实测额度高的借款应用有哪些：生意人用真金白银换来的避坑账

去年冬天的时候，我手上有个建材订单，利润空间比较大，但是垫资周期比较长，大概需要六十万周转两个月。我当时很自信，觉得名下有房有车，征信也没有逾期记录，随便找一个平台就可以借钱了。结果怎么样？现实狠狠地打了我一耳光。

打开手机应用商店，搜索一下"额度高借款软件有哪些"下载了几款评分较高的APP。填资料、刷脸、等审批忙活了一下午，出来结果的时候我傻眼了：要么就是贷款金额只有两三万甚至更少；要么就是利率太高，一年的利息就抵得上我的全部利润。那时候我心里特别着急，差一点就想去借私人高利贷。最后还是我一个做餐饮的朋友给我出主意才把这笔生意给拖住了。

事情发生之后，我特意花时间把市面上的各种渠道都研究了个透。这几年做买卖过程中踩过的坑、交的"学费"让我对如何找钱有了自己的判断标准。网上广告铺天盖地，到用的时候才发现里面的门道很深。

所谓的高额度的大平台借款是否可靠？

很多人第一反应就是去大平台，觉得BAT（百度、阿里、腾讯）背景的产品肯定稳。这话是对的也是错的。正规的大公司不会出现像某些野鸡网站那样的情况来骗人，但是额度的问题就不是看这个公司有多大了。

比如某知名支付软件里的借呗，我用了好几年的时间，额度从最初的五千涨到了现在的八万。其实这个金额对于普通人的日常生活应急已经足够了，但是用于做生意周转的话就杯水车薪了。而且它的提额机制很奇怪，有时候经常用反而会提升额度，而有时按时还款的时候额度却下降了。去年有个同行为了提高授信额度，在上面借钱然后还进去每个月都要这样操作，最后系统判断他的资金需求太大、风险较高，直接把账户给关掉了。你觉得怎么样？

还有所谓的"网商贷"，就是看你的经营流水。我之前有一个店，一个月的流水大概三十万左右，给的额度是二十万。后来我把那个店铺关了，开了一家新店，流水差不多一样多，但是由于营业执照不满一年的原因，所以贷款额直接降为两万元。这件事情使我懂得了一个道理：平台只起一个容器的作用，并不会改变水的质量好坏，关键还是看自己的资质如何。

那到底额度高一些的借款应用有哪些可以下款吗？我的经验就是不要只盯着消费金融APP。真正能给出几十万甚至上百万元额度的，一般不会是这些纯线上的小贷app，而是银行系推出的在线信用贷款产品。

银行系的"隐藏款"才是真正的额度之王

这是我个人发现的一个秘密。平时去银行办理业务的时候，客户经理可能会向你推销信用卡产品，并且很少会主动推荐线上的消费贷款服务。目前各大商业银行为了争夺客户资源，在线上推出了自己的"快速贷"类产品。

比如我有张某国有大行的储蓄卡、工资卡都是它的，用了五六年后。去年我在他们的手机银行APP里随便翻了下，不小心点开了一个"快贷"入口，上面显示我已经有了预审批额度。进去一看就是三十万年化利率只有4.35%，比那些互联网平台动不动就15%、18%的利息低了很多很多。而且可以随借随还，按天计息，对我们做买卖的人来说简直就是救命稻草。

其实从那一刻起我才明白，以前到处找"额度高的借款应用有哪些"是多么无知。银行才是真正的金主爸爸。但是这里面有一个坑，并不是所有人都知道：在你所选择的银行线上申请的时候，你的资产流水和贷款有很强的相关性。如果你只是有个空卡，在平时没有往来的话，那么它的额度就只有几千块左右，甚至根本就没有。因此想要获得较高的授信额度的话就需要经常地"养"起自己的这张银行卡来多走一些交易流水、买些理财产品以给银行一个你有钱的印象。

为什么有些人的条件很好，但是额度却很小？

这事儿说起来也怪。我的一个做服装的朋友，名下有两套房子、一辆宝马车去申请某银行的线上贷款的时候额度竟然只有1万元左右。当时他气得拍着大腿觉得自己被羞辱了。后来我给他分析了一下问题出在"负债率"上。

虽然资产很多，但是信用卡基本上都刷空了，并且还有两笔房贷。银行风控系统算过之后发现你每个月的还款压力已经很大了，再给你高额度的信用贷款万一出问题怎么办？所以直接给出一个"鸡肋"级别的授信额度。其实这是一件很反直觉的事情：越缺钱的人，银行就越不敢给；而越是不缺少资金的人，则会更频繁地从银行那里得到资助。

征信查询次数也容易被忽略。我在一个月前为了比价，连续点了五六家平台的"查看额度"。后来去正规银行申请贷款的时候直接就被拒绝了。我的一个同事私下里告诉过我，他们公司有一个不成文的规定：近两个月内如果征信查询超过四次的话，系统就会自动发出警报，认为你到处借钱，风险很高。所以不要没事手贱点那些测额度的链接，每次点击都会影响到你的信用记录。

找渠道的时候，一定要避开这四个致命的坑

说到这儿，我就要讲一下我差点出丑的一次经历。那时候急着要用钱，在网上看到一个"无抵押、纯信用、最高批100万"的广告。留下了电话之后不到十分钟就有人联系上了自己，并且自称是某某金融公司的渠道经理。

那人说得天花乱坠，说只要提供身份证、银行卡就可以批下来了，并且要先交一笔"包装费"和"验资费"。他说我的流水不够好看了，他们可以帮忙做流水把额度提高一下。我当时有点动心，因为这笔生意的利润很大。但是我留了个后手，在下款金额中扣一些怎么样？对方马上翻脸了，说这是行业惯例，不交的话就没法办了。

后来我请教了懂行的朋友，纯属无稽之谈。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先交钱的，不管叫作"工本费""保证金"还是"包装费"，都是诈骗。我是幸运地没有被骗到，但是见过太多同行因为急需资金而被这些骗子骗走最后只剩下的一点流动资金，之后生意就直接关门了。

还存在一些小贷APP，但是没有知名度。有些App可以贷款，并且额度为三到五万元左右，但利息收取方式很隐蔽。表面上月息0.15%，实际上加上手续费、服务费、担保费等综合年化利率能达到60%以上甚至更多。简直是吸血鬼。而且这些平台一旦逾期就会使用非常恶劣的催收手段，包括爆通讯录、P图侮辱等等各种下三滥的行为都会被用上。所以，在找钱的时候要算清楚总的资金成本，并不是看额度高了就往里跳。

想要获得高额度的话，下面这些准备工作可不能省

既然知道额度高一些的借款应用有哪些那怎样才能让自己拿到更高的额度呢？总结出自己实战中用到的经验，整理出来。

第一，清理信用卡的使用情况。在申请大额贷款前三个月内把信用卡透支额度控制到总金额度30%以下。比如你的卡额度是10万的话，每个月账单最好不要超过三万元。银行系统认为你资金充足、还款能力强。

第二，选择好时间点。很多人都不知道银行每个季度都有放贷任务的情况。一般在每年的3月、6月、9月和12月末中下旬为了完成考核指标而放宽审批条件，额度也会适当增加。我去年六月份左右申请了一笔贷款，感觉比平时更容易被批准。当然不同银行情况不一样，但是大体规律还是有的。

第三，善用公积金、社保。正规缴纳了住房公积金的话就是加分项之一。很多银行都有为公积金客户专门设计的信贷产品，额度一般是以公积金缴存基数几十倍来计算的。之前帮过一个员工办过贷款的事情，他的工资不高但是公积金交得很规范，最后批下来18万，比他一年的收入还要多一些。

说到底，找资金这件事儿不能着急。平时不注意资质的维护，临时抱佛脚的话很难得到满意的结果。我现在的习惯是每隔半年就查一下自己的征信报告，看看有没有异常情况，并且顺便规划一下接下来的融资节奏。

做生意，资金链就是命。不要等到火烧眉毛的时候才去寻求水源，在平时多挖井，关键时刻才能救命。现在最可靠高额度的渠道是什么？先把主营业务做好了，让银行看到你有赚钱的能力之后再考虑额度问题就好了。