代还信用卡的借款app有哪些？我踩过的坑你别再踩了

说实话，这件事我现在想起来还后怕。去年双十一的时候，我信用卡账单一出来就是两万八千元。工资还没发到手，手里只有三千块钱的生活费，眼看最后还款日就要到了，那时候我的脑子里只有一个想法：代还信用卡的借款app有哪些能救急？

结果怎么样？这一搜不要紧，差点把自己给埋了进去。我下载了一个排名比较靠前的软件，在界面上看起来也挺正规的说"极速放款、秒还账单"。注册之后它不提利息多少，先让我交199元会员费或者评估费，并且表示只要缴纳就可以下款。我当时急得像热锅上的蚂蚁一样，差一点就给钱了，还好当时银行卡余额不够弹出提示信息，我冷静下来一看，原来网上都是说这个软件骗人的。这就是典型的贷款前收费诈骗，专门坑那些急需用钱的人。

那些宣称可以代还信用卡的软件，到底靠不靠谱？

后来我吸取了教训，不敢再随便尝试那些不明就里的小平台。找了个在银行工作的老同学喝酒的时候跟他说这件事，听完之后他就拍着大腿说我是雷区蹦迪。他跟我讲市面上所谓的"代还软件"大概有三种情况。

第一种就是纯粹的骗子。压根没有放贷资质，做了一个假APP就是为了交各种名目的费用，工本费、解冻费、验证费等等，把钱给之后就拉黑了。第二类属于套路行为的第一步。它真的可以给你贷款，但是利息太高了，还要加上各种服务费、担保费等各项收费，在算上这些后年化利率甚至会达到60%以上，这不是还债而是挖更大的坑。第三种才是正规的消费金融产品，不过这样的产品通常审核很严格，并不会在广告中大张旗鼓地说"黑户也能下款"之类的话。

那时候我才明白，在网上查找代还信用卡的借款app有哪些跳在前面的，大多都是花钱买广告位而来的"镰刀"。真正可靠的地方比较隐蔽。

不要被"代还"这两个字给蒙蔽了，正规军是怎么操作的？

我的一个老同学说，正规的借款APP也可以用来周转信用卡还款，并且它们并不叫"代还"这个名字。所谓的代还就是借一笔新钱来填补旧的信用卡账单。如果你征信还可以的话有正当的工作完全没必要去那些打着"代偿"旗号的高利贷机构找麻烦

我目前使用的主要有支付宝里的借呗、微信里边的微粒贷。这两个大家应该都不陌生，利息透明，一万块钱一天大约三四块，借出来之后直接提现到银行卡上，再手动还信用卡就可以了。虽然操作多了一步，但是心里踏实啊。不像那些小软件要通讯录权限、短信权限不给就不让你用这样的话想都不要想了

除了这两个之外，度小满、京东金条等大平台的产品也可以应急。虽然也是借款，但是因为合规的原因，并不会出现"砍头息"（即借一万实际到手八千）的情况。急用钱的时候能够从这些大的平台上拿到贷款就已经很幸运了，别指望有什么不用还或者超低利率代你还的事情会发生吧！

正规的借款软件怎么识别？

说到这儿，也许有人会问了，那么我怎样才能知道一个APP是否正规呢？后来我自己想出了一种土方法还挺管用。它在放款之前是收钱还是不收费都看样子吧。凡是没给贷款就让你先交钱的，不管是预付金、买会员等任何理由都要马上卸载，没有任何商量的空间。正规金融机构不论是银行还是持牌消费金融公司都是下款成功之后才开始计算利息，并且中间不会有任何前置费用。

还有一个方面就是利息的展示。正规的应用程序会明明白白地把年化利率标出来，一般不超过24%，最多也不超过36%。不正规的是只说日息万分之三或者借1000元每天几毛钱这样模糊的说法，等到你真的去借钱的时候才发现加起来的各种隐形费用高得离谱。之前就有过这种情况，借款三千块到账两千四百左右，一个星期之后还款三千五百元左右，“714高炮”的样子就是这样的，不要碰。

我曾经有个做中介的朋友私下里告诉过我，他们行业里的一个不成文的规定就是：资质差的客户更容易被推给高利息的平台，正规渠道是批不下来的。所以如果你发现搜到的应用都会强调"黑白户通吃""无视征信"的话，那么就要小心了，那背后很可能是巨大的债务陷阱。

另外还有件事想说一下。去年有个新闻不知道大家有没有关注到，监管对于"代还"这类软件的检查很严苛，很多违规的应用程序都被下架了。所以今年你再去查代还信用卡的借款app有哪些可能会发现以前熟悉的名字不见了，这是好事，说明市场正在被净化。但是骗子也会换马甲，我们老百姓还是要擦亮眼睛。

实在借不到钱怎么办？

这话听起来挺丢人的，不过我觉得还是得说。如果正规渠道都试过了，额度不够或者被拒贷的话，千万不要病急乱投医了。最好的办法就是直接给银行信用卡中心打电话联系一下。不要躲藏的地方都没有用的。

我有个朋友做生意亏了，信用卡逾期三个月。他开始不敢接银行的电话，后来我和他一起去银行说了一下情况，并且提供了失业证明、困难材料等。最后银行给他的个性化分期还款最长可以分60期利息也停了。虽然征信上会有"止付"的状态存在，但是压力小了很多也不用担心被起诉。比借高利贷拆东墙补西墙强一百倍。

很多人不敢跟银行打交道，怕被拒绝。其实银行也不想你完全还不上本息，他们也想收回本金。只要你的态度真诚并且有还款的意愿的话大部分银行都可以商讨出一个解决方案来。各个银行的具体政策不一样，有的比较灵活一些，有的则较为坚决一点，这要看运气了。我只了解我们这边的情况，并不能保证其他城市也可以这样做。

信用卡代还其实就是一个假命题。它只是把今天的债务推到了明天，但是利息却是实实在在地增加了。我现在已经养成习惯，在每个月发工资的第一天就把信用卡的钱给结了，不够的话就找朋友借两天用一下，再也不会去搜什么APP了。毕竟借钱总得要还的，并不是世界上什么东西都可以免费拿走的。

下次再有人给你推荐什么"神级代还软件"的时候，你就问问他：这么好的事你怎么不自己借点钱发大财呢？非得让我告诉你吗？