大麦茶借款怎么样？两个真实案例告诉你答案

前两天一个老客户来找我做家庭财务复盘的时候，聊着聊着突然问了一句：大麦茶借款怎么样？说起来是刷朋友圈的时候看到广告的，额度看起来也还可以。我当时就笑了，觉得这个名称挺有养生的感觉，但是作为理财规划师的话，我还是得给他浇一盆冷水。借钱这件事里头的名字无所谓好坏重要的是里面的"配料表"干净不脏。

现在市面上的借贷产品五花八门，名字一个比一个文艺。大麦茶借款我也研究过，属于典型的互联网信贷类产品，“快”字当头。但是速度快的东西通常会有代价。

借款平台是否可靠？先来看看这三个"隐形指标"

人们判断一个平台是否正规，主要看它是否有牌照。对了，但是不够好。持牌只是门槛，并且餐厅有营业执照并不代表菜一定好吃。我判定一个借款产品的时候会考察三个更详细的指标：息费透明度、提前还款规则以及逾期处理方式。

大麦茶借款类产品息费展示一般比较"艺术化"。从表面上看日利率为万分之几，好像不多。但是你算过综合年化率吗？去年我帮一个做设计的朋友整理债务的时候，在类似平台上借的钱。借了三万块钱分十二期，每期还款两千九百多块钱。他认为年化在10%左右就差不多了。他给我的IRR内部收益率接近24%。小伙子当时脸色发白了。

谁来承担责任呢？因为他没有仔细看合同。但是平台展示不清楚也有责任。

大麦茶借款额度以及利率到底由谁来决定

广告中提到的"最高20万""最低日息0.02%"，这些话建议你直接忽略掉。最高的、最低的是给1%的好客户准备的，并不适用于我们大多数人的情况。超市打折标签上写着"起价两元"，但是到了那里之后发现只有一根葱是两块钱的。

实际能够批准的额度以及利率，会根据你的大数据评分来决定。这个评分很有意思的地方就是它除了看征信报告之外还会看你平时消费习惯、社交圈子还有你手机使用的时间长短等等因素。各家平台的具体算法都是保密的，我只能猜测一下大致情况。但是有一点可以确定的是：如果你最近经常申请其他的贷款的话，评分会受到很大的影响。

多平台能提高成功率吗？那就会给自己的发展留下隐患。

适合什么样的人使用？不适合什么人群呢？

短期周转可以使用，长期借贷坚决不能碰。什么意思呢？比如说你是个体户进货差5万元的话，一个星期就能把钱收回来然后还上。在这种情况下大麦茶借款这样的产品是可以考虑的。方便、快捷，利息成本较高但是时间短，总量可控。

但是如果你是消费型的，比如说买个新手机、报一个培训班之类的，分期还款一年半载。我建议你三思而后行高息资金用于消费就是对未来的透支。见过太多年轻人都开始借钱几千块钱，然后靠借的钱去还债，越滚越大最后负债十几万了恶性循环。到最后连利息都还不上时只好拆东墙补西墙。形成不良的循环关系

两类人要特别注意

第一类是收入不稳定的朋友。自由职业者、销售岗位，本月赚得多下月就吃土了。借贷平台不管你这个月底有没有工资单上的钱要还给它。第二类是有负债的人群。如果信用卡、花呗、借呗加起来已经欠了很多账的话，请不要再开口借钱了。整理债务比新旧交替更容易一些。

大麦茶借款申请流程中出现的一些"坑"

申请流程看起来很简单：下载APP、注册、实名认证、绑定银行卡、提交申请。三分钟完成就可以了。但是有几个地方容易踩坑，我得提醒一下。

第一个坑就是"授权查询"。注册时会弹出很多协议，需要你同意征信、通讯录以及运营商的数据可以被查看。很多人看都不看就点了一下“确认”。结果怎么样？个人信息都被暴露出来了。而且这个授权记录也会留在你的信用报告里。以后去银行办理房贷的时候，信贷员看到你在十几家小贷公司查询过自己的征信情况时会有什么想法呢？这个人应该很穷吧

第二个坑就是会员费。有的平台会诱导你开通会员，说开了会员额度更高、利率更低。实际上这就是变相收费的意思了。虽然有会员服务但是也未必能够提高信用度，并且钱已经花出去了。我有一个客户就吃过这样的亏，花了299元办了一个VIP卡，但额度一点都没有增加，而且利息也没有降低。找客服退费的时候对方表示虚拟商品不能退款。血亏啊！

大麦茶借款是否有会员费，我记不清楚了，不同的版本可能会不一样。但是在申请的时候一定要仔细核对每一项扣款内容。

万一还不上会怎么样？

这件事我只能这么说了。所有的借贷产品都会产生逾期的后果。轻则罚息、催收，重则上征信、被起诉。大麦茶借款这类平台催收力度一般比银行要大一些。银行会给你一定的缓冲期，在这个期间内如果你没还清的话，那么第二天就会有电话轰炸你了。

如果觉得可能还不起，可以提前跟客服沟通。申请延期或者分期虽然不一定能够成功，但是至少说明你有还款的意愿。最怕的就是直接断绝联系了，换手机号、搬家之类的事情也会发生。“逃废债”的性质就变了。现在的大数据已经联网了，在哪里都可以找到人。

去年还不是这样的，今年催收行业规范了很多，暴力催收少了一些。但是电话提醒、短信通知还是不可避免的。心理压力很大。

理财规划师给出的建议

说了这么多，大麦茶借款到底能不能用？我的看法是：可以使用，但是要谨慎。把它当作应急工具箱里的一种备用选择，并不是日常资金的来源。

可以使用银行的产品的话，就用银行的。消费贷、信用卡分期利率比互联网平台低很多。四大行的消费贷款年化在3-4%左右。互联网平台上动辄15%，差四五倍之多。同样的钱利息相差这么多又何必呢？

如果银行渠道不通，那么就转到互联网平台。但是要算清楚总的花费再做决定。先问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？能产生收益的话可以考虑一下吧！到期能不能还上呢？一个问题都没有回答上来的时候就不应该去借钱了。

我只了解北京的情况，其他城市银行政策可能会有所不同。但是大体上是一致的：低成本的资金优先考虑使用，高成本资金要谨慎地去用。

最后说一个真实的情况。我的建材客户后来并没有从大麦茶那里借钱。按照我给的意见，用房子做抵押贷了款，年利率是3.85%，贷款期限为五年。比他原来打算借的网贷少了几万利息。他又请我去吃饭，并且说我幸好当时多问了一句就好了。那笔冤枉钱就够吃几顿大餐了吧。

借钱这件事，从来都不是越快越好，而是越便宜越好。