阿里借款平台有哪些公司？内行人帮你扒清楚

上周老张坐在我的对面，手里拿着手机一脸茫然。他指着搜索页面问我："老师你看这一大堆的'阿里贷款''马云借呗"到底哪个才是正经路子？小生意的老张平时忙得脚不沾地，哪里有空去研究这些弯弯曲曲的东西呢。其实这件事情也不能怪他自己。网上信息太多杂乱无章，并且有很多是名不符实、以次充好的现象存在。作为一名持证理财规划师，我想把阿里借款平台有哪些公司把这件事讲清楚，一次性给大伙儿说透。

别被名字所迷惑：阿里系贷款平台到底归属谁？

很多人认为带有"阿里"二字的就是阿里的亲儿子。其实不是这样的。在阿里巴巴集团的信贷生态系统中，各个产品的运营主体是不同的，因此借款利率以及后续的服务也会有所不同。

其实这件事情如果不注意的话很容易出问题。去年我遇到一个案例，客户小刘急需用钱，在网上找到了一家自称是"阿里旗下"的贷款平台，并点进去后发现那是某个不知名的小贷公司，利息很高，差点就泄露了个人信息。这就是典型的没有弄清情况的情况。

真正的阿里系借款平台，主要的运营公司有以下几家：蚂蚁集团旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司、商诚融资担保有限公司和网商银行。这才是正规军。其他的那些乱七八糟的大概率就是蹭热度的。

网商银行：做生意的人最熟悉的老朋友

说到网商银行，做过生意的朋友应该都不陌生。银保监会批准成立的第一批民营银行之一，在信贷领域属于阿里系的重要布局。

我的一个做服装批发的朋友去年双十一的时候备货，因为资金链断裂差点就出事了。他急得团团转，在亲戚朋友那里东借西贷。后来我叫他试试网商银行的"网商贷"，额度给他15万，随用随还，利息也还可以接受，年化大约在10%左右。具体数字我已经记不太清楚了，但是比民间借贷要好一些。

网商贷主要针对小微企业、个体工商户，系统会根据你的经营流水、纳税情况以及淘宝店铺的订单数据来确定贷款额度。生意越红火可以借到的钱越多，利率也会相应降低。

网商贷的申请条件

该产品对于普通人来说不是很友好。如果没有营业执照或者流水少的话，基本上就没有机会了。但是如果你是做生意的尤其是淘宝天猫上的商家网商贷就是首选。我见过很多商家，在旺季时用它周转资金，淡季再归还，并不麻烦。

借呗和花呗：消费金融的"双子星"

这两款应该是最熟悉的了。花呗其实就是一个消费信贷产品，类似于虚拟信用卡一样可以用来购物而不能提取现金。借呗属于现金贷类目，可以直接把钱存到银行卡里去。

借呗的运营主体目前为重庆蚂蚁消费金融有限公司。前几年情况并不是这样，今年政策调整之后，蚂蚁集团把旗下的花呗、借呗都整合到了消金公司里，监管也更加规范了。对借款人而言这是个好事情，起码不用担心平台突然跑路。

借呗的额度根据个人情况不同而有所区别，有的最低几百元，最高达到三十万。利率差别很大，在万分之二到万分之五之间。换算为年化的话就是7.2%-18%左右。说到底这个利率在信用贷款中属于一般水平，并不算便宜但是也不太坑人。

有一个细节很多人不知道：借呗的额度以及利率都和你在支付宝上使用的习惯有很大的关系。经常使用支付宝消费、理财并且能及时还款的人，系统就会认为你信用比较好，在此基础上给予更好的待遇。我有个客户平时很少用到支付宝，但是突然想借钱了，结果只给到了2000块钱的借款额度，并且利息非常高。他当时气得拍大腿，但这件事真的没有地方可以去说理。

阿里小贷和商诚担保：老牌企业的转型之路

重庆阿里巴巴小额贷款有限公司，老借款人应该知道。它是最早进入阿里系的小贷公司之一。但是近两年来行业整顿，很多小贷公司的经营状况都在改变中或者已经消亡了。

商诚融资担保有限公司主要提供担保服务。简单地说，就是资质不够好时，用担保公司增信的方式从银行拿到贷款。当然要交一笔保证金了。这事儿划算不划算得具体情况具体分析一下。

说到这里，我要提醒一下：市场上有很多山寨平台，名字和阿里系很像，“阿里贷”、“马云贷”，听起来吓人，其实跟阿里没关系。这些网站的利息特别高，并且存在很多隐形费用，请大家注意不要被蒙蔽。

怎样判断自己适合哪一个平台？

搞清楚了阿里借款平台有哪些公司然后就是选择的问题了。我的建议很直接：

• 有营业执照和经营流水的，优先考虑网商贷，额度大、利息比较合理。
• 普通上班族日常消费，花呗可以使用了，免息期也比较长。
• 急需现金周转，借呗是正路，但是要留意利率问题，日息超过万分之四的，建议再考虑其他的途径。

我之前有个客户，明明有营业执照不使用网商贷而选择去借呗借款高利贷款，白白多支付了几千块钱的利息。后来我把融资结构调整了一下，省了不少钱。这说明了什么？信息差很贵。

另外，各个城市的具体政策也会有所不同。我只了解华东地区的情况，并不能随便说出其他地方的状况来。建议在申请之前先看看自己支付宝里有哪些入口，在有入口的地方才是真正的合格者。

一些容易被忽略的小细节

最后说一些网络上找不到的东西。从我的观察来看，阿里系平台的提额、降息具有很强的时间周期性特点。每年双十一前后以及年底的时候，系统对商家额度的审核会比较宽松些。因为这个时候商家需要资金备货，而且平台也希望大家多进货、多卖东西。

另外，提前还款对额度的影响很多人存在误解。有人认为提前还贷会使系统觉得你"不缺钱"而降低授信金额。该说法有一定道理，并非绝对成立的。见过很多客户会经常提前结清贷款后，仍然可以提升信用额度。主要看整体使用频率以及信用记录情况。

还有个事儿要说明一下：逾期。阿里系的逾期记录会上征信系统的，网贷不能随便赖账，到时候买房买车都会受影响，哭都来不及了。我有一个客户几年前借呗欠了几千块没有还清，去年办房贷的时候被卡住了，最后折腾了好几个月才解决掉。这件事到现在我都记得很清楚，教训很深啊！

说了这么多，大家心里应该已经有数了。阿里系的借款平台虽然方便，但是方便并不意味着可以随便使用。借钱之前要先考虑好怎么还款，不要让自己陷入拆东墙补西墙的局面里。

下次打开支付宝的时候，不要只盯着余额看，花点时间去研究一下那些藏在角落里的入口吧，说不定哪天就会派上用场。