做生意周转这些年，我摸清了代款借款app正版有哪些

2019年的时候，我的小餐饮店因为资金链断裂而差点倒闭了，这是我第一次感受到"一分钱难倒英雄汉"的感觉。当时急得像热锅上的蚂蚁，在网上随便搜了个贷款广告点进去之后遇到了一家所谓的助贷公司，不仅收了我的3000元包装费，最后钱没拿到还被他们拉黑了。说多了都是泪踩过坑之后我开始老老实地下正规渠道去研究花了大半年的时间才把代款借款app正版有哪些把这个问题搞清楚。这些年积累下来的经验，我今天就拆解开来给大家分享一下，希望可以帮助各位老板少走弯路。

正版借款app与野鸡平台的区别在哪里

很多人认为可以下款的就是好平台，这种想法太天真了。我的一个做物流的朋友老张前年在某个不知名的小平台上借了5万元钱，合同上写的是年化12%，但实际上还款的时候算下来加上服务费、担保费、会员费等各项费用后综合成本达到了36%。还不止于此，逾期一天就会爆通讯录打到八十岁母亲那里把老人吓进了医院。这就是典型的"714高炮"或者套路贷。正版平台和这些野鸡平台最大的不同就是八个字：持牌经营、息费透明。

正版平台要么是银行自有的app，要么是由持牌消费金融公司开发的产品，或者属于互联网大厂旗下信贷产品。它们的利率都处在法律允许范围之内，并不会存在那种看不见摸不着的隐形费用的情况发生。怎么判断呢？最简单的方法就是看放款方是谁。下款之后，在你的征信报告中就会显示出贷款机构的具体名称了，如果是某某银行、某某消费金融公司的话那就是正规渠道；而如果是一个没有名气的小贷公司或者个人转账的话，则需要提高警惕了。

可以信赖的几个渠道

说实话，市场上贷款产品很多种多样式，但是适合我们这些小企业主周转的并不多。我不做流水账式的列几十个APP，只说一下我用过的或者身边朋友觉得可靠的。第一类为互联网大公司系借呗、微粒贷、京东金条等；第二类包括美团借钱等平台；第三类则是阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗等等。这类产品特点是审批速度快，放款也很快，并且基本上都是即批即到，在短期内可以用来应急使用。去年双十一囤货缺钱的时候我就用借呗周转了八万块钱，用了二十天就还清了，利息也就几百块左右。一般的产品都可以在主app中找到，不需要单独下载什么乱七八糟的东西。

第二类为银行系的线上产品。各大银行都有自己的网上消费贷款，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品最大的优点就是利率较低，最低可以达到年化3点几左右，比很多房贷都要低。但是门槛稍微高一点，需要你是该行的老客户或者是有房贷或者代发工资的关系。第三类为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。利息略高于银行但低于互联网大平台，在征信上有小瑕疵的情况下也比较好申请。

一个常常被忽略的小地方

这里有一个很多人都不知道的事情。银行的线上贷款产品，额度不是固定的，会根据你的账户活跃度来动态调整。我有个做服装批发的朋友平时流水都是走招行的，但是很少用到招行app。后来我就建议他每天刷一下招商银行APP买点理财产品就行，哪怕只买几千块钱也可以。结果两个月之后他的闪电贷额度就从五万涨到了十五万。银行内部称之为"客户粘性", 粘性越大，则授信越高、利率越低。这个技巧很多中介收钱才会告诉你的。

正规贷款APP申请的时候需要注意什么

正规平台找到了，并不意味着就能顺利下款。见过太多因为操作不当而导致本来可以成功的贷款失败的人了。在申请之前要先查一下征信情况。现在很多App都可以查询简版信用报告，免费或者几块钱的事儿。自己心里要有数，看看征信上有没有逾期记录，以及查询次数多少。近三个月内如果被查询超过六次的话，则建议先把征信养好再申请贷款，不要盲目地去申贷了，越申就越容易被拒。

其次，在填写资料的时候要真实。有些人认为收入填高一点可以批更多的钱，这种想法很幼稚。银行的风控系统比你想象中的聪明多了，它可以利用社保、公积金以及纳税记录来交叉验证你的收入情况。太离谱了就被系统给pass掉了。另外申请时手机一定要保持畅通状态，在有回访电话的时候要接听好。我的一个朋友就是因为没有接上回复的电话而被判定为"联系人失联"从而导致拒绝处理他的案子。

再补充一点关于申请时间的经验。很多人不知道，正规的借款APP有哪些一方面，什么时候申请也很重要。一般月初、季末银行额度充足，审批比较宽松；月底、年末额度紧张，审批就会变严格。我自己的习惯是在每个月的10号到25号之间提交申请的话通过率会比较高一些。不过这只是经验之谈，并不是所有的银行都一样，但是大方向应该是没有问题的。

这些坑，千万不要踩到

正面说完之后再来说说反面，我踩过的坑一个不落地都讲到了。第一个问题就是"包装资料"的问题了。网上有很多声称可以帮您制作流水、工作内容的中介公司，收费很高。别傻了，银行系统的先进程度超出你的想象，并且假材料一眼就可以被识别出来。而且这属于骗贷行为，要承担法律责任。我认识一个人花了五千元找人做包装资料，结果不但没有贷款成功反而进了黑名单，以后想正规申请贷款都很难了。

第二个坑就是"提前收费"。任何在放款之前就向你收取费用的，不管叫什么名目（服务费、保证金、解冻费等），都是骗子的行为。正规机构只会从还款中扣除利息，并不会在贷款前收取一分钱。第三个陷阱是"以贷养贷"。见过太多人因为资金周转困难而借钱还钱的情况了，有的平台借的钱还得再去别的平台上借更多的钱来偿还，最后越滚越大，本来几万元的债务变成了几十万甚至上百万。这事儿没有赢家，除了放高利贷的人以外。

说到这儿，我就想起了去年发生的一件事。有个做装修的小老板因为工程款被拖欠了，急需发给工人工资。他在网上找了一家声称"无视黑白户、必下款"的平台，并且对方要求他先交2000元作为"工本费"。当时急得不行，真的就过去了。转完之后又让他交5000块钱保证金的时候他就知道上当了。报警后才知道那是境外诈骗团伙实施的操作，无法追回损失。因此各位，请大家记住：放款之前不要给钱。

最后说点实在的

做了一辈子的生意，我越来越觉得贷款是一把双刃剑。用得好就是杠杆可以帮你撬开更大的市场；用得不好就会变成枷锁把你拖入无底深渊。我的原则是：能不借就不借、如果要借钱的话就要按时还清，并且绝不能逾期还款。现在很多人问的是代款借款app正版有哪些其实这个问题本身就有问题。正版app就是工具，关键看你怎么用。如果你没有还款能力的话，再好的正版APP也无法帮你；如果资金流比较稳定，并且合理地使用这些工具的话，则可以让你的生意得到更好的发展。

另外还有一件事情需要提醒大家。现在很多APP都有会员制，开通了会员之后就可以提高通过率或者降低利率。其实这些会员费大部分属于智商税性质的费用支出。正规贷款审批是系统自动完成的，并不会因为开了个会员就给你开后门。这笔钱省下来可以吃好几顿好的了。

下次你有资金周转的需求的时候，先把这篇文章拿出来看看，对照着去找渠道，至少可以帮你避开80%的坑。做生意不容易啊，每一分钱都是血汗钱了，请不要让那些胡乱七八糟的平台把你的辛苦给吞噬掉吧。