部门借款主体有哪些要求？12年老中介告诉你银行不会明说的那些事儿

上周一个老客户提着两瓶酒来找我，进门就把烟扔到桌子上说银行拒绝了他，并且理由是"借款主体不符合规定"。这哥们儿做建材生意十多年了，年流水也有二三千万，却卡在这么个小事儿上。气得不行的他说的话倒是不在话下。部门借款主体有什么要求这事儿就是银行的"门禁卡"，看上去门槛不高，但是进去之后全是坑。我看了一下他的资料，问题出在他用了分公司来申请，总公司在异地，所以银行根本不愿意接这个单子。

干了这行时间长了，就会发现一个很有趣的现象：越是觉得自己资质好的人，在主体资格上就更容易出问题。他们以为有抵押物、流水充足就可以万事大吉了，没想到连门都没摸着。今天我就把这些年遇到的各种奇葩案例给大家捋一捋，免得到时候拍大腿后悔不已。

借款主体资格审核的主要标准

大致齐的框架。银行对借款主体进行审核，主要从三个方面来考虑：合法性、存续期和经营状况。听起来很简单吧？这里面的弯弯曲曲可以把你绕晕。

合法性方面，营业执照是基础中的基础。但是很多人不知道的是，在营业执照上写明的经营范围才是真正的"隐形杀手"。去年有一位做餐饮生意的朋友想要申请经营贷款的时候被银行给否定了，原因是他的执照上面写着“餐饮服务、烟酒零售”，于是就直接被拒绝了。为什么呢？因为当年那家银行刚遇到过一次餐饮行业的坏账危机，所以内部文件把餐饮行业列入了"限制性行业"名单之中。这件事情上银官方网上是不写到的你去碰壁才能知道。

存续期也有问题。一般银行要求企业成立一年以上，新注册的企业基本没有机会了。但是有一个漏洞：如果收购的是一个存续时间较长的公司，并且变更了法人股东的话，有些银行是可以接受的。当然不能明目张胆地说出来，要根据实际情况来定夺。

其实我见过很多人在这里栽跟头。去年三月，一位小伙子刚刚注册成立了一家科技公司，在五月的时候来找我说能不能贷给他二十万元。直接告诉他没有这个可能就完了。他还不信，非要自己去试一试，结果被三家银行拒绝之后才老实回来找我的。

哪些借款主体类型容易被拒

说到这儿，得给大家盘点一下高危的主体类型。属于这几类的人赶紧换方案吧，不要浪费时间了。

第一类：个体工商户。全国有几亿个个体商户，在银行眼里他们就是"二等公民"。大部分银行对于个体户的贷款额度都比较严格，最多也就是五十万到一百万元之间了。而且审批流程和公司一样复杂，并且要准备好的材料不能少任何一个。我接手的个体户单子中，有八个最后变成了个人消费贷的形式，这样反而更容易通过审核。

第二类：分公司。开头的那个老兄就是栽在这上面的。分公司没有独立法人资格，出了事总公司得承担责任。银行审起来挺麻烦，需要总公司的授权、总公司的财务报告以及总公司的公章……你想想，如果总公司在外地的话，人家凭什么配合你的这些折腾呢？

第三类：刚刚完成股权变更的公司。这个坑很隐蔽，很多人都不知道。银行有个潜规则，在股权变更之后至少要过三个月或者半年才可以申请贷款。为什么？担心你是为了骗贷而专门成立了一家空壳公司的。去年有一个客户花了二十万买了一个五年多贸易公司的股份，并且在第二天就去申请了贷款，但是风控直接识别出了问题，不仅没有批到款还被上了黑名单。

企业借款主体的隐性门槛

官方文件中没有提及的事情，我得说一说我。部门借款主体有什么要求网上搜到的全是"营业执照、组织机构代码证"之类的套话。真正重要的隐形门槛，只有我们这些老油条心里有数。

第一个就是"实际经营地"的问题。银行现在都要求下户核查，也就是你填写的经营地址要有人办公、有员工、有设备、有过业务往来记录。我去年有一个客户注册的是写字楼，但是实际上在郊区仓库里做着生意，并且已经抵押了房产证。结果银行去考察的时候发现办公室连一张桌子都没有，当场就被拒绝了。后来这个客户找上了门，请我在他身上帮忙重新租个小办公空间放了几张工位并找了几个人临时坐进去才算把这件事解决了。

财务报表的"颜值"就是指。虽然这件事说起来有点离谱，但是报告做得好不好看确实会左右审批结果。我所说的“好看”并不是让你造假的意思，而是要求格式要规范、数据要有逻辑关系、逻辑上也要自洽。很多小企业的账目都是会计随便填写出来的，资产负债表和利润表不能对应上，现金流量表更是杂乱无章。银行的审批人员一天要看几十份材料，你报表做的很糟糕的话，他们第一印象就不好了，后面想翻盘就很困难了。

还有一个更恐怖的——"行业准入名单"。各家银行情况不同，每个季度都会调整。去年还是优质客户的时候，今年就有可能被定为"审慎介入"了。教培行业的2019年之前叫好销，现在呢？呵呵知道吧。我有好几个做教育培训的企业客户资质都很好，但是就是找不到几家愿意给钱的银行，最后只能走民间借贷这条路子，利息高得吓人。

不同的银行对于借款人的偏好不同

这事儿你说你信不信：同样的借款主体，在A银行是垃圾，到了B银行就变成香饽饽了。各家银行的风险偏好不同，这就直接决定了你的主体资格能不能通过审核。

国有大行门槛最高，但是利率最低。他们想要什么样的客户？成立三年以上、年流水五千万以上、有固定抵押物并且属于国家鼓励行业的"白富美"。如果你是小微企业，刚刚创立一两年时间里想从他们的手里拿到一笔钱的话，难度堪比中彩票。

股份制银行比较灵活一些，但是利率也高一点。他们更看重抵押物以及还款能力，在审核主体资格的时候稍微宽松一些。我有个客户是做物流的，公司只成立8个月左右的时间，直接去国有银行申请贷款被拒绝了之后我就帮他找了一家股份制银行走了一遍流程用房产作抵押居然批到300万额度出来。

城商行、农商行是最灵活的，但是也要看情况。他们对本地企业比较宽容一些，在他们那里有些"瑕疵"是可以忽略掉的。纳税记录不完整、财务报表不符合规定等等问题出现的时候可以稍微提高一点利率来解决这些问题。不过这事儿得找对人，你去柜台问一下的话大概率还是会被拒绝吧。

说到这儿，还得提醒一下：不要一上来就广撒网、向多家银行申请。每次查询都会在征信上留下一条记录。查询次数太多的话后面的银行会觉得你"资金饥渴"就会更不愿意给你贷款了。正确的做法就是先请专业人士帮你评估一下，并且挑出最有把握的两家来进行下一步的操作。

借款主体资格的常见错误

干了这么多年，我发现很多人对部门借款主体有什么要求存在很大的误会。如果不纠正一些错误的话，你跑断了腿也无法贷款成功。

最大的错误就是有抵押物就可以万事大吉了。我听过很多人说："房子作抵押，银行怕什么呢？"大哥，银行不是当铺，他们要的是你能不能按时还本付息，并不会收你的房产。抵押品只是第二还款来源，第一还款来源始终是经营中的现金流。如果借款人的主体很不靠谱的话，再好的抵押物也白搭。

还有一个误区就是"个人名义贷款比较方便"。这话对不对就不好说了。虽然个人消费贷比企业经营贷要简单一些，但是额度是有上限的啊。现在监管很严格了，个人消费贷款超过30万元就要受托支付，钱直接打到交易对手那里去，你根本看不到现金。而且消费贷款期限短，一般只有三年或者五年左右的时间，而企业流动资金贷款可以做到十年以上甚至更长。做生意周转的时候用上消费贷就是饮鸩止渴了。

第三个误区就是"找担保公司就可以解决主体问题了。" 担保公司的做法并没有慈善机构那么宽松，反而比银行的要求还要严格得多。而且再加上贷款利息之后你的综合成本就会上升到15%以上甚至更高，这买卖怎么做？我遇到过好几个客户资质还可以但是非要请担保公司帮忙，在申请的时候被拒绝了并且征信也被弄乱了。

怎样判断自己借款的主体是否合法

说了这么多坑，现在来点干货吧。你自己可以先对照着检查一下，免得白跑一趟。

• 营业执照注册时间是否达到一年（部分银行要求两年）
• 经营范围中是否有涉及限制性行业（房地产、投资、金融、娱乐等）
• 是否有实际的经营场所（可以提供租赁合同、水电费单据）
• 财务报表是否规范（资产负债表可以平）
• 纳税申报是否正常（不要求很高，至少要有）
• 是否有未结清的诉讼或者执行案件

如果以上三条都符合的话，基本上就可以通过初筛了。当然具体能不能批、能批多少还要看详细的资质评估。不同的银行有不同的标准，不同城市之间也存在差异，在我们这边的行情我比较清楚，并不能胡乱地说其他地方的情况。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年监管政策收紧了，对借款主体的审核比以前严格多了。过去的一些"灰色操作"现在已经不行了，比如用空壳公司套贷、虚构贸易背景等。我劝大家不要做违法的事儿，一旦被查出来贷款就要提前收回，并且会被列入征信黑名单，以后再想融资就难办了。

最后想起去年做建材的老哥。后来我帮他重新整理了主体资格，用他名下另一个成立较早的公司去申请，并把分公司的部分业务合并到总公司中去了，材料也重新准备了一套。折腾了一个多月才批下来300万左右的资金利息还可以接受

这行就这样，专业的事情还是交给专业人士吧。自己摸索的话成本会比找中介还要高一些。