车抵贷的坑我替你踩过了：车辆借款有哪些误区让你白亏几万块

去年冬天，我在二手车交易市场蹲点采访的时候遇到了一个叫老周的货车司机。他站在寒风中抽着烟，手抖动不停地说刚把开过三年福田轻卡卖掉了。买车不是为了买新车，而是因为当初周转需要才将车抵押出去了，而那家机构玩的是"押车不押证"的游戏规则，在合同上写的却是买卖协议。

等到他想赎回的时候，对方就扔给他一份违约清单，上面的滞纳金加起来比本金还多。老周没办法了只能眼睁睁地看着车子被过户卖掉了。这件事让我心里堵得慌，从那时候起我就开始认真地和大家交流车辆借款存在哪些误区这些东西没有人明着告诉你，但是每一个字都是用真金白银换来的教训。

误区一：认为"不押车"就可以什么都不管

很多人听到"不押车"的时候，觉得车子还在自己的手里开着，并没有什么大的风险。说实话这样的想法很危险。我采访过一位做服装批发的老板娘刘女士，在某个平台办理了车辆抵押贷款，只需要把车牌号和GPS安装好就可以开车走人了。刘姐认为这件事情很好看，每个月按时还款，但是有一次去跑长途的时候车子在高速公路上抛锚了。

她想反正有保险，就叫了救援来修。在修理车辆的时候，师傅把GPS天线碰松了，并没有在意它。那么呢？第三天贷款公司的工作人员直接将车拖走，理由是"私自拆卸定位装置、触发风控"。最后刘姐除了要支付违约金之外还差点影响到一个季度的进货计划。

不押车并不意味着你就可以完全控制车辆。一般情况下合同中都会写明，对于车辆的重大维修、改装以及驶出某些特定区域都要提前报备。认为自己是车主可以随心所欲地折腾吗？别傻了，在贷款还清之前，这辆车的"户口"虽然在你的名字上，但是实际控制权早就分出去一半了。

车贷利息中的一些问题

说到利息，这就大概是车辆借款存在哪些误区最容易被忽悠的地方就是这里。很多人只听业务员说的"月息"，觉得便宜多了，比如月息0.8%，感觉不到1%吧。但是你有没有算过一笔账呢？这里的0.8%一般指的是手续费率，并不是真实的年化利率。

我曾经采访过在助贷机构工作了五年的一位前员工，他向我透露了一些情况。很多机构报的利息是以"费率"计算的方式给出，并且是按全额本金来算的，不管你已经还了多少本金，每个月的利息都是按照最初借款时的数量来的。这是什么？叫作砍头息的一种变体或者叫做全款计息。

实际上，如果把各种服务费、GPS安装费以及档案管理费加在一起的话，那么实际的年化利率就会比银行信用贷款还要高。我见过最离谱的一个案例就是月息0.99%，IRR算下来达到24%以上的情况。直到还了半年之后才发现本金没有减少一分才反应过来自己中招了

这时候再投诉就有点晚了。合同上写得很清楚，费用那一栏列得明明白白的是你当初没看懂的地方。因此不要只听口头上说的那个数字，拿起计算器把所有的费用折算成年化利率就是真正的成本了。

误区二：认为按时还款就可以顺利拿到绿本

这事儿说出来有点扯淡，但是真的有发生。有个做装修的小老板叫大伟，在去年为了发工人工资的时候把自家的雅阁抵押了出去。他的信用很好，每个月提前两天存钱是固定的。等最后一期还清后就兴冲冲地去办理了解押手续，想拿回机动车登记证书（也就是俗称的大绿本）。

结果对方告诉他，解押要排队，大概需要15到20个工作日。大伟急了说我的车要卖的啊等不了那么久。对方摊开手说道公司的流程就是这样如果想要加快的话可以交五十块钱"加急费"。大伟当时拍着桌子问你怎么不提高效率呢？为什么让我买单呢

这就是行业的潜规则，故意延长解押的时间或者设置各种门槛。有的机构还会把你的证件寄到外地总部去一趟一回就是半个月时间了。如果急需过户或者卖车的话，这半个月的损失就全都是自己的了。各地的情况有所不同，有些地方监管严格需要三天内办结解除抵押手续，而有的地区则无人过问。

所以办理贷款之前，不要只问怎么办，要弄清楚：还清钱之后多长时间可以取回证件？除了违约金之外还有其他的费用吗？最好让合同补充条款中写明这一点，不然到时候你就真的没脾气了。

误区三：轻信黑白户都可以做的宣传

在调查的过程中，经常可以看到路边的小广告上写着"黑白户不限制、有车就可以贷款"。这样的话你敢相信吗？看到这样的广告时建议直接绕开走吧正规的金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都不会忽视征信的情况

所谓的"黑户能做"，往往把你引向一些不规范的民间借贷或者高利贷。他们想要的是什么？图的是你的车。最愿意为征信不好、急需资金的人提供服务的就是这样的公司了，因为他们没有别的选择只能接受很高的利率以及严格的条件。

采访过一个受害者，征信上有多次逾期记录，在银行办理不了车抵贷之后就找上了这些"不限征信"的中介。结果怎么样？利息高得离谱的同时合同里还写明了：超过三天不支付的话车辆所有权就会自动转移给对方。简直是等你违约好了。

后来我侧面打听了一下，这样的单子在业内被称为"肉鸡单"，意思是等着吃别人的东西。你以为人家是救世主，其实人家盯着的是你的本金。因此如果征信有问题的话，并不是去找歪门邪道解决，而是要老老实实地去改善自己的征信情况或者向亲友借钱周转才对。

对于车辆抵押借款中的一些错误认识，应该注意些什么

说了这么多，其实还有很多细节没有展开，比如提前还款的违约金问题，有的机构规定要还一年才能免违约金，有的则是三年。我在采访中发现很多借款人都忽略了其中的一条，在有钱的时候想要早点归还会被要求支付几千块钱。

再有个事情要跟大家说一下，就是车辆评估价。去申请贷款的时候业务员告诉你车可以评到15万，但是合同上写的抵押金额是12万，剩下的3万说是"风险保证金"。这三万元你是拿不到的，但是利息按照十五万来算。这样的做法在行业内并不罕见，如果你们不问的话他们一般不会主动提到。

写到这里，我就想起了老周卖掉的那辆货车。后来他几次去找老板讨要说法都没有成功，最后得到一点象征性的补偿就作罢。在这样的行业里信息不对称很严重，借款人一般处于弱势地位。我们做调查报道的人能做到的就是把它们摊开来讲。

下次如果要拿车去抵押的话，记得多问几个问题：实际年化利率是多少？有没有服务费呢？解押需要多久时间？提前还款有无违约金？别嫌麻烦了，把这几个问题弄清楚了就可以省下不少冤枉钱。