白条借款都有哪些软件？我采访了37个借款人后，发现事情没那么简单

去年冬天，在北京通州的一家咖啡馆里我遇到了小周。这位28岁的年轻人从事室内设计工作，那天他迟到了二十分钟才进屋，进门时已经满头大汗了，他说自己是去处理一笔逾期款来的。拿出手机给我看的时候屏幕上密密麻麻全是各种借款APP，有的认识些有的甚至都没有听过。老师，请问您能不能帮我整理一下到底该怎么写比较好白条借款有哪些软件真的吗？我现在脑子里全是乱的。那一刻我才忽然意识到，人们对"白条"这个词的理解与行业实际情况之间相差十万八千里。

小周不是个例。过去两年里，我以调查记者的身份采访了37位借款人，并且找了十几个平台的前员工聊过天。有人借的钱把生意做得活络起来，也有人和小周一样，糊里糊涂地掉进去了。今天我就把这些见闻摊开来讲一讲，不用那些虚头巴脑的话儿，就聊聊实际的东西吧。

先弄清楚：你找的是哪种"白条"

很多人一上来就问"白条借款都有哪些软件？这个问题其实很大。简单来说，"白条"这个词最早来源于京东的"打白条"，就是指先消费后付款，跟以前去小卖部赊账差不多的意思。但是现在呢？这个词语已经用烂了。

一些不靠谱的平台把高利息的现金贷包装成"白条"，听上去很温和、人性化，实际上坑人得很。采访了一个叫大刘的人，他在一个叫做XX白条的APP上借了5000元钱，但是到手只有4000多块，说是服务费，在还款的时候还要按本金五千元来算利息。这是什么白条？这就是披着羊皮的狼。

因此我们要弄清楚什么是真正的白条产品，它属于消费场景中的信用支付，并不是直接给你打钱的现金贷。急需要用钱的话去"白条"取现方向就错了。

主流平台盘点：可以叫出名字的

那么回到正题，白条借款有哪些软件值得我们去重视吗？把目前市场上比较流行的几种给大家整理一下。这里要说明的是，我不给任何平台打广告，好坏都要讲出来，请你自己来判断。

第一类是电商系的白条。京东白条就是一个很好的例子，不用我多讲了，在京东买东西的人应该都知道吧？在京东购物的时候可以用上白条的形式支付，并且之后再进行还款蚂蚁花呗也是这样操作，虽然它没有用到“白条”这个称呼，但是性质是一样的额度一般不高几千至上万元不等利息比较透明逾期的话会记录入征信系统。我采访过的借款人小林，在京东白条上有两万的授信额度，平时买数码产品、家电都是使用这笔钱来支付，按时还款从未出现问题正常使用

第二类是银行系的虚拟信用卡。招商银行有e招贷、浦发银行有万用金，严格来说不算白条，但是很多人把它们归为一类。这类产品的利息比网贷低一些，但门槛较高，并且需要你拥有该行的信用卡并且使用情况良好。我认识一个做餐饮的小老板，他急需5万元周转资金，在招商银行e招贷的帮助下解决掉了问题，分期付款方式是分12期偿还本金和支付手续费比较划算，而且利息比市场上其他的网贷产品要便宜很多。但是他也告诉过我逾期的话信用卡就会被直接降额甚至封卡的风险也比较大。

第三类是持牌消费金融公司所推出的业务。马上消费金融、招联消费金融等有正规牌照，产品名字五花八门，“XX贷”、“XX付”，也蹭了“白条”的热度。这类产品的利息比银行高一些，但是低于野鸡平台的利率，并且审核比较宽松。缺点是什么？催收力度比较大。我采访过一个叫小敏的女孩，在招联金融借了8000元钱之后因为失业逾期三天，电话被打爆了，连她留下的紧急联系人都接到了催收电话。这件事到现在都让她很后怕。

隐藏在暗处的"白条"陷阱

说到这儿，我就停一停给大家讲一个印象深刻的案例。去年十月左右的时候，有读者向我提供了一条线索，在名为"XX白条钱包"的App上借款之后无法按时还款导致利息不断累积不能偿还的情况。我在应用商店里搜索了一下这个APP，并没有找到任何相关信息，他是通过网页弹窗广告上的链接下载了该软件的。

我下载了这个APP看了看，好家伙界面做得挺像模像样，但是仔细一看运营公司是个从没见过的网络科技公司的名字，并且没有金融牌照。借款合同中提到的服务费、咨询费和担保费用加起来占本金的30%左右。这是什么意思？借一万回来七千还的时候按一万一算利息这就是高利贷。

该平台的一个特点就是名字中经常带有"白条""钱包""分期"等词，听起来很正规，实际上却没有小贷牌照。我后来问了一个在网贷行业工作过的朋友，他说现在这样的平台还有很多，并且专门针对征信不好、正规渠道借不到钱的人下手。因为他们知道你没有地方可去，所以敢随便开价。

因此当你在搜索白条借款有哪些软件在面对问题的时候要多留个心眼。不是名字里带"白条"的就是好的，恰恰相反的是很多坑人的东西都喜欢用这个词来博取关注。

怎样辨别正规与不正规？

这个问题我被问了好几次。其实并没有绝对的标准，但是有几种简单的判断方法可以参考。第一就是看看能不能在应用商店找到。正规的借款软件，在主流的应用商城上都有上线的情况出现，而只能通过网页链接下载的方式十之八九存在问题。第二看运营方是谁。借的时候合同里会有放款人的信息，如果是银行、消费金融公司或者小额贷款公司的就说明有牌照；如果不是什么"科技公司""信息服务公司"的直接拉黑。第三看利息情况怎么样。年化利率超过36%的是违法无效的，在你自己的计算下就知道了。

但是还有一个不确定的因素。有些平台会玩把利息拆分成"利息+服务费"的把戏，表面上看利率不高，再加上了服务费就让人受不了了。所以在签订合同之前一定要仔仔细细地阅读条款尤其是那些小字部分。很多人都觉得麻烦不过来就不看了直接同意，这其实是最容易踩到坑的地方。

关于"白条"借款软件的一些常见错误认知

在采访的过程中，我发现很多人都对这样的产品存在误解，并且是在付出代价之后才醒悟的。挑选一些典型的来谈一谈吧。

第一个错误：白条不计征信。这是胡说八道。正规的电商白条、银行的虚拟信用产品全部纳入了征信系统中来。我采访的小周认为京东白条不上征信，逾期也不在意，后来申请房贷时被银行拒绝了，原因是征信上有多次逾期记录。他当时后悔得不行啊，拍大腿都没有用。

第二个误区：额度越大越好。很多人根据平台的授信额度来判断这个平台是否好，这样的想法是有问题的。什么是高额度呢？意味着你欠下的债务更多一些。我的一个采访对象叫阿杰，在三四个平台上一共借了十几万，每个平台都给了他几万元的额度，他认为这是"信用好的表现"。结果怎么样？收入不足以还本付息的时候就采取借贷来偿还本金和利息；越贷越多、窟窿越来越大。简单说就是额度是平台给你的诱饵要先考虑自己能不能还清。

第三个误区就是逾期了就完了，干脆就不还。这个想法更加危险一些。虽然逾期会有催收、罚息以及上征信等后果发生，但是你如果选择不还款的话，那么所造成的损失会更大。最极端的一个例子是：一个借款人欠下某平台2万元钱款已经逾期两年多没有归还了，在加上本息累积之后已经超过五万多元，并且已经被起诉到法院了。判决下来后他不服气，认为利息太高属于高利贷行为。法官计算出年化利率超过36%的部分不予支持，而24%-36%之间部分他已经自愿偿还就算数，低于24%的受法律保护。最后他还得还很多钱。

一些在网上找不到的"潜规则"

这部分内容是我在前员工以及业内人士那里了解到的，你可能在其他地方找不到。

再说一个有关申请时间的问题。有个在消费金融公司做过风控的朋友说，每个月下旬尤其25号之后平台放款额度就比较紧张了，审核也会变严一些。月初的时候额度多、审批容易通过率高些。我没有数据验证过这个说法，但是他说这是行业内普遍的规律。如果你要申请的话可以参考一下。

再说一个关于额度的问题。很多人认为额度是由系统自动计算出来的，无法人为干预。其实并不完全正确。有些平台的风控体系中存在人工复核环节，在资质处于临界值时，如果系统不确定是否通过，则会转为人工审核。此时复核员所做的判断就显得非常重要了。我的朋友说他们公司有个不成文的规定：在申请的时候资料填写完整、真实，并且能提供一些辅助材料（社保截图、公积金记录），那么被批准的概率就会大很多。反过来，那些资料填得马虎潦草的申请直接就被拒绝掉了。

催收方面还有另外一件事情。虽然这个问题比较敏感，但是还是想跟大家交流一下。正规平台的催收是有规范和底线的，并不能骂人、骚扰无关人员以及暴力催收等行为都是不允许存在的。有些平台会把催收业务外包给第三方公司，这些公司在拿到提成后就不再考虑太多方式了。我采访过的借款人中有很多都遇到过催收员冒充公检法进行威胁的情况。这是违法的可以录音取证，并向金融监管部门投诉维权的成本很高，很多人觉得麻烦就没有去追究了

最后几句是实话

写了这么多，你可能会觉得我啰嗦。但是没有办法了，这件事很重要，见过太多因为一时糊涂而背上还不清的债的人们生活被弄得一团糟。

你问我推荐什么好？我的建议很简单：能用银行的钱就不用网贷；能刷信用卡就不打白条；可以按时还款的话，不要逾期。实在没有其他办法的时候，尽量选择正规持牌的平台会比较好一些，即使利息比较高一点也不会坑死人了。那些名字花里胡哨、来历不明的"白条"软件要远离一下吧。

小周后来怎么样了？他用了半年的时间把网贷还清，征信也慢慢恢复过来。前段时间发微信说年底结婚的人已经结完婚了吧，女朋友不知道他的经历，并且不会提起这个话题吧。回他一句话：翻篇就好，以后不要再踩坑了。