抖音通融借款怎么样？内行人说点大实话

前两天老客户小林火急火燎地来找我，说在刷短视频的时候发现有一个借款入口，并测出有5万元的额度，心动得不行。他问我这玩意儿能不能碰？其实像这样的问题一年之内被问到不下二十次了。人们对这个产品看法不一，有的认为它是救星，也有人把它看作洪水猛兽。那么抖音通融借款怎么样？今天就剥开表面那层皮，用大白话把里面的门道说给你们听。

到底是谁干的？拆解抖音通融借款成分

很多人认为这笔钱是抖音借给你的，其实不是。抖音就是一个超级大的超市，把各家银行、消费金融公司请进来摆摊子。你所看到的借款入口其实就是利用了抖音巨大的流量去引流给金融机构。后台会根据你填的信息匹配到哪家机构可以接这个单子。这件事和买鞋差不多，商场不生产鞋子，只提供场地，如果出了问题就得找厂家解决。

我之前专门研究过它的资方构成，发现挺有意思的。有时候你上午申请下午申请的话匹配到的资金方就不一样了。去年有个做餐饮的小老板找我要帮忙规划一下，在上面借了一万元钱，但是显示的借款公司是某地方商业银行，利息还算合理。但是他过了两个月之后的朋友去试的时候，资方变成了某个消费金融公司，并且利息直接翻了好几倍。这件事情很玄学，主要看系统当时给你的"画像"是什么样子。

抖音通融借款是否可靠？不要被"通融"两个字给骗了

很多人就是冲着通融这两个字来的，觉得既然叫通融的话，征信花了也应该可以下款吧？别傻了。完全是因为理解上的偏差而造成的。金融机构放贷时考虑的是数据模型，并不是看你是否会讲惨情故事。要查征信照样去查，要是上征信还是会上征信的。我见过很多客户以为这口子松就放心大胆地操作起来，结果一不小心就把征信弄坏了还没下款呢，真是亏大了。

其实审核标准比一些银行信用卡还严格。有一次给客户做融资成本测算的时候，特意查看了一下它的授权协议。里面密密麻麻全是信息获取条款，你的通讯录、定位以及手机上安装了哪些App等都可能被它风控所用到。如果你的手机里有很多网贷APP的话，即使你征信没有逾期记录，系统也有可能认为你是"共债风险分子"而拒绝放贷。银行客户经理是不会告诉你这件事情的。

那到底抖音通融借款怎么样才算是赚到了？这要看你和哪家公司合作了。如果运气好，匹配到银行系的资金的话，年化利率应该在10%以内吧，还算可以周转的工具。如果是消费金融公司或者小贷公司的客户，则年化利息能达到18%-24%，是很常见的事情。这个差额就可以用来吃上一顿大餐啦！

利息、额度方面存在猫腻，算不清楚的话就吃亏了

理财规划师最怕客户对数字没有概念。很多借款页面上都会写到"日息万分之三"，你看了觉得不多吧？给你算一笔账。万分为三乘以365天得到的是10.95%，还没有考虑复利的情况呢。有些展示的不是日利息而是手续费，并且里面的坑更深一些。前个月有一个做设计工作的自由职业者找到我，说他借了两万元，分十二期还，每期还款一千九百多。用计算器算出的实际年化利率接近16%，当时他就拍大腿叫道：“早知道就不借钱了。”

行内人知道的一个小秘密：一般在季度末或者年底的时候，资金方为了完成业绩指标，放款的标准就会稍微宽松一些，额度也会大一点。尽管官方不承认这一点，在我手里的客户案例中可以看出这个规律的大方向没有错。如果一定要试试的话，可以选一个比较合适的时间点来试一试。

还款方式中隐藏的陷阱

除了利息之外，还款方式也要擦亮眼睛。有些产品的利率看起来很低，但是它收取的是"砍头息"，或者默认为等额本息偿还的方式。对于需要资金周转的人来说，在做商业活动的时候选择等额本金还款会比较困难，并且你的本金一直都在减少而资金利用效率也在降低。一般情况下我建议客户如果是为了短期融资的话就去寻找先付利息后还钱的产品比较好一些，虽然看上去借款的总金额要多一点但是现金流量最稳定。

什么样的人适合点这个？谁都不可以碰！

看病吃药要对症下药。如果你征信良好，只是临时缺少几千块钱急用，下个月发工资就可以还上的话，那么这个东西就很方便了，点几下钱就能到账，省得跑去银行填表格。但是你如果是那种贷款后又去贷款的人或者是没有稳定的收入来源的个人就不要碰它了。越容易得到的东西就越容易让人对金钱失去敬畏之心。

我有个远房表弟，前年沉迷网络赌博，输得血本无归，在各种平台借钱。抖音也借了钱的时候觉得借款很容易，结果呢？现在利息翻倍到十几万的债务已经积攒起来了，每天都有人来催收轰炸着自己。那时候如果能忍住不使用它或者跟家里说一下的话就不会走到这个地步了。所以工具本身没有好坏之分，关键是用的人是谁。

还有一类人要特别小心：看到"测额度"就手痒的人。每次你点进去看有没有借钱的资格，就算最后没有借到钱，在征信报告上也会留下一条贷款审批的信息。查得越多，你的信用记录就越差了，以后申请房贷、车贷的时候银行会查看这些查询信息，心里就会想：这个人肯定缺钱吧？到时候解释都没有办法解释清楚。

申请之前最后的检查清单

如果你琢磨完之后觉得还是需要的话，那我给你提几点实实在在的建议吧，免得你踩坑踩得太惨。

• 看清资方后点头：放款之前要弄清楚是银行还是小贷公司，优先选择银行贷款，其次为消费金融产品，不认识的小贷公司不要去。
• 算出实际利率：不要只看日息，用IRR计算器算一下实际年化利率超过15%就要考虑了。
• 保护隐私：可以不给的权限就不给，虽然很难做到，但是减少信息泄露总是好的。
• 按时还款：上征信的，逾期一天就会被记下来，在以后的大额贷款中会有影响。

说到底，抖音通融借款怎么样没有一个标准的答案。它是用来做工具的，好用不好用要看你的需要是否急迫、成本能不能算清楚。不要指望它能帮你解决征信问题或者让你发家致富。借钱是一定要还钱的。

最后我建议小林怎么做？让他先把手机上的几个借贷App卸载掉，乖乖地去银行办一张消费贷，利息比网上那些乱七八糟的口子要便宜一半以上。