多花借款怎么样？我潜伏三个月挖出的真相
做金融调查记者七年了，见过很多借贷平台的起起伏伏，最近关于多花借款怎么样咨询量开始逐渐增加。上个月，我的一个采访对象小周在广州做服装批发生意，在旺季备货时急需一笔资金周转。他在手机上点了几家平台后发现要么额度太低，要么利率太高吓人了最后弹出了多花借款的推广页面。问我这个网站有没有问题可以使用吗？说实话当时我没有直接回答是因为我手头上的资料不够详细。为了弄清该平台的真实情况，我在三个月的时间里采访了十七名借款人、三位前任催收员，并且我自己也按照流程进行了模拟申请。
那些问"多花借款靠谱吗"的人后来怎么样了
小周的故事比较典型。去年12月，他申请了3万元额度，在平台宣传页面上写着"日息万三起"，看起来不高吧？但是实际放款之后加上担保费、服务费等费用的话，综合年化利率接近24%。这还不是最坑的。今年3月份的时候他的生意回款慢了一些天数，第一天下班后就接到了催收电话了。对方态度很强势，并且威胁要泄露通讯录的内容。小周当时吓坏了，到处借钱把账平了。他说："早知道这么麻烦的话，当初真的不该贪图那个'秒到账'的噱头。"
这事儿到底是谁的责任呢？平台合同中写明了费率，但是这些条款藏在几十页的协议之中，普通人哪有时间逐字逐句地去阅读？说白了就是很多借款人在"没仔细看这三个字上吃亏。
多花借款审核机制：他们不会告诉你内部的标准
我采访到一位曾经在多花借款风控部门工作过的人，他透露了一些网上查不到的信息。该平台的风控模型有一个特点就是对"白户"(即从未贷款过的用户)比较宽松。为什么？因为没有征信记录的白户风险高，但是又可以以较高的利率来承担较高程度的风险，并且这样的客户更容易被收割掉。相反地，在你信用报告中已经有多笔贷款需要还款的时候，平台就会认为你的负债比较高，直接拒绝你。
还有一个细节很有趣。从我所了解的情况来看，每天上午10点到11点之间提交的申请被通过的概率要比下午高大约十五分左右。具体数字我已经记不太清楚了，大概有这个比例吧。原因很简单：那时候资金方刚刚"开仓放粮"，额度比较充足。到了傍晚的时候，额度就变得紧张起来，风控自然也就更加严格了。月底尤其明显，在月底的三天里基本上很难下款。
那么信息平台为什么不公开呢？别傻了，怎么赚钱还不说？
多花借款情况怎么样？拆解费用明细真相
把我自己模拟申请的账单翻出来给大家看一下。借款10000元，分十二期还款，平台显示每期还916元。年利率看了一下是9.9%，挺便宜的。但是等等，这里面有问题。除了利息之外，账单上还有"担保服务费"一项每月58元一年就是696元。把这笔钱算进去之后，实际的年化率就直接提高到21%以上了。这是征信良好的情况下给出的价格，如果信用稍微差一点的话费率会更高一些。
我采访过的借款人中，有九个没有注意到这笔担保费。平台在展示页面上把利息标得很大很突出，而担保费用则用小字放在角落里。这事儿做得很阴险啊。
扯淡的是什么？提前还款的话，大部分平台都会减免剩余利息，但是多花借款不会减免担保费。也就是说如果你一个月之内就还清了钱，那么一年的担保费用也得付。这个条款写在借款合同第八页第三条上，字很小要用放大镜才能看清楚。
踩一个坑就够你喝一壶的了
整理了采访中遇到最多的问题，每一个都是真金白银换来的教训。
- 自动扣款的时间比你想象的要早一些很多借款人认为还款日当天24点之前还上就可以了，错了！多花借款的自动扣款时间是每天早上8点。如果你卡里的余额不够的话，在八点钟之后就视为逾期，并且开始计算罚息了。有个采访对象叫小吴，工资下午五点到账，但是那天早晨就被扣款失败了，白白多了三天罚息。
- 提前还款会更亏担保费问题已经讲了，还有一点就是提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。这两项费用加起来还不如支付一笔违约金多呢？这件事情合理吗？从平台的角度来看是合理的，毕竟他们也要赚钱；但是对借款人来说就太亏了。
- 额度不是固定的很多人认为授信额度批下来就万事大吉了，其实不是这样。多花借款的金额是动态变化的，每个月都会重新进行评估。如果你在别的平台上有过逾期记录或者负债率增加的话，那么你的贷款额度就会被直接取消掉，并且会被要求提前还款。去年还没有这种情况出现过，今年政策刚刚调整了一下，风控就更严格了。
催收的事情
说到催收，我还要单独说一下。我的三位前同事表示多花借款的催收都是外包出去了，外包公司拿提成跟回款有关。这说明什么？意味着催收员会用更激进的方式去收取费用。爆通讯录、骚扰单位、P图威胁等等手段虽然违法但是现实中经常发生。有一个借款人说他逾期第三天的时候就接到了公司的前台打来的电话了，搞得他差点丢了工作。这种事情报警也没有效果，警察管不过来。
哪些人适合用多花借款？
说了这么多负面的东西，是不是这个平台就不能用了？不是。满足以下条件之一就可以考虑：
第一，急需用钱，并且保证一个月之内可以还清。由于短期借款利率比较可控，所以长期借贷就不太划算。第二征信有问题的话，银行、正规消费金融都无法办理贷款。多花借款对征信的要求比银行要宽松一些，但是代价就是利息高很多。第三点是可以接受亲友知道你借钱的事情。不能指望能瞒过去，一逾期通讯录就会爆出来。
如果你只是想借点钱去消费，买手机、旅游什么的，我建议你最好不要这样做。为了眼前的快乐而背上高额利息的债务是否值得？
申请之前必须看的checklist
如果你要申请的话，至少要把这几件事情弄清楚：
- 把借款合同从头到尾都看一下，尤其是关于费用、提前还款以及逾期处理的条款。别嫌麻烦了，这是保护自己的唯一途径。
- 算出实际的年化利率，不要只看平台给出的数据。用IRR公式来计算一下或者找一个贷款计算器把所有的费用都加进去。
- 还款日当天早上八点之前卡里要有足够的钱。最好提前一天存进去，留出一点余地。
- 把所有的宣传页面和承诺都截图保存起来，到时候如果出了问题有证据。
我只了解XX地区的情况，其他地方可能会有些差异，但是总体上应该差不多。
文章到这里，我忽然想起小周后来跟我说过的一句话：当初如果有人提前告诉我这些话的话，那么我就不会去接触这个平台了。遗憾的是，在金融的世界里是没有后悔药的。
多花借款怎么样？我的建议是：能不用就不用，真的需要的话要先看清楚合同再签。