P2P网贷都包括哪些借款app？十年从业者说点掏心窝的话

两天前有个老客户急匆匆地来找我，开口就问：p2p网贷有哪些借款APP还可以吗？一听我就乐了，这问题问得就跟"现在还有哪些恐龙可以做宠物养一样。说实话，这个行业早就不新鲜了。我是理财规划师持证上岗十年以上的人士，在从事该行多年的生涯中，接触到的案例数以千计，并非是用上万个来形容所能覆盖的数量。今天和大家聊一聊这个问题。

真正意义上的P2P平台在国内基本已经归零了。那时候也就是2018年左右，这个行业很火，在大街上到处都是广告牌，年化收益率动不动就达到百分之十几甚至更高。结果怎么样？一地鸡毛。暴雷的暴雷、跑路的跑路、清退的清退。你现在再去搜所谓的P2P的时候，出来的东西早就不是当年的味道了。

这些年踩过的坑：正规的P2P借贷平台都去哪儿了

很多人的状态到现在还没有弄清楚，以为只是平台换了个名字还在继续工作。完全不同。P2P的模式是个人之间相互借贷，而平台充当撮合中介，并收取一定的服务费。目前市场上还能见到的主要是持牌消费金融公司、银行线上信用贷款以及一些助贷机构。性质完全不一样了

去年有个做餐饮的小老板来找我谈债务规划，手里有七八个平台的欠款对我说"这些都是P2P。" 手机一查就是消费金融公司、助贷平台居多，并无真正的P2P存在。这哥们儿根本不知道自己借的钱到底是谁放出来的。

P2P实际上就是现在人们口中的各种网络借贷平台的统称，并不是当年的P2P。这件事要弄清楚，否则你就搞不清楚自己欠了谁的钱。

目前市场上有哪些可以使用的借款渠道

既然真正的P2P没有了，那么现在手机上安装的那些借款APP是什么？我把分类整理好之后就不需要你到处寻找资料了。

第一类为银行系。各大银行都有自己的线上信用贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷就是其中的一些例子。利率低、正规、审核严格。年化利率一般在4%-8%之间，资质好的可以更低一些。这类产品的本质是把原来的线下贷款搬到手机上，并没有改变风控逻辑。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是由银保监会颁发牌照的机构。利率比银行高一些，年化10%-24%左右比较常见，审核较为宽松。这类机构是目前网络借贷的主要力量。

第三类为互联网巨头推出的借贷产品。借呗、花呗、微粒贷、京东白条，这些都是大家非常熟悉的贷款类产品。其实背后是银行或者消费金融公司放款，平台只是提供流量和技术支持。用起来比较方便，利率根据个人情况而定，评分高的可以拿到较低的利息率。

第四类为助贷平台。该类型的网站并不自己放款，而是为你提供资金方的匹配服务。你上传了个人信息之后就会把你的信息推送给各个金融机构，哪个机构愿意给你贷款就联系到你上面所提的就是鱼龙混杂、收费不明的品牌一般我不推荐

怎样判断一个平台是否可靠

很多人问怎么辨别平台是否正规。牌照就看一眼就知道了。正规的平台在APP中都可以查到放款机构的牌照信息，要么是银行，要么是消费金融公司，要么是小贷公司。没有找到的话一般是有问题的。

另外利率方面也可以参考一下。正规的平台都会把年化利息标出来，并不会藏而不露。只告诉你日息万分之几或者借一万每天只要几十块钱的话，八成有问题。算一算年化率就会发现很高了。

借款app平台大全中容易被忽略的细节

说到这儿，应该有人会问：那我到底该选哪个呢？这个问题没有固定的答案，要看具体情况而定。但是可以分享一些很多人不知道的门道给大家。

第一，申请顺序很重要。不要同时去多个平台提交申请，征信查询次数多了之后再申请就会比较困难了。一般建议先尝试银行系的产品利率低；如果不行就试试互联网巨头的产品；最后才考虑消费金融公司。按照这个顺序来的话就可以省下很多利息了。

第二，提额有方法。很多人的行为数据会影响到额度和利率。支付宝可以多用支付宝消费、按时还款并且保持良好的信用记录的话，那么额度以及利息都会慢慢优化的。这事情不能着急，要培养起来。

第三，提前还款存在风险。有的平台在未到约定还款日的时候就收取违约金，而有的则不收。借款之前一定要看清楚合同条款。见过很多人借钱后想早点还清的，结果发现要交一笔不小的违约费，气得拍大腿。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在大概30%的借款人中，并不知道自己所借款项的实际年化利率是多少，只知道每个月需要还款多少。这件事很吓人。成本都搞不清楚怎么做好财务规划？

另外还有一个需要注意的地方就是，各个城市政策不同，在某些地区该产品不能使用或者利率有区别。在申请之前先检查一下自己所在的地区的条件是否可以适用，不要白跑一趟。

所谓的"内部渠道"是否可信

经常有人问我：网上那些能帮人解决贷款问题的中介，靠谱吗？其实大部分都是不可信。他们所谓的"内部渠道"就是帮你整理资料、包装信息再批量提交给各个平台。你自己也可以做这件事，并不需要花冤枉钱吧

更让人感到上当的是，有些中介会收取你的"手续费"或者"服务费"，动不动就是贷款金额的几个百分点。算一下总的花费的话，可能比直接去平台借钱要贵一些。而且他们手里有你所有的信息，万一干出什么坏事来，你就只能哭无门了。

去年有一个客户，被中介忽悠着交了5000元的服务费之后贷款没有批下来钱也没有退。后来来找我咨询的这个人资质还可以，自己申请也是有可能成功的。就是因为这些不道德的职业而造成的损失。

说到底，p2p网贷有哪些借款APP问题本身就有毛病。时代变了，游戏规则也跟着变啦。你所要找的不是P2P而是适合自己的正规借贷渠道。

见过太多人因为不了解这些规则而被高利贷坑害或者受各种费用的欺骗。其实只要花点时间弄清各个平台的真实情况，就可以很好地避开很多陷阱了。

最后再强调一下：可以不借钱就不借，如果已经借钱了就要及时还。信用是积攒出来的不容易丢失的，在失去的时候又很快消失。