财小二借款怎么样？干了八年中介，说点得罪人的大实话

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，老客户小赵急匆匆地冲进我的办公室。这位朋友是做服装批发的，在去年冬天囤积了一批冬装之后，今年暖冬季节没有卖出去，资金链出现了问题。他拿出手机给我看了一下页面，并问我：财小二借款怎么样？网上广告宣传得很厉害，号称秒批秒到，利息还低。扫了一眼之后就把手机放回去，并且只回了句：你想自寻短见的话就去点吧。

做贷款中介八年了，经手的单子数不胜数，见过很多小赵这样的病急乱投医的人。有的平台叫得上名字很接地气，其实都是套路。今天就来把这一行里遮羞布给扯下来，说一说这种类型的借款到底能不能碰一下。

为什么我不建议大家去接触所谓的"财小二借款平台"

市场上带有"小二""管家""钱包"等字样的产品，大部分都是助贷平台或者小额贷款公司的马甲。小赵当时不信邪就跟我讲了广告上说的"万元日息低至几分钱"。听着挺美的吧？

其实也就是换汤不换药。

低至，是给征信好、资产多的优质客户准备的。普通老百姓点进去后看到利率会大吃一惊。去年有一个客户也是信了这样的广告，最终批出来的年化利率是24%起，并且还有各种服务费和担保费用等附加支出，综合成本算下来接近36%，真是坑人啊！但是这还没有完，有些平台在放款的时候就会直接扣除一笔"手续费"，借一万实际到手八千元钱，但还款还是按一万元计算。这就是明目张胆的害人的行为吗？

别傻了，世界上没有免费的午餐，也没有白捡的钱。

助贷平台的"隐形镰刀"是如何割肉的

很多人分不清银行直贷和助贷平台的区别。简单地说，银行直接贷款就是你跟银行签合同，而助贷公司则是你与他们签订协议之后再由其推荐给金融机构的模式中间商赚取的是差价，那么这个差价又从哪里产生呢？当然了，就靠你的肩膀扛着吧。

印象特别深的是前年有个做餐饮的老板娘急着用钱周转，在某平台上借了20万。合同上面密密麻麻，她也没仔细看一眼就签下了。结果还了一半年才发现除了本金和利息之外每个月还要缴纳一笔会员费以及咨询费。这笔钱不在利息之内但是已经从你的手中掏出来了。后来想提前还款的时候就被罚款五倍的本金了。

到现在我还能记得她来找我的时候那种崩溃的表情。早知如此，当初又何必？

这就是典型的市场信息不对称。平台赚的是你不想看合同、着急用钱的钱。而且这样的平台，一旦逾期之后催收手段就相当"丰富了"。不是吓唬你们的，我有很多客户因为借贷过网贷导致通讯录被爆而无法正常经营业务，最后只好来找我做债务重组来解决这个问题。

真正的银行产品是什么样子

和这些杂七糟八的平台相比，银行的产品要规矩得多。利息透明，并且没有隐形费用，提前还款违约金也比较低，有的甚至没有任何违约费。但是银行门槛很高啊，需要社保、公积金、打卡工资还要看征信查询次数。由于资质不足的原因才不得不去接触那些不靠谱的地方。

怎样判断一个借款渠道是否可靠

不如在网上找一下财小二借款怎么样不如自己掌握一些看门道的方法。判断一个渠道是否可靠，我有三条土办法可以试试，一直有效。

第一，看放款方是谁。签合同的时候要看甲方是哪家公司。某某银行、某某消费金融公司属于正规军。如果是某科技公司或者信息咨询公司的，则要小心了，基本上就是助贷，中间可能会剥削你一层皮。

第二，看综合年化利率。别信什么"日息万分之几"的鬼话了，直接把IRR年化率算出来吧。这个才是你实际要付出的成本。国家规定民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍左右（具体数字我不太记得了），超过此限额的部分，请你自己考虑一下。

第三，看有没有前置收费。正规贷款放款之前一分钱都不收。凡是要求你先交"验资费""保证金""解冻费"的都是诈骗行为，请直接拉黑并报警处理，没有商量余地。

真的需要钱的时候，正确的途径是什么

小赵后来听了我的劝告，没有点那个链接。把征信报告打印出来给他看，并且帮他整理了一遍。虽然查询次数有点多，但是他有真实的经营流水记录，名下还有套房子。最后帮他在一家城商行办理了经营贷业务，年化利率为5.8%，期限三年，先息后本。

这才是正确的道路。

其实资质好的话，直接到银行网点或者手机银行APP申请就可以了，并不需要找中介，也不会被坑。但是如果你的信用状况不是很好，比如征信上有点瑕疵、负债较高、没有社保的话，在这种情况下千万不要随便求医问药了。病急乱投医的结果就是旧债未清就又添新债，最后积重难返把自己压垮。

不成文的规定是：资质审查越严的产品，背后的陷阱就越大。那些标榜着"黑户也可以做""不看征信"的公司，想想他们是为了什么？为了你那点本金吧！为了你的高息以及各种费用吧！

见过太多人，本来只需要借两三万周转两三个月的时间，结果被高利贷推着走，最后变成几十万元的债务。这件事并不夸张。去年有一个小伙子，刚开始向别人借钱买手机的时候只拿了一两千块钱，在之后还钱的过程中因为利息越来越高就产生了以贷养贷的情况，并且累积到了十几万左右的钱，家里父母差点跟他断绝了关系。

最后提醒一下

贷款是工具，不是救命稻草。可以使用银行的钱，不要去网贷；有亲戚朋友周转的话就不需要找陌生人借钱了。利息看似不大不小，在计算的时候会让人吓一大跳。

至于网上铺天盖地的广告，看看就好。要想知道某个平台是否可以尝试的话，先把该平台放款主体弄明白之后再把合同条款仔细读一遍。如果你连合同都看不明白或者对方不给你展示合同的话就一个字：跑。

上周小赵把钱批下来了，请我吃了一顿烧烤。酒桌上他说，要不是当时多问了一句的话，现在估计已经跟催收斗智斗勇去了。我说以后不要再相信网上的广告了，真的缺钱的时候就先把自己的征信搞好吧，比什么都好。

如果你实在拿不准的话，可以去当地的正规贷款中介那里咨询一下，虽然要付一定的服务费，但是比被网贷平台收割强。或者直接到银行网点问客户经理吧，他虽然态度可能冷淡一些，但绝对不会坑你。

毕竟钱这东西还是稳妥一点好。