成都做网贷借款怎么样？内行人说点得罪人的真话

上个月有一个叫小周的读者找我，开口就说：成都做网贷借款怎么样？他当时的情况比较棘手，在春熙路附近开了一家火锅串串店，原来生意还可以，但是去年年底重新装修的时候把手里所有的流动资金都花光了。今年年初原材料价格上升后他就急需15万元周转金来维持生活开支，并不想麻烦亲戚朋友而是在手机上点了一些网贷广告。结果怎么样？钱没有借到很多，征信却被查花了，急得他团团转。

其实这种情况我见过很多次。作为持证理财规划师，每天都会遇到类似的问题，人们对于网络借贷的认识还停留在"点一下钱就到手了"的程度上。非常危险。网贷并不是不能用的，但是它就像厨房里的一把锋利的菜刀一样，在使用得当的时候可以用来切菜做饭，在滥用的情况下就会酿成大祸。今天我将这行路子拆解开来讲一讲，希望能给大家避个坑。

成都网贷借款的真实利率，算完吓一跳

小周当时给我看了他手机上某平台显示的日息万分之五的截图，他认为很便宜。很多朋友看到这个数字也会觉得一天才万分之五，借一万块钱一天才五块钱利息，一杯奶茶的钱都不到，划算啊！别傻了，这正是网贷最坑人的地方——用日利率来掩饰年化率。把日息万分之一换算成年的利率是多少？是18.25%，还没有加上各种服务费、手续费呢。再加上一些杂七糟八的费用的话，综合年化成本很容易达到24%以上甚至36%左右。

你知道现在银行经营贷的价格是多少吗？成都地区大部分银行的利率在3.5%到5%之间。中间相差多少呢四倍至五倍！小周如果选择通过银行渠道来办理，一年可以节省两三万块钱利息，这笔钱就可以用来给店里多雇一个服务员了。因此下一次再看到"日息XX%"这样的广告时，请先算一下再决定是否相信。

网贷最大的问题并不是借钱难，而是借的钱太容易、贵了。等到要还钱的时候才发现坑很深。

为什么明知网贷坑还会去跳？

我也问过小周，为什么不去银行？他的回答很典型：银行太麻烦了，要跑网点、交资料还要等审批时间长一点的话网贷几分钟就可以到账。这是网贷的核心竞争力之一就是快。生意场上有时候钱不等人的时候才需要走银行的程序。但是问题是这样的"快"是有代价的。

去年有一个做服装批发的客户叫王姐，在荷花池市场那边做生意。旺季备货的时候差了10万块钱，银行贷款审批需要两周时间，她等不了，就在三个网贷平台各借了几万元钱。当时是解决燃眉之急的结果呢？到了旺季之后销售没有达到预期的效果，而且这三个平台的还款日又不一样，每天都在倒贷、拆东墙补西墙。最后利息滚得比本金还多，原本好好的生意差点就被拖垮了。到现在我还能想起她坐在我的办公室里哭的情景，说自己当初就是因为贪图那个"快"字才这样做的。

那么问一问自己，这笔钱真的需要用年化20%以上的成本去换吗？如果是为了消费、买手机或者旅游的话，那我就劝你赶紧打消这个念头。如果是生意周转需要资金的时候要算好账，利润能不能抵得上利息呢？

成都做网贷借款怎么样？先看几个潜规则

利率聊完了，咱们再来聊聊合同里没有写进去的那些事。很多人认为网贷就是手机上点一点那么简单，其实背后的原因并不是这样简单。成都地区的P2P网络借贷市场根据我的观察有以下特点：第一，小平台很多，并且有些根本没有正规牌照，属于"挂羊头卖狗肉"；第二，催收方式五花八门，一旦逾期就会让你们和通讯录里的亲朋好友都出名了。

有一个内幕很多人不知道：网贷平台的授信额度和你所在的城市有关。成都属于新一线城市，整体上的授信额度要比周边二三线城市要高一些，但是风控也更加严格。什么意思？你在成都申请的话可能会被给到比较大的额度，但是如果是在成都周边的小县城去申请的话，那么这个平台会认为你的还款能力存在问题，并且反而会给您较小的额度和较高的利率。大体上每个地方都差不多这样，不过具体的可能有所不同。

还有一个坑就是"砍头息"。虽然现在监管比较严格，明面上的砍头息少了，但是有些平台会换一种方式来收费，比如收会员费、服务费等，在钱没有到账之前就先扣你几百上千。去年我帮一个大学生处理过类似的事情，他借了5000元，实际到手4200元，剩下的800块说是"会员服务费"，你觉得坑不坑？

什么时候可以考虑申请网贷？

说了这么多网贷的坏话，是不是就完全不能碰了？不是。作为理财规划师，我的原则是：工具没有绝对的好与坏之分，只有适合与否的区别。以下几种情况可以考虑使用网络贷款来代替：

• 短期周转，期限为1-3个月之内，并且有回款来源。
• 金额小，银行不愿意接的单子，几千到一两万。
• 征信没有大的问题，但是银行流水不够的话就走不了正规的渠道。

即使满足了这些条件，也还是要提醒一下：货比三家。目前成都地区网贷平台的数量少说也有上百个之多，利息、期限以及还款方式各不相同。不要只看第一个就去借钱，最好能比较几家再选择一个利率低且灵活度高的来贷钱。省下的就是赚到的。

一个常常被忽略的小地方

还有一个问题，在网上查不到。网贷申请的"查询记录"会在你的征信报告中存留两年时间。什么意思？每次点一下查看额度，信用报告里就会多一条贷款审批被查询过的记录。短时间内点了七八家的话，银行看到这份征信的时候会怎么想呢？直接拒绝放贷。小周就是这样翻车了，在他当时不知道的情况下一点又是一次的点击之后把征信给变成了"花脸猫"的样子。所以要管住手不要随便点选。

银行和网贷：成都本地人的真实选择

我做了这么多年规划师，给客户做过的最多的选择就是算账。下面这个对比，请你们感受一下：

• 银行经营贷：年化3.5%-5%，审批周期为1-3周，需要抵押或者担保，适合有资产、流水的生意人。
• 银行消费贷：年化利率为4%-8%，审批时间1-5天，额度在20万到30万元之间封顶，适合有固定工作的人群。
• 正规网贷：年化12%-24%，审批时间几分钟到几小时，无抵押担保需求，在资金周转方面适合短期小额借款。
• 野鸡网贷：年化36%以上，各种隐性费用重重，切莫轻信。

看完之后你们心里应该就有数了。可以走银行的就不要去网贷，这是铁律。成都地区的一些大行本地分行对于当地客户的利率相对比较友好，并且利息也比较低一些。如果你有社保、公积金或者房产车的话先到银行咨询一下再考虑下线借款比较好。

说到底，成都做网贷借款怎么样答案要看你是谁、借多少钱以及用在什么地方。如果你是上班族，急需几千块钱应急的话，在下个月发工资之后就可以还了，那么向正规的平台借钱也没有什么不可以。但是如果是长期周转做生意或者用来消费借贷的话就建议你三思而后行了网贷可以做为工具来使用也可以看作枷锁

小周后来怎么样了？我给他做了一下债务重组规划，先找亲戚借了一部分钱还掉高利率的网贷之后用他的名下一套小公寓作抵押贷给银行借款，年化为4.2%，三年后分段还款本金和利息每个月几百元的样子。他上个月发微信说店里生意好了点睡个好觉了

最后说一句得罪人的事情：那些宣传"网贷方便快捷"的广告，都是为了赚钱而发布的。你的钱袋子有没有装得鼓起来呢？他们才不管你在不在意。下次再想点那个"立即申请"按钮的时候，先问自己一下这笔款我能不能承受得起？