不查信誉的借款有哪些？我调查了两年，答案可能让你意外

3 2026-05-08 23:30:01

凌晨两点，在一家24小时营业的快餐店遇到了老陈。眼袋发青，手里拿着一张揉皱了的征信报告，上面密密麻麻都是逾期记录。老陈问记者："你跑过这么多金融机构，请给我说一条明路不查信誉的借款有哪些？我已无路可走。"

这个问题，在过去的两年中，我被问到不下五十次。每次听到这样的问题时，我心里都会咯噔一下。并不是不知道答案的问题所在，而是隐藏在其中的答案背后往往存在着更大的风险。老陈认为自己是在寻找救命稻草的时候遇到了网住的那个人儿了呢？而我在看的时候发现那张大网上还有一圈又一圈的大网罩着他。

那些声称"不用看征信报告"的口子，最后都怎么样了

很多人和老陈一样，认为"不查信誉"就是天上掉馅饼。别那么傻了。我在调查中遇到过一个姓周的小伙子，在去年的一个微信群里看到了一条广告，说是可以办理黑户也能贷款、秒批无回访。小周当时欠着十几万网贷的钱，征信早就被抹平了，看到这个救命稻草的时候没多想就冲过去了。

结果怎么样？借款3000元，实际拿到2100元，在七天之后要还给对方三万五千元。这还没有完，因为还不上钱了，他就开始爆通讯录，并且把他的照片P成了遗像发给他父母。这种事情我见过很多次，最后总是吃亏的。

市面上很多声称完全不考虑信用的借款，实际上大多数都处在法律边缘。或者高利贷、套路贷。就是看你能不能还不上钱，然后从你身上榨取更多的钱财。这就是一场不对称博弈的过程。

不查信誉的借款有哪些？我调查了两年，答案可能让你意外

回到老陈的问题上。让他把征信报告摊开，指着上面几处逾期记录问："你确定没有人愿意给你贷款？" 老陈点了点头说，已经去好几家小贷公司都被拒绝了。我问他有没有房子：有吗？或者车呢？

老陈愣了一下，说他有一辆开了五年的国产SUV，平时用来跑网约车的。那你为什么不考虑一下车抵贷呢？老陈认为那不是要把车子留给人家吗？那么他是怎样干活儿的？其实这里存在一个信息不对称的问题，很多做车辆抵押贷款的企业根本不会看征信报告，只会根据车辆来判断是否放款。

这就是我调查得到的事实：不查征信的贷款存在，但是它们都有其他的风控手段。要拿出别的东西来证明自己的还款能力。或者是资产、人情或者很高的利息成本。天下没有白吃的午餐，在借贷领域体现得特别明显。

后来我帮老陈联系了一家做车抵贷的公司，不押车只装个GPS。利息比银行高很多，月息大概在1.5分左右，在可接受范围内。老陈拿走八万块钱之后把最紧急的一些网贷还清了剩下的慢慢来偿还。这件事情发生于去年十月的时候到现在我依然记得老陈拿到钱时那种如释重负的表情。

除了车辆抵押之外，典当行也是一条很多被忽视的途径。我采访过一位做珠宝生意的老太太，姓林。去年年底资金链紧张的时候银行贷款批下来了，她把手里一些闲置的金饰、名牌包拿到典当行换得20万周转金。

典当行的逻辑很简单，只看东西不问人。拿真的金子银子来的话我就给你钱。你按期还款的时候把物品带走；如果不能够偿还的话就把物品归还给我，并且结清所有的欠款。直接了当，没有那么多拐弯抹角的地方。

但是这里面也有陷阱。林老板告诉我，她第一次去典当的时候差点就被假评估价给骗了。同一件包，在第一家店估5万，在第二家店里却估8万。所以啊，典当行业这行当货比三家还是挺好的。

还有一种情况就是找亲戚朋友或者民间借贷机构借钱。虽然借款方式不用查征信，但是常常会付出更高的代价。采访过一位做建材生意的张总，在工程款拖欠的情况下急需50万元给工人发工资的时候才想到去求助于一个从事民间借贷的朋友寻求帮助。

钱已经借到了，利息也不是很高，年化为18%。但是对方要求张总签一份对赌协议：如果工程款三个月之内不能回笼的话，张总会把自己的名下一套房产的处置权交给对方。当时情况十分紧急，张总的脸上都红了。结果工程款拖了一整年才拿到手，那套房子差点就被卖掉了。这件事想起来还后怕不已。

民间借贷的风险很大。如果选择这条路的话，最好把所有的条款都写下来，并且找一个律师朋友帮忙看一下比较保险一些。现在不讲情面了，亲兄弟也得算账。

说了这么多，你可能会问：那么怎样才能判断一个借款渠道是否可靠呢？最简单的方法就是看他们需要什么。如果对方不怎么看就直接要你的身份证、银行卡，并且承诺给你下款——跑吧！最好还是快点走掉比较好。电信诈骗或者高利贷的可能性很大。

正规的借贷机构，即使不查征信也会核实你的还款能力。车抵贷要看车子，典当行要看货物，民间借贷要看出人的关系或者抵押物。什么也不看的话就是骗子或者是想吃掉你的人。

另外，在签订合同之前要仔细核对综合成本。很多不正规的机构会用"服务费""手续费""保证金"等各种名义把利息隐藏起来。最离谱的一个案例，名义上月息为1%，加上各种费用之后年化利率超过一百点。这不是借钱，而是救人一命。

最后再讲一个业内很少有人公开的数据：通过这两年接触的案例推算，号称可以给"黑户贷款"的线上平台最终变成暴力催收或者诈骗的比例，在60%以上。我没有做精确统计，但是应该八九不离十。

老陈后来把车贷还清了，征信也慢慢恢复了过来。他前段时间发给我一条微信说，当初如果没有问那一句的话，现在可能已经被高利贷逼得家破人亡了。