贷款合同里这4项钱不用还，搞不清不属于借款费用的有哪些就亏大了

2019年夏天的那个暴雨天至今我都记得清清楚楚，签合同那天外面下着大雨，信贷员把一堆文件放在我的面前，并指了指签字处让我签名。我哪里懂得那么多啊？想着急用钱就同意了。后来才知道明明贷的是十五万，到手只有十三万八百，那剩下的两千去哪里了呢？对方说是"服务费"、"咨询费"。我当时就想不明白这到底算不算利息；直到后面花了大半年时间去查相关法规才弄清楚不属于借款费用的有哪些其实有些费用根本不需要借款人来承担，如果你上当了就变成了冤大头。

那些年被坑走的"服务费"，其实并不是借款费用

先说一下我踩过的坑。当时信贷经理跟我说，这笔钱是给第三方中介的"渠道费"，银行不会收这个钱，但是他们公司会收取。问了他这算不算利息？他说不算是利息而是单独的服务。其实那时候我不知道这里面有门道，觉得好像每家都是这样，也就认定了。

后来我查了《民间借贷司法解释》以及相关的监管文件，才知道这里面的学问可大着呢。借款费用的主要部分就是利息和一些合理的必要的开支。但是问题是很多机构都会把各种名义上的收费塞进去让你分不清哪些是合法的、哪些又是乱收的钱。

我的一个朋友在监管部门工作，私下里告诉我，他们接到的投诉最多的就是"服务费""咨询费""管理费"。这些费用一般没有实际的服务内容，并且只是为了增加利息而设立的一种变相的方式。那么钱收了之后到底给你做了什么？填一张表怎么样？递一份材料吗？这也有几千块钱啊

不属于借款费用的有哪些：四类常见的乱收费项目

经过这几年的总结，我把这些年积累的经验整理了一下，在下面这四类费用中大概率不是合法借款成本：

第一，贷前咨询费。有些中介在放款之前就要求你交一笔"咨询费"或者"评估费"，说不管批不批准都要收这笔钱。完全是胡言乱语的。正规贷款机构在审批之前不应该收取任何费用，这样的费用既不属于利息也不属于借款成本，纯粹是中介机构想捞一把。

第二，捆绑保险费。这个坑我见过的。去年有个做小生意的朋友，在贷款的时候被强制买了一份人身意外险，保费有好几千块，受益人写的却是贷款机构的名字。强制搭售的保险费用不属于借款成本的一部分，并且是违法的行为。

第三，各种形式的"会员费""VIP服务费"。有的平台说交了会员费就可以享受更低利率，结果缴费后发现实际降额幅度很小甚至没有减少什么，还有些平台不收会员费就不放款。这其实是一种变相收费的方式，并不是跟借款本身有直接的关系。

第四，提前还款违约金过高。虽然合同中有关于提前还款的约定条款存在，但是若其金额过大，则例如借款十万元的情况下要求支付五千块钱作为违约费就是不合理了。各地的具体标准可能会有所不同，但过高的违约金是可以申请减免的。

那么接下来你就会问，怎样才能知道哪些费用是合法的，而哪些又是不合理的呢？判断的标准其实有一个很重要的部分就是看这笔钱是否属于借款本身所必需的成本。利息为借贷资金成本之谓也无异议。但是那些杂七杂八的服务费、咨询费，你们说是怎么收费的都不清楚。

借款费用和不合理收费有什么区别

我在研究这个问题的时候发现，很多人有一个错误的认识就是认为合同中写明了的费用就必须得付。你写的我就要认吗？不一定。

法律规定借款费用主要是利息，还有一些合理的必要支出，例如抵押登记费、公证费等。这些费用有据可查，并且可以提供发票和凭证来证明金额的透明性。但是几千甚至上万的服务费要开票的话呢？十个中有八个会支支吾地回答。

我之前投诉过收服务费的公司，后来才知道他们根本没有相关的资质。就是挂羊头卖狗肉的方式，在"服务费"这个名义下避开利率上限的规定。根据法律规定民间借贷年利率是有最高限制的，以前为24%，现在按照LPR四倍计算。但是他们会把利息压低，并且用服务费来弥补这部分损失，这样看起来是符合规定的，但实际上综合成本很高。

闹心就闹心在，很多人根本不知道不属于借款费用的有哪些签合同的时候没有仔细阅读，等到还款时才发觉有问题。那时候我受过这样的亏，所以后来才知道里面是怎么回事。

遇到不合理收费怎么办

说点实在的。如果也被莫名其妙地收取了这样的费用，不用慌张，有几种解决方法可以试试看。第一种方式就是直接找机构协商退款，在态度上要强硬一些，告诉他们这些费用不合理。很多机构心里没底会退一部分给钱吧第二，向金融监管部门投诉现在投诉渠道比以前方便多了第三大金额的话可以直接走法律程序

我有个读者之前私信了我，说他被收了八千多的"咨询服务费"，后来按照我说的方法去投诉之后就退了五千多元。具体的数字我已经记不清楚了，大概退了六成左右。虽然没有全部退回，但是还是比没收到好一些。

签订合同之前要弄清楚的事情

吃了亏之后，我现在签任何贷款合同都会做这几件事。第一、把合同从头到尾仔细地阅读一遍，并且特别注意其中的小字部分。第二、弄清每项费用的用途以及由谁支付并索取发票。第三、算出实际年化利率而不是仅仅关注月供金额。

实际年化利率怎么算？有IRR公式可以使用，网上也有计算器，把每一期的还款金额输入进去就可以计算出来。如果超过法律规定的上限就说明合同有问题。

另外一点非常重要的是看钱打给了谁。正规贷款是把钱直接打入你的账户中，那些要求你先把款汇到第三方账号上然后再由第三方扣除费用的，一般都有问题。当年我没有注意到这一点，在钱到达之前就已经被扣除了服务费了。

现在想起来，那时候真是年轻不懂事。早一点知道这些知识的话就不会白白损失掉那几万块钱了。但是说实在的吃一堑长一智也好，至少我现在可以把经验分享给更多的人来避免他们走弯路。

各个城市、各种机构的政策之间存在一定的差异，我只了解自己接触过的部分情况，并不能对其他地方的情况做任何断言。但是大体的原则是一样的：凡是无法明确列出具体服务内容收费的部分都要打个问号。

下次再有人让你交什么"服务费""咨询费"的时候，你就问他：这笔钱具体给什么样的服务？有发票吗？不付可以贷款吗？让他们自己说。如果支支吾吾地说不清楚的话就离开吧。

贷款的事情，宁可多问几个问题也不马虎签字。