车抵押借款需要哪些材料？银行内部人悄悄告诉你审批真相

我在支行做了七年客户经理，处理过的车抵贷单数少说也有几百个了，每次遇到有客户问我车抵押借款需要哪些材料但是我想说的还很多，却不能说得太多。其实这件事并不复杂，不过也不是网上那些广告上写的那么简单。今天我冒着被领导点名批评的风险把这套流程里的一些弯弯曲曲给讲清楚了。你认为材料准备齐全就可以批准吗？并不是所有的人都能这样吧。

基础材料：身份证、驾照只是入场券

身份证、驾驶证和行驶证就是最基本的配置。没有身份证就无法进门，如果没有驾驶执照以及车辆行驶证的话，银行又怎知这辆车是不是你的？但是有一个陷阱，并且很多人都认为只要有了行驶证就可以了。错。行驶证只能说明该车登记在你名下，而银行真正关心的是车辆的机动车驾驶证原件也就是俗称的大绿本。

去年十一月有一个做装修的小老板来申请贷款，他的车是2018款本田雅阁，状况很好，跑了不到六万公里。材料带了很多东西，身份证、驾驶证、行驶证甚至购车发票都带来了，但是大绿本在哪里呢？他愣了一下说，在老婆那儿锁着吧。那场面真是尴尬得让我不忍直视。白跑一趟了。没有大绿本的话基本上就没戏可言了。除非你是押车贷款把车子直接抵押给典当行或者小贷公司，可是那种利息太高了，我从来不推荐。

车辆抵押贷款材料中隐藏的门槛

有了大绿本，是不是就万事大吉了？想得美。银行还要看这辆车有没有被抵押过吗？有些人买车时用的是分期付款的方式，并且贷款还没有还清，在大绿本上就已经有抵押信息了，这样的情况还能不能申请到新的抵押贷款呢？没有门路可走。要先把原来的贷款结清，拿到大绿本之后再去车管所办理解押手续才可以重新申请办。

另外还有一个情况需要提前告知，车龄超过10年的车辆，在大多数银行里都不会被接受。不是绝对不行的意思，但是额度很低，并且利率也会上升。各家银行的具体标准不同，我只了解我们行的规定，其他的我不敢乱说。但是从我的观察来看，市面上大部分正规机构都有这样的行为。

收入证明：比你想象中重要的多

材料清单中还有一项容易被忽略的就是收入证明或者银行流水。很多人认为车抵贷的话，车子都已经抵押给你了，还要什么收入证明？这想法是大错特错了。银行不是当铺，我们放贷款的目的就是为了赚取利息，并不会因为借款人有车辆而收走汽车。如果没有还款能力就给钱出去就是不良资产了。

前年有个客户开宝马5系来办贷款，车值三十多万，想贷二十万。材料齐全、大绿本在手，但银行流水显示近半年几乎为零。问问他有哪方面的收入来源时支支吾的说不出个所以然来。后来才知道车子是他的父亲买的，他悄悄把车开出来想要申请贷款。这单子我直接拒绝了。别以为我不厉害，这笔钱要是贷出去的话，回头我爸来找我要账的时候我就麻烦大了。

流水不够怎么办？有正当的理由也可以。例如从事生意的人可以提供营业执照以及经营流水等证明文件。打工人，工资是现金形式发放的，请公司开具收入证明，并加盖公章。真的什么都没有吗？那还是找亲戚朋友借钱吧，银行的大门你根本进不去。

征信报告：你以为车抵贷不用看信用？

这又是一个常见的误解。车抵贷有抵押，征信差点也没有关系的想法是错误的。扯淡正规银行怎么会这样宽松呢？征信差到逾期三次以上或者六次以上的基本上就被拒绝了。征信上目前还有未还清贷款的情况的话就先把钱给归还不行。

但是也不是完全没有商量的余地。见过很多客户，征信上有一两次逾期记录，并且金额都不大，几百块钱左右的那种，在后来查下来的时候发现是信用卡年费没有缴纳。这种情况写一个情况说明并盖个章还是有通过的机会的。去年有一个做餐饮生意的朋友也是这样处理的，征信上有两条逾期记录都是因为当年欠缴年费造成的，解释清楚之后仍然被批准了。额度没变小，利率稍微提高了一些，他也同意了。

找不到的内部标准

现在到了最重要的时候了。材料准备齐全的话，能批多少额度？官方说法是"按照车辆评估价值来定的，最高可以达到80%"。随便听听就可以了，并不能当真。实际操作中能够拿到70%就很不错了，60%算是常态吧。为什么呢？因为银行要考虑到处置成本的问题嘛。万一你真的还不上的话，那么银行就要把车拍卖回款了，而拍卖的价格一般只有市场价的七八成左右，还要扣除各种费用。因此在审批的时候就应该留有一定的安全余地。

还有个事儿一般人我不告诉你们：月底的时候去申请贷款的话，通过率会比平时高出一点点。原因你清楚着呢。每个月都有放贷的任务，到了月末还没有完成任务指标，审批的标准自然就会宽松一些。但是也不要太离谱了征信烂成一锅粥的这种月度里也没有机会吧这个客户资质是在及格线上下波动的那种就用上这招

结婚证以及配偶签字：不要想走捷径

已婚的朋友要小心了，办理车抵贷一般都要配偶签字。很多人不明白的是：车子是我结婚前买来的，贷款也是我自己还的，为什么还要我老婆来签字呢？因为银行为了避免风险所以这样规定。万一你把钱借出去之后你的妻子回来说不知道这件事，并且起诉银行的话，那谁愿意打这个官司呢？

去年有一个案例，男的来办贷款的时候说老婆在外地回不来能不能先给他批？我说不行一定要本人到场签字。他磨了半天最后承认自己怕妻子知道他在外面欠下赌债。我也不敢再做这种事情了。直接劝退吧。不要认为我不近人情，如果把钱贷出去的话大概率是要不回来的。

单身的就不用考虑了，但是要签署一份单身声明。银行会进行核实，并不会允许有造假的行为出现。查出来之后马上拉黑，以后想办都不行。

车辆评估：不要指望银行按照你的心理价位审批

材料准备齐全后，银行就会请评估师来检查车辆。这个价格和二手车市场上卖的价格相差无几。别拍大腿了，银行做风险控制比较保守是行业惯例。你认为这辆车值15万左右的话，但是银行会给你评级为12万左右，所以你能贷到的额度只有七八万元左右。

在评估的时候有几个细节会影响价格：有没有事故记录、保养情况、行驶里程、车辆颜色（冷门的颜色会压价）、改装的情况。改装的事儿得重点说一下，有的人喜欢给车加装各种东西，大包围、尾翼、改排气等。这些都是银行认为减分的项目。为什么？改装汽车处理起来比较麻烦，买二手改装车的人本来就很少。

还有一个坑需要提醒一下：评估是免费的，但是有些小贷公司会收取评估费，几百到上千不等。正规银行不会收这笔钱，在办理之前最好弄清楚。别等到评估完后还要交评估费的时候再想办法了，那时候就有点被动了，给还是不要呢？

办理时间及流程：不要相信"当天放款"

广告上说当天申请就可以当天放款，了解一下就行。材料准备齐全并且审批顺利的话，最短也需要2到3个工作日的时间。具体流程如下：先提交资料、银行进行初步审查之后再做评估工作，在得到评估报告后完成最终审核，通过批准后再签订借款合同并办理抵押登记手续最后发放贷款。抵押权设立应当向车辆管理所申请，并非所有地区都可以网上办理，不同地区的政策也有所不同，因此需要提前查询清楚。

最快的一单是三天放款，客户资料准备得很齐全，人也很配合，干啥就干什么。最慢的那笔拖了将近一个月的时间，原因是车管所系统升级导致抵押登记无法进行。这件事情没有人能解决掉只能等着看吧。

说到这儿，我再啰嗦一句：材料一次性准备齐全可以省去很多麻烦。身份证、驾驶证、行驶证、大绿本、收入证明或者银行流水单、结婚证（已婚者）、征信报告（部分银行可自行查询，部分需要银行帮助查询），最好带上一张储蓄卡用来收款。不要跑来跑去的累死自己了。

合同中的一些词语：看清楚了再签

材料都提交了，审批也通过了，在签订合同的时候不要着急。花十分钟把条款好好看一下。利率是多少、还款方式为等额本息还是先付利息后还本金、是否需要支付提前解约费以及逾期罚金计算方法等等都是重点内容。这些都会写进合同中去的，到时候签合同时如果发现约定的实际执行结果与预想相差甚远的话就来不及了，那时候再去要求变更也无济于事了吧？没门儿。

提前还款违约金要单独提一下。有的银行规定贷款满一年后可以不收违约金，有的是半年之后才开始算的，还有些根本就不要求你归还任何费用。一定要问清楚。万一哪天你的资金充裕了想要早点清偿债务的时候发现需要支付剩余本金3%的罚款的话那就会损失很大。

写了这么多，该说的不该说的话都说到了。材料这件事其实也就是那几种东西，关键是怎么准备、怎么配合以及怎样避开那些陷阱。银行的事情多是因为要控制风险才这样做的。如果你资料齐全、资质好、态度积极的话，贷款就很容易办了。

最后给出一个比较实际的建议：在办理之前先打个电话咨询一下需要准备哪些材料，不同的银行可能会有些许不同。不要相信路边小广告上说的"不用看征信记录、不用查流水账单、当天就可以放款"之类的话了，要么是高利贷，要么就是骗子。正规渠道虽然手续比较复杂一些，但是至少不会让你掉入更大的陷阱里去。