我实测了比房贷利率还低的借款平台，那些宣称不看征信无视黑白百分百下款app竟然是这样
最近很多人都在问，现在的信贷环境是不是真的变了，居然能找到房贷都贷不到的钱产品。其实这样的东西是有，但是往往需要很高的门槛或者特殊的申请条件。比如某些银行给优质客户推出的消费贷产品年化利率可以低到3%以下甚至低于很多人的房贷利率。“但和大家想象中无门槛的情况完全不同。”
至于那些声称不看征信无视黑白百分百下款app大家要保持高度警惕。到2030年，在新的金融监管体系中，所有的正规金融机构都必须接入征信系统。“无视黑白”大概有两种情况：一种是诈骗软件，就是为了骗走你的个人信息或者前期费用；另一种就是高利贷套路，并不是查不到央行征信记录，而是利息太高了让人难以承受。
再看几个主流平台的情况。首先是大家比较熟悉的某银行“优享贷”，额度为1万至20万元，期限最长三年，年化利率最低仅为2.8%。但是它的使用条件很严格，需要申请人是公务员、事业单位或者世界500强员工，并且公积金缴纳基数要达到一定的标准。用户普遍认为“利率真香，但门槛太高”，优点为正规安全，缺点为人很难达标。
再说一下一些互联网大平台推出的“极速贷”。额度一般为500元到五万元之间，期限灵活，可以分3-12期。年化利率在7%-15%左右，并且比房贷高很多倍，但是它们对征信的要求比较宽松，只要没有严重的逾期记录就可以申请贷款。该类平台的优点是到账速度快，一般几分钟之内就能完成；缺点就是额度不大并且容易产生依赖心理。
还有一类是近几年出现的消费金融公司的产品额度一般为1000元到10万元之间，期限是6个月至24个月。这类平台的特点就是审核速度很快、征信要求比银行低一些，并且利率普遍在10%-20%左右。用户评价两极分化，有的觉得方便应急，也有人抱怨利息太高。要注意的是该类网站查信用报告会去查询你的征信记录，在短时间内多次申请会对你的信用分数造成影响。
最后要提醒大家的是，任何声称可以“百分百下款”的平台都是不可信的。正规贷款都会做风险评估，并不存在百分之百的成功率。特别是那些要求你先支付“工本费”、“保证金”的，肯定是诈骗行为。在申请贷款之前一定要仔细阅读合同条款中有关于利率、还款方式以及逾期罚息等规定的内容来保障自身的合法权益不受侵害。
优缺点分析方面，低利率贷款的好处很明显：资金成本小、还款压力轻。但是它的弊端就是审批要求严格，并且放款速度会比较慢。而所谓的“无视黑白”的平台优点可能只是申请门槛较低，但缺点却是致命的：利息高、风险大甚至触犯法律。建议大家根据自己的情况选择正规渠道来操作，并量力而为。
注意事项：第一，保护好个人隐私信息，在没有信任的APP上不随便输入身份证号、银行卡号等敏感数据；第二，合理借贷，不能够用借的钱来还钱；第三，按时还款以保持良好的信用记录。信用记录到了2030年就显得非常关键了，一旦出了问题就会对生活产生很大的影响。
用户提问+解答：
问：我的征信有点问题，还可以申请低利率贷款吗？
答：很难。低利率贷款一般要求申请人的信用记录好，没有频繁查询的情况发生。建议先做好征信工作，减少不必要的贷款办理次数。
问：真的有不需要查征信的贷款吗？
正规金融机构的贷款都会查征信。如果有人告诉你不需要做信用查询的话，那么一定要小心了，很可能是骗局或者高利贷。
问：申请贷款被拒后，多久可以再次申请？
建议间隔三个月以上。频繁申请会使得系统认为你资金紧张，从而降低通过率。