yy信用借款利息怎么样？内部人告诉你审批价是怎么定出来的
昨天下午刚上班的时候，柜台前面坐着一位老客户叫张的装修商人。
老张手里拿着手机，屏幕上显示着一个贷款广告，指着问我："经理你看这个yy信用借款的利息是多少？网上说得天花乱坠的，能不能搞？
我接过来看了一眼，差点笑出声来。
广告上写着日息万二起，老张认为自己可以得到这个价格。说实话这样的事情我见过很多次了，很多人被广告蒙蔽得云里雾里，并不知道到底能拿到什么利率。
作为一名在银行工作了七八年的客户经理，我对审批系统中的一些门道是有一定了解的。今天就跟大家掏心窝子说一说这件事情吧，免得你们一个个往坑里跳。
为什么你看到的利率和批出来的不一样
网上各种各样的广告，其实都是"钓鱼"。
日息万二或者万一的数字，是给征信完美、资产雄厚、工作稳定的人群准备的。我们这些普通人呢？一点门都没有。
上个月有一个叫小李的年轻人来办理业务，公务员编制，征信也没有问题，满怀期待地申请了某款信用贷款产品，但是批下来的价格比广告上的高了一倍。
小李当时拍着大腿说："怎么跟他说的不一样呢？"
这就是所谓的起字诀。广告只告诉了下限，并没有提到上限。银行的风控系统会根据大数据评分把你的风险等级分到不同的档次中去。
评分系统我们内部称为"打分卡"。
你的年龄、学历、工作单位性质、公积金缴纳基数以及你所住小区的档次都会被系统抓取并计算得分。分数达标了，利率就低；达不到要求的话，就会自动给你调档。
至于具体的计算方法，那是核心机密，我只能给你一个大概的逻辑。
因此不要被广告上的数字所迷惑，它们可以作为参考来阅读一下。
信用借款利息高低是由什么决定的
很多人认为，只要我不逾期的话，利息就会比较低。
大错特错。
还款记录是最基本的要求，决定你利息高低的还有其他一些东西，这是我这些年总结出来的"潜规则"。
负债率第一。
系统会算出你的总负债除以总收入。如果你每个月的工资是一万，再加上信用卡以及其他贷款的话，月还款已经八千了，那么你风险系数就直接拉满。这时候想借到低利率的钱？不可能吧。
第二就是查询次数。
这点特别坑人，很多人都不知道。
每次点击"查看额度"、申请一张信用卡之后，征信报告上就会有一条贷款审批的查询记录。短期内查询次数多的话，系统会认为你"极度缺钱"，从而把你归类为高风险客户。
去年有一个做餐饮的老板，资质很好，但是因为自己瞎点网贷测额度，在一个月内点了七八次之后去银行申请的时候，系统直接拒批。
他当时那种后悔的感觉到现在我依然记忆犹新。
普通人怎样知道自己能卖多少钱
与其在网上到处问"yy信用借款利息怎么样"，不如自己先掂量一下。
教你们一个笨办法，虽然不准确，但是大体方向没有问题。
先看自己的公积金。
公积金缴存基数越高、连续缴纳时间越长，说明工作比较稳定。银行最乐意看到这样的客户。如果你的公积金月收入能够达到当地平均工资水平的1.5倍以上的话恭喜你了可以申请到低利率贷款了
再看资产。
名下有房、有车可以加分，但是这里有一个坑需要注意：并不是所有的资产都可以算作数。有的银行只接受本地房产，有的银行对车辆的评估很不友好。具体的政策每年都在变化中，在去年还不是这样，今年可能会调整一下。
最后再说说工作方面。
医生、教师、公务员、国企员工、世界500强公司职员，这些在系统中都有加分项。同样的收入水平下，体制内的人的利率一般比私企职工低一点。
这事儿公平吗？不公平。但是银行就是这样势利的。
申请之前需要弄清楚的几件事情
说到这儿，估计有人着急要去申请了。
别急，还有一些坑我得提醒你。
第一个坑就是"等额本息""先息后本"的区别。
有些产品宣传的利率看起来很低，但是它是用"等额本息"的方式计算出来的。每个月都还本金的话，资金利用率就低了。划算的是先付利息后还款方式，在到期的时候再归还本金的资金周转效率更高一些。
第二个坑就是手续费。
有些平台玩文字游戏，利息看起来不高，但是要收你一笔"服务费"或者"手续费"。七七八八加起来的话成本会比想象中的大得多。有一个客户借了10万块钱回来之后手里只剩下9.2万元了，剩下的8千块都被各种名目扣走了。
砍头息是违法的。但是很多平台换了个马甲又开始干了。
第三坑是提前还款违约金。
你认为借高利息，两个月后有钱了就可以提前还清吗？天真。很多产品要收取违约金才能提前还款，有的则规定满一年才可以提前归还。
这些条款都写在合同的小字上，如果不仔细看的话就无法发现。
什么时候申请比较好
这个问题没有标准答案，但是有经验可以分享。
每年一、三月份以及七、九月，银行一般会面临"开门红"或者季度考核的压力，在这个时候审批比较宽松，利率优惠也较多。年底资金紧张的时候，审批就会变得严格起来，并且贷款的利息也会提高。
当然，不同的银行、城市可能有所不同，我只了解我们地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况。
是否值得去做呢
回到最初的问题：yy信用借款的利息是多少？
其实没有统一的标准答案。
资质好的人可以拿到年化4%甚至更低的利率，比很多消费金融产品要划算得多。但是征信一般、负债较高的情况下来批出来的贷款利率就会上升到10%，甚至是更高的百分数了，在这种情况下就要仔细考虑一下了。
见过太多人根本不去看合同条款，看到"秒批""免抵押"就往上冲，结果被高利息套牢了，每个月的还款压力都很大。
见过聪明的客户，先把征信搞好，把不必要的查询记录删掉一些，负债降一下再申请贷款的话利率就会相差好几个点。
借钱这件事上，有人血本无归，也有人占了便宜。
差别在于信息上的不同。
请问有什么好的建议吗？
先去获取一份详细的征信报告，看看自己最近半年内被查询的次数是否已经超过了六次。如果超过的话就老老实地下个月开始吧。不要急着找地方看病，越着急就越容易受骗。
另外，不要总是盯着网上的广告看。
如果有资金需求的话，可以先去你工资卡所在的银行咨询一下，或者到公积金缴存的银行问问。存量客户会有专属优惠，比自己到处找可靠得多。
这行水很深，我讲的这些只是冰山一角。
如果你实在拿不准的话，找一个靠谱的客户经理当面沟通一下会比自己网上瞎猜要好很多。