我拿着保单借款去还黑白贷款，发现不是高炮的平台竟然还有这种操作

深夜查看手机账单的时候，我盯着保单借款的金额发呆，原本计划用来周转的钱此刻却要重新分配。很多人问到的是保单借款可以用于什么方面，在市场上哪些平台不是高炮靠谱呢？其实还有很多普通用户容易踩中的坑在其中。如果我也想找到资金周转的方法的话，那么怎样才能分辨出这些渠道的真实性和性价比呢？

说到保单借款，很多人第一反应就是“那不是只有保险失效的时候才可以使用吗”，其实这是一个常见的错误。保单借款的关键在于保单的现金价值只要保单有现金价值，一般就可以向保险公司申请借款，并不会影响到保险保障的功能。这笔钱的用途很广泛，尽管合同上写的是“不限用途”，但是人们通常会用它来短期资金周转、医疗急需或者偿还高利贷相比市面上的“黑白贷款”平台，保单借款利率固定且不会影响征信记录，在急需资金又不想留有查询痕迹的情况下对许多人来说具有很大的吸引力。

但是问题来了，为什么还有人冒着风险去寻找那些不是高炮的黑白贷款平台呢？主要原因是保单借款额度受制于现金价值。通常情况下，保单借款金额为现金价值的70%-80%，对于持有该保险时间较短的人而言，这笔钱就显得杯水车薪了。此时，“黑白户可贷”、“不是高炮”的一些平台进入了用户的视野。我经过调查之后发现这样的平台一般是指那些门槛很低，但是利息在灰色地带的网贷产品它们没有传统的高炮那样的明显的违法暴力催收特征，但是会用服务费、担保费等方式提高综合年化利率。

为了让大家更容易地理解，我整理了一些常见的渠道对比信息。首先是保单借款以某大型寿险公司为例，借款额度一般为现金价值的80%，年化利率在5%-6%之间，期限通常是六个月，并且可以循环使用。条件是被保险人同意并且保单生效一定时期之后。用户评价普遍较好，认为该商品下款快，没有压力缺点是额度小。其次就是消费金融公司的贷款这类平台的额度一般在1000到20万之间，期限灵活多变，并且要求借款人信用状况良好，“黑白户”只是营销噱头而已，真正能够通过审核的概率并不是很高。最后一个是部分助贷平台黑白户都可以做，实际上是以极小的放款概率来获取用户的个人信息数据或者实际利率远远高于法定标准。

在使用这些渠道的时候，有几点需要注意致命的陷阱需要注意。很多用户反映，在一些非正规的平台上借款之后，会遇到“砍头息”的情况，例如借了1万元实际到手8千元，但是还款时却按着1万来算。有的平台在还款日无法正常扣款，并且故意造成逾期以收取高额罚金的方式运作。保单借款虽然利息低，但是如果到期没有还清本息的话，利息就会被加入本金继续计算，在本息之和达到现金价值的时候，保险合同就失效了，保障也就完全没了。这是一个容易被人忽视的风险点。

优缺点分析方面，保单借款的好处是手续简单、不破坏征信记录，利息也低适合长期持有保险单、短期周转的人群。但是额度受到限制，并且要按时还款否则保单就会失效。而所谓的黑白贷款平台，优势可能只是“看上去门槛低”，劣势却是利息不透明、隐私泄露风险大，甚至有法律风险我建议，除非万不得已，否则不要轻易接触那些宣称“黑白户必下”的平台，正规金融机构的贷款产品虽然审核严格一些，但是安全性是有保障的。

最后，对于大家普遍关心的问题我整理了一份简单的问答清单：

• 问：保单借款会对理赔造成影响吗？
  答：不会。只要保单没有失效，发生保险事故就可以进行理赔，但是理赔金额会先扣除未还清的本金和利息。
• 问：黑白贷款平台真的不需要还款吗？
  答：这是错误的认识。只要借贷关系是真实的，本金以及合法的利息就受到法律保护了，即使平台违法也一样可以通过法律途径来追讨本金。
• 问：怎样判断一个平台是否为高炮？
  答：看综合年化利率是否超过36%，有没有前置收费（砍头息），放款机构是否有正规金融牌照。