多多优米借款怎么样？测评完我有些大实话想说

两天前老客户小林急匆匆地给我发微信，问我多多优米借款怎么样能不能救个急。看到这条消息的时候，我的第一反应就是先按下暂停键，不要随便点击。我是一名持证的理财规划师，在过去几年里见过很多因为着急用钱而随意在网上找平台借钱的人，结果不但没有借到钱，反而把征信给查花了。小林的情况比较典型：做生意周转需要一笔资金，但是不想麻烦亲戚朋友，并且觉得银行手续太慢了。这样的想法很容易被人利用。今天我把小林的分析整理了一下，咱们一起看吧。

多多优米借款是否可靠？先弄明白它是怎样的路子

看到"借款"两个字的时候，很多人的第一反应就是：这会不会是高利贷？是否会受骗？这样的担心也不是没有道理。多多优米这类平台其实就是一个贷款聚合入口，在其背后对接的大多是持牌消费金融公司或者小额贷款公司等机构。它本身并不直接放款给客户，而是替你寻找资金方进行匹配服务。有好也有坏的好处是选择多可以让你填写一份资料之后就同时推送给多家机构审核；缺点是你根本不知道最后是谁在查询你的征信报告。

我之前有一个叫老周的客户，在去年的时候在类似平台上申请了两万块钱周转金。当时他并没有弄明白这个逻辑，以为只需要查询一次征信就可以。一个月之后看了一下自己的信用报告，发现上面记载着很多不同银行的名字，并且出现了多次"贷款审批"的内容。这给后来去银行办理房贷带来了不少麻烦。银行客户经理看到这么高的查频率时就皱起了眉头：你是不是最近缺钱了？

多多优米借款容易踩到的几个坑

别傻了，网上那些"秒下款""不看征信"的广告十个里面九个都是骗人的。正规金融机构是不会完全不顾个人信用记录就给贷款的。那全是忽悠新手的东西。在申请该类产品之前要了解一些陷阱。

第一个坑就是所谓的会员费或者服务费。有些平台在你借款成功之后，会从本金中扣除一部分费用，并称之为加速审核费、会员权益费等等。把年化折算一下的话就会吓人一跳了。去年我给一个做餐饮的朋友算了笔账，他借了三万块钱，最后实际拿到两万多一点的钱款里扣掉了一千多的"服务包"之后分十二期还款。表面上看是12%，加上被扣除的那一部分3000元的话，实际上的成本已经到了接近于28%左右。正规平台都有所限制，那些不规范的就是更离谱了。

第二个坑就是还款方式。很多这样的平台默认采用的是等额本息，但是你要仔细看合同的话，有些会要求前几期还大部分利息。如果半年之内想提前结清借款的话，就会发现本金并没有收回多少，而支付的利息却已经达到了很大一部分了。提前还款还要收取违约金的事情我遇到过不止一次。有个做电商的女孩，在双十一期间借了五万元来备货，等到卖完货的时候想要提前还钱给平台，但是被平台告知需要缴纳剩余本金三成左右的罚款。她当时拍大腿说要是知道现在还不如去银行申请一下随用随贷、方便取现的信用贷款比较好一些

关于额度和利率的实际情况

广告上说的"最高20万""年化低至7.2%"，你可以看看就行，并不要太当真。那个"最高"和"最低价为18元/米²",是给征信良好、收入高的客户准备的。普通人申请的话额度只能拿到广告的一半就算不错了，利率一般在18%-24%之间。这个数字我不确定是不是全国统一的标准，在不同的城市以及资信状况的人那里结果差别很大。

多多优米借款适合什么样的人？哪些情况不要碰呢？

说了这么多，但是这东西是不是就完全不能用了呢？不是。存在即合理，关键在于用在什么地方、怎样去使用它。如果是短期的小额急事周转几千块钱一个星期左右的情况的话，在下个月发工资的时候可以还清了的话，那么这样的平台就比较方便了。它的审核速度比银行快很多，而且手续简单，只要手机点几下就可以到帐。真正急需用钱的人更看重时间成本而不是利息成本。

但是如果你是想借来长期周转用，或者拆东墙补西墙去还其他的债务的话，那我劝你还是不要抱太大希望了。见过太多人最初只是借了几千块，后来因为还不上又去其他平台借钱，最后变成了十几万的负债窟窿。以贷养贷这条路到最后基本都是血亏收场。

还有一种情况需要注意的是：如果你最近半年内有买房买车的打算，并且需要到银行办理按揭贷款的话，那么在这段时间里千万不要点击网贷平台上的任何申请按钮。银行对征信查询次数是有硬性的规定，在你点一次的时候就有一个查询记录生成了。我之前有个客户，因为前三个房贷月都点了四五次网贷试额度，所以最后的利率就被上浮了15个基点。几点手机几万利息多付出去不冤？

我的建议：到底该怎样选择？

如果你正在考虑是否要申请的话，我给你一个简单的判断标准。先打开手机银行APP看有没有预授信额度。四大行、招行、平安等大行现在都有线上消费贷产品了，利率一般比网贷平台低一大截。我的经验是银行的消费贷款年化利率目前在3.5%-6%之间，要比网络借贷划算很多。而且银行借款记录对于以后申请房贷有加分作用，并且不会拉后腿。

如果银行额度不够，或者你的资质一般的话，那么再考虑消费金融公司或者是正规的大平台的产品。多多优米这样的聚合类网站可以作为备选方案之一，在申请之前一定要仔细阅读合同条款。除了看"能借多少"外还要算清总成本。很多人翻车都是只关注了额度，并没有计算出总的花费。

另外还有一件事情要提醒你。申请的时候要注意查看授权协议，有些平台会默认勾选很多授权项，比如读取通讯录、定位等等。去年这种情况还没有出现过，今年各个平台上已经有一些规范了，但是还是要提高警惕的。可以不给权限就不给吧，保护好自己的隐私安全。

最后说个行业内的小秘密：如果你真的打算申请的话，最好在工作日的上午提交。从我的观察来看，在这个时间段资金方放款的速度最快，并且审核也比较宽松一些。晚上或者周末提出请求的时候就会被卡住人工复核环节上，耽误一天左右都是常有的事。急用钱时两三天就可能要人命了。

小林按照我的建议，先查了一下自己的工资卡预授信额度，发现建行给他的额度是五万元人民币，并且年利率只有4.2%。直接用银行的，在半小时之内就到账了。省下的利息可以吃好几天的好东西了。

借钱这件事，从来都不是越快越好，而是要越清醒越好。