大额个人借款用途有哪些？银行经理不会告诉你的填写门道

上周三晚上九点左右，发小老张拿着两瓶白酒突然来到我家，在沙发上坐下之后一脸愁容。问了好半天才知道他最近想要贷款把家里老房子翻新一下，并且整理之前欠下的几笔小额债务，于是就去了银行填了申请表卡住了信贷经理问他钱用在什么地方他说周转的时候人家直接把他退回来让他想好了再过来借个钱吧？老张这才明白是怎么回事，问我："就是需要一笔借款而已。"按时交利息就可以了吧？有什么用途我不关心这事儿其实挺典型的很多人去银行办业务根本弄不明白大额个人借款可以用于哪些方面最后要么被拒贷，要么额度砍掉一大截。

银行为什么只盯住用途不放？

说白了，银行不是你的亲戚，借钱给你是为了赚取利息，并非慈善。银行最害怕什么？你还不还钱呢。把钱拿去做什么事情决定了这笔钱能不能要回来。讲真的，换位思考一下就懂了。如果你的朋友向你要借一笔钱去赌博的话你会给吗？肯定不会出借的。但是他说要做点小生意的时候，你就给他借钱吧。银行也是这样的逻辑，只不过他们有一套比较严格的制度。我之前听一个在风控部门工作过的朋友说，在公司内部有一个"负面清单"，只要用途中带有一点边框就会被系统直接拒贷，并且不会给人工审核的机会了。最典型的有炒股、买基金、赌博以及买房首付等行为都在这个范围内。很多人认为只要有抵押物的话，银行就不会去管我钱怎么花的问题了，这样的想法太天真了。

大额个人借款用途有哪些是银行认可的？

既然银行管得宽，那我们就按规矩来。经过我这几年跟银行打交道的经验以及身边朋友的真实案例来看，靠谱的用途主要有几类。

第一类为装修。这是目前通过率最高的一种用途，特别是对于有房子的客户来说更是如此。去年有一位同事拿着新拿到的房子产权证用作房屋装修贷款了30万。银行那边的要求比较简单一点就是需要你提供一份与之相关的合同此外有的银行还要求你需要提交给装修公司报价单然后把钱直接打到公司的账户上这样就简单多了不过这里面的门道在于，银行可能会让你提供一下装修前后的照片或者直接给你转款到公司账号上

第二类为消费。这个范围很广，买家电、家具、旅游、结婚、留学都可以算作消费。我表弟去年出国留学的时候家里资金不够用，于是以留学的名义申请了信用卡分期付款业务。当时银行要求提供学校的录取通知书以及学费缴费通知单，审批速度很快，大约三天之内就可以到账。但是消费类贷款一般额度不大，最高不超过30万到50万元左右（具体的数额我记不清楚），各个商业银行的规定有所不同。

第三类为经营周转。主要是针对做生意的人，要持有营业执照，并且正常运营一段时间以上（一年左右）。贷款用途填写就很有讲究了，“采购原材料”、“支付货款”、“店铺装修”的写法比较稳妥。我邻居的老王开超市的，在前年年末想囤积一些货物，于是以进货为由申请了一笔贷款。但是他当时犯了一个错误，在申请表上写了"资金周转"，被退回去了。后来改为春节之前食品饮料采购，并且附带了一份供货商的采购合同，额度是五万元左右，利率也比较低。

容易踩坑的用途填写错误

说到这儿，有人可能会问：那么我实际用途和填写的用途不一样了呢？银行能发现吗？这件事情我要给你提个醒，别傻啊，现在的银行业务风控系统比你想得要聪明很多。

很多人被拒贷，都是死在了"资金流向"这一关。比如你申请贷款说是装修用的钱到账之后马上就把钱转到股票账户里去了。银行的后台系统会发现有大笔的资金流入股市，并且立即发出警报信号。此时银行要求提供消费凭证来证明这笔钱确实已经花到了装修上。如果你拿不出来的话，那么银行就会宣布该笔贷款提前到期，让你立刻一次性还清本息。那个时候你去哪里哭呢？

还有一个坑，就是很多人喜欢写"日常消费"或者"个人周转"。这样的描述太模糊了，银行审核人员看到后会认为你没有想好怎么使用这笔钱，或者是你在隐瞒真实的用途。之前有个客户征信各方面都挺好的，就是因为用途写了综合消费而被拒贷了。后来改为购买家用轿车，并附上4S店的定金收据，在第二天就批下来了。所以用途越具体越好、真实度越高最好

用途证明材料是怎么回事

办大额贷款，光说没用，要拿证据。不同的用途所需要的材料也各不相同。装修需要合同以及报价单、买车的时候要有购车合同、旅游的话就需要旅行社提供的旅行计划书了，在留学申请时还需要得到学校的录取通知书。这里有一个小窍门，很多银行其实并不真的要求你把钱花出去，他们只要求你是"合规"的。什么意思呢？要有一套真实的合理的材料来用才行。但是不要为了这个去造假，现在的银行都会审核，假的东西是骗不过去的。一旦被查出有伪造行为的话，贷款就不可能了，并且会被列入银行黑名单里，在之后想要办理业务就会遇到麻烦。

另外，各个城市银行对于材料的审核严格程度也各不相同。我只了解二线城市的情况，一线城市可能更严一些，小地方可能会宽松一点。如果你不确定的话最好提前问问信贷经理情况，别到时候交了资料被退回白跑一趟。

怎样填用途才又稳又好下款？

说了这么多坑，最后给大家支招儿。

第一，提前规划好资金用途，并保留相关的凭证。比如你打算装修的话就先找家装修公司出个报价单；如果要买车的话就可以去4S店交一下定金拿一张收据。这些材料可以让你顺利通过审核，在某些情况下还可以用作利率谈判的工具。我曾经帮一个朋友申请过贷款，就是因为有购车合同的原因，信贷员直接给了优惠利息的价格，并且解释说"用途明确风险小"。

第二，用途要和你的身份相匹配。你是上班族的话，“经营周转”不合适；你是做生意的，写“日常消费”的额度又达不到。去年还不是这样的情况，今年政策收紧了，银行对身份以及用途的审核更加严格了。因此不要想着钻空子，老实说吧。

第三，如果实在拿不准怎么填的话就直接问信贷经理。虽然这样说好像废话很多，但是很有用处。信贷员也有业绩压力，在他们看来这笔单子能做成最好不过了。你问他"我这种情况应该怎样批才好一点？他多半会给你指条明路的。当然前提是你得找一个靠谱的老板，别选那些刚入行什么都不懂的新手。

到底怎么办大额个人借款可以用于哪些方面不是为了应付银行，而是为了让咱们自己少走弯路。银行也是做生意的，你按照他们的规定来行事的话，他们也对你比较友好一些。见过太多人因为用途填写错误而折腾了好几次都没有办成贷款的事情了，最后急得团团转。我们普通人赚钱不容易，借钱更要小心谨慎，在没有考虑到的时候把好事弄成了麻烦事也就算了

下次去银行填表的时候，先把你要买的东西、要办的事情以及相关的合同票据准备好，不要空手而去。