方便借款在哪个平台下载？别急着点链接，先看完这篇

两天前有个老客户急着发微信给我，里面有一个二维码截图问我要不要正规渠道。我放大了看了一下，这哪里是正规的APP呢？分明就是个不知名的贷款超市推广链接而已。点进去之后钱没借到反而个人信息已经被泄露出去了。其实来找我做理财规划的人当中有六成以上都是问过方便借款可以下载哪个平台对于这个问题，大家的心态我都明白：急用钱的时候，谁还有心思去区分哪个持牌机构、什么利率合规呢？但是这样的想法很容易出问题。

选择平台就如找对象一样，并非只看"颜值"

理财界有句话叫做"收益与风险并存"，借款也是一样的道理。很多人找借款平台的时候就和相亲一样只看宣传中的"秒批""免息"而不去了解实际情况。那些在应用商店里排名靠前、下载量大的平台至少经过了应用市场的初步审核，相当于有了一个官方介绍人。而通过短信链接或者陌生二维码来安装的应用程序，则如同路边小广告中提及的相亲对象一般存在隐患，在出现问题的时候你根本无法找到当事人。

去年有一个刚毕业的小伙子来找我做财务诊断，说他借了钱还不上。看他的借款记录的话除了几个正规平台之外其他的都是没见过的名字。当时搜一下"借款"两个字随便点进去好几个搜索结果靠前的广告链接下载下来就可以。那么呢？正规平台上利息都在法律规定的范围内，那些野鸡网站倒好，借一万到手七千，三个月要还一万多。这不是借钱，是喝血。

正规借款平台的下载途径其实只有几种

说到这儿，也许有人会问：到底去哪儿下才稳妥呢？把市场上比较有代表性的正规借款平台的下载渠道大致可以分为三类。

第一类为银行系。目前各商业银行都推出了自己的消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。这些产品的年化利率很低，在我见过的产品中最低的是3.6%，没有其他的费用附加在上面。下载很简单，在应用商店里搜索并安装银行官方APP即可。但是银行产品的征信要求比较高，如果征信上有逾期记录很多或者负债比例很高的话基本上就没有机会了。

第二类为互联网大厂系。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等也包括在内。它们的优点就是方便，在常用的APP中就已经内置好了，不需要再下载其他乱七八糟的东西了。关于利息方面的问题，我看到过很多年化利率是在10%-18%之间，并且比银行要高一些，但是和野鸡平台相比良心多了许多。而且这些平台有一个好处就是借还记录会上传到征信系统中去正规透明以后买房买车打征信报告的时候至少不会因为这样而被卡住银行卡。

第三类为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融等有国家颁发牌照的正规军也有。下载它们的应用程序，同样需要到手机自带的应用商店或者官方网站上去找。不要相信"内部渠道""强制开额度"这些说法了，都是骗人的。该平台贷款利率一般为12%-24%，审核较银行宽松一些但是比那些无资质的小公司要正规得多。

那些年我见过的"坑爹"下载链接

说完正规的方法之后，我要提醒大家注意一下那些专门坑小白的套路。这些年做理财规划的时候见过很多惨案了，并且踩雷的情况大致可以归结为下面这些情况：

第一种是"山寨APP"。有的骗子会制作一个和正规平台几乎一样的APP，图标、界面都非常相似。你下载完之后填写相关信息后对方就会说审核通过可以交保证金或者解冻费了。到此为止就不要转账了！正规的借款平台，在放款之前是不会收任何费用的。我的客户曾经吃过这个亏，借两万给了三千"解冻费"，结果APP直接打不开，血亏。

第二种为"贷款超市"。有些APP自己不放款，只做中介平台，在上面可以找到几十上百个借款入口。点进去申请之后就会被授权一次，个人信息也就此转手了一次。填好资料后发现骚扰电话接二连三地打来，每天都有十几个推销电话打进来了，烦得人要命。而且此类平台上产品良莠不齐、利率高低悬殊，小白难以分辨清楚。

第三种最隐蔽的是会员费陷阱。有些平台宣传的时候说日息万二，听起来很便宜吧？但是当你去借钱时才发现，必须先买一个几百块钱的会员或者开通什么加速包才能借钱给你用。算下来综合年化利率可以达到36%以上。这样的平台其实就是玩文字游戏、欺负老实人。

一种简单辨别方法

说了这么多，可能有人觉得太复杂了，记不住。教大家一个最简单的方法：下载之前先在天眼查或者企查查上查询一下该平台背后的公司有没有"消费金融"牌照、是否是银行或者是互联网大厂旗下的子公司。看是否有“消费金融”的许可证号，并且是不是属于银行或是大型互联网公司的子公司之类的。没有车牌的就当作野鸡网站来处理吧。虽然不能保证百分之百准确，但是可以帮你去掉90%的坑。

借款平台哪款利息低？不能只看宣传

很多人问到我借款平台利息高低怎么选择这个问题并没有一个固定的答案。因为同一个平台给不同的用户提供的利率是不一样的。征信越好、收入越稳定、负债越低的人，得到的贷款利息就越低。如果信用记录不好或者债务负担较重的话，在正规渠道申请的时候可能会被拒绝放款；即使有些小贷公司愿意借钱给你，但是它们给出的价格也不会很优惠。

我的一个做小生意的朋友，前年资金周转困难时向我询问借钱的途径。让他先去打一份征信报告看看，一看就知道了，信用卡透支八成多，并且还有两笔网贷未还清。直接告诉他现在申请的话利率不会太低。他不相信就自己跑去办了很多贷款业务被拒绝或者给的利息都在20%以上的时候他就觉得你还是听我的吧先把信用卡先付一些钱把负债率降低到一定程度之后三个月后去银行办理产品，到时候可以直接将利率减半。

所以不如先把征信搞好，不用去问哪个平台利息低。征信才是你借款时的"议价权"，信用好的人银行会抢着给钱，并且利率还会打折。征信差的人只能到高息平台上借钱被宰割。

还有一点很多人不知道，在同一个平台，不同的时间申请，结果也有可能不一样。每年年底的时候，银行的信贷额度比较紧张，审核就会变得严格一些，利率优惠也会减少。年初或者季度末时，银行有放贷任务的压力比较大，所以审批会稍微宽松一点，并且可能会有一些利率上的变动。具体的时间点每年都差不多，但是大的规律是这样的。

最后再讲一件事，之前有个客户问过我，在网上那些"不上征信"的借款平台能不能用。直接跟他说了，上不了征信的平台你可以去尝试一下吗？正规金融机构都要报给征信系统，这是监管的要求。不走征信的话就是高利贷或者骗子这两种可能。你借的钱人家有100种方式催收，到时候你想哭都来不及。我并没有吓唬他，后来他就没有听进去，结果被暴力催收了，闹得整个单位都知道了，工作差点就被丢了。

借款这件事，说难也很难，说简单也并不容易。正规渠道、量力而为、按时还款就可以了。三条即可。不要总想着走捷径，捷径往往是最近的路。如果你真的遇到资金困难的话，先想想能不能向亲戚朋友借点钱周转一下，或者卖掉一些闲置物品来筹集资金，如果实在没有办法了再考虑借钱吧。毕竟借来的钱是要还给别人的，并且还要支付利息。

下一次有人再给你发低息借款链接的时候，你就问问他有没有消费金融牌照？没有吗？打扰了。