安装借款软件有哪些平台靠谱？别被下载量骗了，这才是内行选法

上周末和几个老朋友吃饭的时候，聊到一个挺有意思的事情，现在年轻人手机里如果没有好几个借款APP都不好意思说自己混过社会。这句话听起来是开玩笑的，但是细细想来还是蛮扎心的。作为一名持证理财规划师，在这些年中见过太多因为选错平台而焦头烂额的情况了，很多客户直到征信被影响后才来找我求助。大家最关心的是有哪些平台可以安装借款软件比较安全，这个问题看起来很简单，里面其实有很多门道，并且今天我将压箱底的经验拿出来跟大家分享。

除了广告打得响之外，正规借款平台应该怎样选择？

现在应用商店里的借贷软件，看起来都挺像回事儿。有的界面设计得跟大银行差不多，实际上却没有正规牌照支持。我的客户小周去年急着装修婚房，在一个不知名的平台上借了5万元钱，结果拿到手只有4万块，其中的1万块钱被算作什么"服务费"呢？砍头息就是一种典型的套路，虽然有合法性的外衣存在但是里面全是坑。

选择平台这件事情，其实和选对象差不多。不能只看长得帅不帅（界面漂不漂亮），也不能听人家嘴甜不甜（广告响不响）。要看家世清不清白、有没有正规"身份证"。持牌消费金融公司以及银行系产品虽然审核比较严格一点，但是规矩啊。

说到这儿，也许有人会问：那我怎样才能知道哪个有牌照呢？其实这并不难，在应用商店里看开发者信息就可以了。正规的平台都会把"消费金融""银行"这两个字写得比较显眼，而那些写着"科技公司""网络公司"的地方就要多加注意了。

主流借款软件平台类型对比：你是哪种情况？

把市面上常见的选项掰开揉碎了说一说，不要嫌我啰嗦，这些都是真金白银换来的经验。

第一类为银行系，如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等。利率很诱人，年化一般在5%-8%之间，但是门槛也很高。必须是优质客户，工资卡要存到那儿去或者有大额存款才行。适合征信良好并且稳定工作的人群。

第二类为持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高一点，年化10%-24%比较常见，但是审核相对宽松一些。我的一个做小生意的朋友去年周转资金八万块，被银行拒绝了之后转到招联通了两天就到账了。虽然利息多付了几千块钱，但是生意没有断档，算下来还是划算的。

第三类为互联网大厂旗下的产品，借呗、微粒贷、京东金条等。不用我多说吧？大多数人应该都接触过这个东西。方便之处在于点击几下钱就能到帐了。缺点就是额度不稳定，动不动就给你降额，在需要的时候容易出问题。

还有一类需要单独提出来的是各种不知名的中小平台。这类东西我是坚决反对的。去年有个客户在某个小平台上借了三千块钱，逾期两天后催收电话就把公司的前台都打爆了。这个平台利率很高，年化可以达到100%以上，在你借钱的时候根本看不出来，还以为挺正常的。

哪些平台放款速度快并且正规？内行的人看这个指标

很多人选择平台的时候就盯着"放款快"这三个字，其实这样想是不对的。能不能那么快要看情况了，同一个平台上有的人可以秒批，有的要等两天左右。为什么呢？因为系统会根据你的情况来评定你的风险等级。

这些年我总结出一个规律就是：宣传"百分百下款"的，基本上都不靠谱。正规金融机构怎么会给你打包票呢？人家得考虑风险啊。倒是那些说要审核时间、有可能被拒的地方比较规范一些。

还有个事情要说明白，很多人都在问有哪些平台可以安装借款软件真正关心的是哪个可以批。没有标准答案，因为各个平台的喜好不同。有的看重公积金、芝麻分、银行卡流水等东西。先搞清楚自己有什么优势再找匹配度高的平台，并不是广撒网。

安装借款软件时存在的隐藏陷阱，90%的人没有注意

这块内容我本来是不想写的，写了可能会得罪人。但是还是得说一说吧，毕竟你们信任我的话，不能只挑好听的讲。

第一个坑就是权限索取。你有没有注意过？有些借款软件在安装的时候，会读取你的通讯录、短信和相册信息。这事儿想想就让人害怕！正规银行系的产品根本不会要这样的权限，人家只看征信以及流水。需要通讯录权限的无非就是为了催收做准备而已。万一到时候逾期了的话，七大姑八大姨都要被骚扰一遍，谁受得了？

第二个坑：会员费的套路。有些平台会诱导你开通会员，说开了之后可以提高额度、降低利率。有一个客户相信了这个说法，并且交纳299元成为会员后没有发现自己的信用额度有提升的情况发生。这件事到现在我还记得，他来找我投诉的时候气得拍着大腿喊叫不已。后来我把账算了一下，就算那笔钱真的涨上了去之后，利息差也回不来那个会员费了。

第三个坑：自动续期。真的好让人失望啊。有些平台默认勾选"自动续费"，你借一个月后到期会再给你的钱，并且开始计算利息了。很多人没有在意，在发现的时候已经多付了好几个月的利息了。

说到这儿，我得插一句：哪些平台存在问题我不好直接点名，怕惹祸端。但是你可以自己去观察一下，在安装的时候如果权限要求很多、界面不断弹窗让你买会员的话，基本上都不是什么正规的东西了。

关于借款额度审批的一些"潜规则"

这块儿内容属于行业内部的信息，网上是找不到的。我在这一行干了这么多年，对其中的一些东西还是有些了解的。

很多人认为借款额度是由系统自动计算出来的，其实并不是这样。大方向上是系统评估没错的，但是每个申请的具体情况有时候会有人工干预的因素。月底的时候很多机构放款任务还没有完成，这个时候审核就会比较宽松一些。月初怎么样呢？额度刚下来时，审核会严一点。该规律并非绝对成立，并且不同的金融机构之间也存在差异性，但大体上还是朝着这个方向发展的。

还有一个很少有人知道的事实：频繁申请会大大降低下款的概率。我见过很多人急着要钱，一天之内就去了七八个平台去借钱了，最后都被拒了。为什么？每次申请都会在征信上留下一条查询记录，其他的平台看到后就会想，“这家伙最近到处找钱吧”，风险太大了吧！直接拒绝他呗。

正确的方法是：先根据自己的情况筛选出2-3个最合适的平台，再按照优先级一个接一个地去申请。第一个被拒了之后可以等上几天再去申请下一个，并不能一开始就大量撒网。

另外还有一个需要提醒的事情。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台对于"多头借贷"的容忍度降低了。是什么意思呢？就是如果你已经在多个平台上借款了，并且再申请新的贷款的话，被拒的可能性就会大大增加。所以能在一个地方解决的问题就不要分到好几个地方去解决了。

最后来说说实话

写了这么多，其实只有一个意思：选择借款平台的时候不要只看哪个额度大、下款快。要看它是否正规有无牌照会不会坑人那些花里胡哨的小平台利息看起来不高但是各种费用加起来会让你吓晕的银行和持牌消费金融虽然审核严格一些但至少明明白白告诉你，不会给你挖空心思地耍手段。

借钱的话尽量可以少借一些，一旦借了就要按时还上。见过太多人开始时只借款几千块周转一下，后来越滚越大最后变成了几十万的窟窿。那时候真到了，神仙也救不了你。

在安装借款软件之前，先花五分钟时间去查一下该平台的背景信息是否有牌照，并且决定是否要点击"申请"按钮。这五分钱可以帮你省下几千甚至几万块钱的钱。