查验借款人哪些身份信息？我踩过的坑你别再跳

2019年夏天，我站在某贷款公司门口拿着签好的合同心里一片空白。急着给店里补货的时候把字签了，结果后来发现合同金额和实际拿到的钱差了一万块钱。说多了都是泪。经过大半年的研究之后我才明白当初如果多留个心眼的话检查借款人的哪些身份信息这件事根本不会让我受这么大的损失。今天把这些用金钱换来的教训摊开来说，希望可以帮助几个人避开那些坑人的方式。

身份证件核验：别以为有张脸就可以

很多人认为，我拍身份证的时候对方还能造假吗？

太幼稚了。

我就是因为吃了这个亏。那时候对方拿着我的身份证拍了张照片，说是要走流程，我就没在意。后来才明白，一些不正规的机构会用你的身份信息去注册很多莫名其妙的东西，并且有的还会在你不知情的情况下为你申请担保服务。现在想起来后背都发凉。正规的查验程序除了要验证身份证原件外，还要核对有效期以及核实本人与证件是否为同一个人。这已经算是废话了，在去年的时候有一个做装修的老哥把身份证弄丢了没有及时挂失之后就被人冒名贷款五万元后来催收电话打来才知道自己"被借款"了。

现在很多平台都有人脸识别功能，但是里面的方法有很多。有的平台的识别很草率，随便拍一张照片对着镜头晃一晃就可以通过了。我后来吸取教训，在做需要人脸识别的时候一定要确认对方是不是正规持牌机构。怎么证明？到央行征信报告里去查一下，如果能上征信的话，那么说明该单位有合法资质。

婚姻状况、配偶信息：这块坑最深

这事儿说出去有点丢人，但是一定要说出来。

我当时申请贷款的时候，合同上有一项是"未婚"。其实我已经结婚三年了，但是中介说我如果填未婚的话审批会快一些我就信以为真地照做了。后来出现了逾期的情况，催收直接把我的老婆单位给打了电话说我们夫妻共同债务为什么还不还？我妻子当时就炸锅了，差点要跟我闹离婚。

说到如何查询借款人的身份信息婚姻状况这块其实是一个很严重的问题。正规的银行一般需要查看结婚证或者离婚证，有的还会要求配偶签字确认。那么小贷公司的情况又是怎样的呢？睁一只眼闭一只眼，并且故意引导你填写虚假的信息。为什么呢？到时候催收的时候可以用这个来打自己的旗号说你是骗贷了，请家里人一起背锅

我的一个做餐饮的朋友跟老婆分居两年了，但是还没有办理离婚手续。去年他向朋友借了一笔周转金，在申请贷款的时候填写的是离异状态，并且后来一直没有还清借款被对方告上了法庭，要求其本人和妻子共同承担还款责任。官司打了大半年之后才判他老婆不用承担责任，可是这段时间里他的老婆受到了很多骚扰，本来还有点复合的希望，现在彻底没有了。

工作单位及收入证明：不要被"包装"所蒙蔽

这件事我要实话讲，我那时候也想歪着头。

那时候我的实际月收入大概在八千左右，但是中介说我填写一万二通过率会更高一些。他还说这是优化资料，大家都这么做，并不算造假。我就相信了。后来才知道他们给的假工作证明上盖的是一个不知道从哪里来的章。如果真有事的话，那就是骗贷的证据了，坐牢也是有可能的。

正规的查验流程除了要查看你的工作证明之外，还会打电话到你单位去核实情况，并且有的地方还要查一下你的社保、公积金缴纳记录。我后来自己办理贷款的时候，客户经理直接要求我把支付宝打开来查询自己的社保缴费信息，根本无法造假。不查这些平台的人认为他们审核比较宽松？别傻了，他们的利息和手续费怎么会高到让你怀疑人生呢

说个我亲身经历的事情。去年有一个小伙子，刚毕业不久就想贷两万块钱买一台电脑。中介把这位年轻人包装成某公司的项目经理，并填写了月收入为25000元的信息。贷款批下来了，但是利息太高了，而且还不上钱的时候就会有催收人员直接去该公司核实的情况出现。结果公司说根本没有这个人，于是报警称其涉嫌诈骗。最后这个小伙子是家里帮着把钱还清了，不过留下了一个案底。

居住地址、房产信息：别小看这个

很多人认为，我住在哪里和贷款有什么关系？

关系大了就去了。

正规机构查你的住址，主要是为了看你是否稳定。你住的地方越久就越说明生活很安定、违约风险就小一些。他们会看你在上面有没有房产，租房的话会查看租赁合同以及水电费账单。我之前租的房子的合同都是中介帮我做的假的，地址是不存在的一个地方。后来催收上门找人的时候发现地址不对劲儿，直接报警说我骗贷了。

还有一个很少人知道的事情。你的居住地址信息，有时候会被用作"共债"的评估依据。什么意思？也就是说如果一个地址下有很多人都有贷款并且都已经逾期了的话，那么这个机构就会认为这是一个高风险的地方，在之后这个人再次申请贷款的时候通过率就比较低了。我的表弟和几个人合租住在一起，其中有一个室友欠了很多钱跑路了，催收上门时把表弟的信息也登记上了，后来他自己想要办信用卡的时候就被拒绝了，原因是"居住地的风险过大"。

各个机构的标准不一样，我只听过风控部门的朋友提到过，不同的城市执行情况也会有所不同。

征信授权以及查询记录：这一环节要格外小心

到现在我都能记得清清楚楚。

当时中介让我签了好多文件，其中有份是征信授权书。我并没有仔细阅读就签字了。后来我去查征信报告的时候发现上面多了七八条查询记录，都是我不知情的机构。每次去查一次，我的信用状况就会"变差"一些，后面如果想要向正规银行申请贷款的话，对方看了我的信用被多次检查之后会直接拒绝。

正规的流程是怎样的？这次申请会查你的征信，并且只会查一次。那些乱七八糟的机构呢？你签了授权书之后，这些信息就会被转卖出去给很多公司，每家公司都会查询一下你的信用记录。这件事情我是后来才知道的，在那个时候已经太晚了，我的征信报告上密密麻麻都是查询记录，花了两年时间才慢慢恢复过来。

有一个数据我并不确定是否准确，是通过一个做贷款的朋友得到的。征信报告中如果近三个月查询次数超过六次的话，在大多数银行系统里就会直接拒贷，并且没有人工审核的机会了。因此在签任何文件之前都要仔细确认一下有没有征信授权选项，能够不选择就尽量不要选，尤其是那些你根本就没打算去申请贷款的地方。

紧急联系人信息：不要坑了你的朋友

这一部分，说实话是我最愧疚的地方。

那时候填写紧急联系人的时候，我随便写了两个好朋友的名字和电话。反正我会按时还款的，不会给催收人员打电话打扰他们。结果怎么样？后来资金链断裂了，在逾期不到一个月的时间内，就有一个催收员打了两通电话把我和室友都打爆了。一个是我的大学同学的妻子当时怀有身孕被骚扰得很厉害到现在都不怎么理我。

正规机构核实紧急联系人，主要是检查你填写的信息是否真实。他们会打电话来确认一下，但是只会问"某某是不是你的朋友"这样的基本问题，并不会泄露你的贷款信息。那么不规范的又怎样呢？直接跟朋友说欠钱没还上，让朋友帮忙代你还掉，甚至威胁如果不还款就要怎么样怎么样。我的两个好朋友到现在都还记得当初被骚扰的时候的样子，说是接到了几十个电话，各种难听的话都被骂出来了。

因此我现在跟大家说，在填写紧急联系人的时候一定要提前和对方沟通好。这不是面子问题，而是最基本的尊重。另外还可以填一些心理承受能力较强并且跟你关系很铁的人。不要把父母的信息写进去，除非你不想让他们担心到死；也不要随便给同事留下名字，否则公司可能要辞退了你。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思。借钱这种事情可以不借就不借了，如果真的需要借款的话一定要睁大眼睛看清楚对方要查你的什么信息。那些根本不做任何调查就敢放款的，要么利息很高你还不起钱，要么就是想用你的个人信息去干别的事情。我当初太傻、太天真了被坑得很惨很重。

我现在征信已经养得差不多了，贷款也早就还清了，但是那些教训我一辈子都不会忘记。如果你正在考虑申请贷款的话，请先收藏这篇文章，在办理之前对照着看一眼，看看对方在查哪些信息、这些检查是否合规合法。不要等到催收电话打到家门口的时候才后悔当初没有留心一下。