百度还有哪些借款的？被坑过3次后我彻底搞明白了

2019年的时候我真是急得不行，做生意亏了二十多万，债主天天堵在门口。那天晚上百度上找借款时看到一个"低息秒批"的广告点了进去填上了手机号码之后——怎么说呢？简直是噩梦般的开端。平台利息标示为十二分之一百分比，并且加上各种费用、服务费以及担保费等等其他名目的收费，综合年化利率可以达到六十多倍以上。当时我并没有算得很细，到手五万的时候实际是四万二，三个月还了六万多。说实话那段时间连跳楼的想法都有。

后来我花了大半年的时间，把百度上可以借钱的渠道都翻了个底朝天，就是为了弄清楚百度还有哪些借款的靠谱的，哪些是吃人不吐骨头的坑。现在回过头来看，当初真是傻得可以。

百度有钱花：亲儿子，但是不是任何人都可以借钱

百度有钱花是百度自己开发的产品，正规可靠，并且利息透明。年化利率从7.2%开始算起，资质好可以做到更低一些。我之后把债务全部还清后重建了征信，在去年申请了一笔有钱花，年化率为10.8%，借款三万元，分十二期还款，每个月要还多少钱、总共需要支付多少利息都明明白白的。没有隐藏费用的情况发生。

但是问题来了，门槛高。有钱花有三种产品：满易贷、尊享贷、小期贷。主要针对收入稳定的工作人员推出的是满易贷，对于信用良好并且愿意接受较高额度的客户而言是更优的选择，而尊享贷则是以较高的授信额度为目标，在申请过程中需要对客户的征信情况做较为详细的审查；小期限贷款则适合短期资金需求较大的用户。我的一个朋友从事装修行业，他的信贷记录中有一笔两年前出现过逾期的情况，在他向有钱花借款的时候就被直接拒了。百度有钱花比较适用于信用状况良好的人、有稳定的收入的人。如果征信花了或者负债高的话基本上就没有机会了。

百度搜索到的第三方平台：鱼龙混杂，坑多肉少

这部分是我踩坑最多的地方。在百度中搜索"借款""贷款"等关键词，得到的结果各式各样。正规银行的广告、小贷公司的推广以及一些来历不明的小公司提供的信息也有。怎样辨别？教你看几个重要的地方就可以了。

第一，看是否有放贷资格。正规平台在APP或者官网上都会公示放贷资质，例如"XX小额贷款公司"、"XX银行资金方"等。直接关闭没有写公司的名字的。

第二，利息怎么算。正规平台会直接告诉你年化利率或者IRR年化是多少。只说日息低至万分之三、月息0.8%而没有提到实际年化的大概率有猫腻。万分之三天息听起来很低吧？乘以365年后，年化为10.95%，再加上各种费用之后可以达到20%-甚至更高。

第三，检查是否收取过前期费用。任何在放款之前要求你交"保证金""验证费""解冻费"的都是骗子。当年我也被这样的套路坑了一把——付了2000元作为证明还款能力的钱之后就被对方拉黑了。报警也没有用处，金额太小，不能立案。

百度钱包里的借款入口：方便但是要注意细节

百度钱包（现名度小满钱包）也有借款入口，进入之后可以看到几个合作方的产品。有的是银行直贷的，有的是由消费金融公司提供的服务，也有的来自小额贷款公司的贷款产品。整体上说来比百度搜索到的野鸡网站要靠谱一些，并且百度会对合作伙伴进行审核筛选。

但是不能认为这里面就没有问题。去年我的一个同事在百度钱包里借了一笔款，放贷方是某消费金融公司，利息看起来还可以接受，但是提前还款要收取违约金。借款一万，在使用三个月之后想要全部归还的话会受到五百多元的罚款。她申请的时候并没有注意到合同中写到的内容，并且字体很小、隐藏在许多条款之中。后来她跟我抱怨说借的钱用得很不舒服。

因此不管从哪个渠道借款，合同都要逐字研读。尤其是提前还款、逾期罚息、担保费用这三条中踩到其中一条就已经够受的了。

百度贷款平台有哪些容易被忽略的坑

分享一些我自己亲身经历或者身边人踩过的坑，大家要注意。

坑一：砍头息。就是刚才说的，借5万到手4.2万元，8000元被以"服务费"的方式直接扣掉了。但是你要是还本的话还是按照五万元来算。年化利率翻倍实际出现的情况是这样子的。现在监管很严格了，明目张胆地砍头息少了，但变相地还有——强制购买一份意外险、保费从借款金额中扣除，并且保费特别高。

坑二：捆绑销售。有些平台借款需要购买会员，一个月99元或者199元不买就不放款。买了会员怎么样？利息没有少多少。算上会员费以及利息的话年化能达到50%以上左右。这样的平台我见过很多了，名字我不说你们也知道哪里去搜：只要强制收费才能借到钱的就不太靠谱

坑三：暴力催收。我最有发言权的地方就是这里了当年借的钱，当天晚上就把电话打到父母、前女友以及公司的同事那里去了。那段日子我不敢接陌生号码，精神压力大得睡不着觉、掉头发。后来才知道这样是违法的可以投诉也可以报警但是那时候不知道所以只能硬撑

怎样判断一个借款渠道是否可靠

我总结出一个简单的判断方法，并不十分准确，但是可以排除大部分的坑。

看车牌号。正规的放贷机构必须有牌照，银行、消费金融公司、小额贷款公司等都有监管部门颁发的牌照。可以到地方金融监管局官网查询，也可以直接在国家企业信用信息公示系统中查找公司的相关信息。没有牌照的一律不要碰。

二看利率。年化利率超过24%的要小心；大于36%的就是红线，直接拉黑。法律规定超出36%的部分为无效部分可以不用还但是很多平台会把利息拆分出来表面上看起来很低实际上加上各种费用后远远高于36%，所以要看综合年化而不是表面利率。因此需要考虑的是总的实际回报率也就是综合年的实际收益

三看口碑。去黑猫投诉、聚投诉等平台查询一下你想借的平台名称，看看有无相关投诉记录以及投诉内容是什么样的。如果全是"暴力催收""高利贷""砍头息"之类的投诉的话你还敢借钱吗？

四看合同。最重要的是它本身的意思，即其本义就是指“能够看到或者找到”。在合同中会写明借款金额、利率、期限、还款方式以及提前还贷规则等信息，并且还会规定逾期罚息和担保费用等内容。口头上的承诺没有意义，只有书面的合约才有用处。如果对条款理解不清的话就请专业人士帮忙解读一下吧，或者干脆就不借了。

我的建议

如果真的需要借钱的话，优先顺序为：亲戚朋友、银行贷款、正规消费金融公司、大平台（百度有钱花、借呗、微粒贷）和其他。尽量钱的时候可以不用去借款了，在用上之后要按时归还。逾期的影响比你想象的大得多，五年之内买房买车甚至找工作都会受到影响。

我现在已经不再接触小贷了。缺钱的时候，要么向亲戚借钱周转一下，或者用信用卡透支一下。信用卡的免息期最长为50多天，在合理使用的情况下就相当于无息贷款。当然前提是你得能管住自己不要刷爆。

说到底，百度还有哪些借款的问题的核心不在于"有无"，而在于"可靠与否"。百度只是一个入口，在背后决定你借款体验的是放款机构。选对了平台就是帮助；选错了平台就等于催命。

我现在还欠着银行一笔小额贷款，每个月都按时还款了，在八个月之后就可以全部清偿完毕。被债务压得透不过气的感觉，我这一辈子都不想再体验第二次了。