。你是招行金葵花卡的客户或者存款几十万的话批下来的机会就慢慢上升了。

还有一个很少有人知道的方法就是申请的时间也需要注意。月底或者季度末的时候，银行会面临放款任务的压力，在这种情况下审批就比较宽松了。我试过很多次，同一个客户月初被拒绝了月末就被通过了。当然不是绝对的，但是还是有影响的。

负债率也很重要。信用卡的使用比例最好控制在70%以下，如果每张卡都刷爆了的话，银行会认为你的资金链比较紧张，不敢给你贷款。一般我会建议客户申请之前先把信用卡还一部分、把使用的比率降下来，成功率就会提高很多。

这几类人我不建议你去接触e招待

第一类是征信上存在当前逾期的情况。都已经到还款期了还在借钱，银行也不傻，基本上就是送拒信了。先把逾期的事情解决掉吧。

第二类是半年内查询次数超过六次的。你这么频繁地申请贷款，银行会觉得你在到处借钱，风险太大。好好养三个月再征信吧。

第三类是不稳定的工作。e招待会核实工作信息，如果你刚入职不到三个月或者单位换来换去的话，审批大概率过不了。银行偏爱稳定的客户，并且没有其他办法可以改变这一点了。

第四类是想把钱投资出去的。不管是炒股还是买房，资金用途不合规的话早晚都会出事。银行风控系统比你想象中聪明得多，千万不要抱有侥幸心理。

我的建议：e招待是否值得举办

说到底，e招待是好产品，利息透明、额度大、放款快，但是前提是你得符合它的目标客户要求。怎样判断自己是否属于目标顾客呢？简单的方法就是打开招商银行的手机银行，在里面看看有没有给用户提供“e招待”的入口。如果找不到入口的话，基本上就没有机会了。

如果要申请的话，建议先做好以下几件事情：降低信用卡的使用频率，并保证最近三个月内没有逾期情况发生，清理掉那些不用的网贷账户。然后选择一个月底的时间段来提交申请，被批准的概率会大很多。

另外，申请的时候金额不要填得太多。比如预审批额度为10万的话，你去申请7、8万的贷款，通过率要比直接申请10万一来要高一些。这件事情没有官方的说法，但是从我观察的情况来看就是这样的。

最后说实在话，贷款这件事情不能着急。越急越好使错的地方就越多，被拒的可能性也大得多。先把征信打好基础、把准备工作做好之后再申请的话成功率自然就会提高上去。“包过”的中介十有八九都是骗子，剩下的一个可能是我的这种愿意跟你说真话的。